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歲末年初,大人們發獎金,小孩子收紅包,各個口袋裏都“不差錢”,正是一年中家庭現金流最充足的時候。如何科學合理的消費呢?保險專家建議,雖然手裏的“餘糧”讓心裏更有底氣,但你不知道明天和意外哪一個先來,所以要用今天的錢鎖定未來,先爲家庭成員安排足夠的保險保障,用保障壓歲比用現金壓歲更有意義。
家庭頂樑柱保額年收入10倍
“掙得不算少,可還是覺得手頭緊。”這是剛剛組建家庭的李先生在2012年最深的感觸。他爲自己算了一筆賬,自己每月吃飯費用1500元,還要給父母養老金1000元,租房費每月2000元,零花錢也要1000塊,這麼一算下來,每月所剩無幾。現在父母年事已高,就怕有個大病小災,加上馬上又要有孩子了,更感覺“錢”緊。
像李先生這樣的人還有很多,他們是新一代家庭的“頂樑柱”,即將成爲城市“夾心層”(指在“4-2-1”式的家庭結構下中挑大樑的人)。如何規劃未來成爲擺在他們面前的重要課題。
工銀安盛人壽市場部負責人譚普天提醒,商業保險的購買原則應該是“早規劃、多獲益”。同時,在給家庭構建保障計劃前,先要給所有的家庭成員排序,理性地按照收入、家庭對其依靠程度等因素按序排列,明確家庭中的支柱,首先爲家庭支柱做好保障,因爲一旦家庭頂樑柱遭遇意外,對整個家庭造成的影響將是最大的。
購買重大疾病險最重要的還是爲自己“量身定做”,根據自己的年齡、性別、經濟狀況等特點,選擇最適合自己的保障額度、保障範圍、繳費期限和付費方式。取己所需,不增加自己和家人的額外負擔,才能更好地保障未來。
而究竟買多少合適呢?工銀安盛保險專家建議,根據年收入水平,以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。在家庭經濟支柱的人身風險保障上,保額可以設計在家庭年收入的10倍以上,以年收入的十分之一來購買保險,保障應重點針對意外、醫療及重大疾病風險。以防萬一出險以後,能夠維持家庭的過渡期生活。
例如,對於年收入12萬元左右的,建議重疾險的保額至少達到30萬元,而收入在20萬元以上的,特別是家庭的主要經濟支柱,建議保額可以達到50萬元。
照此計算,一般保單所規定的10萬元保額已經不能滿足家庭需要。臨近年末,《證券日報》記者從保險公司理賠部門瞭解到,在人壽險重疾賠付方面,沒有買足保險,導致“理賠金不足”,成爲影響市民家庭生活質量的重要因素。
工銀安盛人壽“御立方”保障計劃通過分紅型保險與多重給付重大疾病保險融合,既能爲40多種常見的重大疾病提供保障,又可享受公司年度分紅及終了紅利,實現“養老保障+健康呵護”雙重保障,有病治病,無病防老。
保障壓歲更實在
在習俗上,過春節長輩們會給孩子紅包做壓歲錢。隨着收入水平的提高,孩子的壓歲錢越來越多,少則一兩千,多則上萬。有數據顯示,有四成的孩子春節會收到3000元左右的壓歲錢。3000元並不是一個小數字,而如何分配確實也有學問。保險專家提醒,現在的孩子自主意識都比較強,家長強行收繳孩子壓歲錢的方式常會受到排斥,不如孩子壓歲錢專款專用,給孩子購買一份保險產品。
商業保險的原則是早規劃早受益,通常越是年齡小的人,購買同等的保障所付出的保費是越少的。與其用壓歲錢給孩子購買衣物玩具或者時尚的電子產品,不如給孩子購買保障型保險產品,用保障壓歲,爲未來不可知的風險早做準備。
根據孩子所處的不同階段,所需的保障也不同。一般的情況下按照意外險、重疾健康險、教育儲蓄的順序爲孩子規劃保障。
兒童自制能力差,活潑好動,發生意外的可能性大。據調查顯示,意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因,意外險應該首先考慮,其次是重疾險。根據統計,一般人一生中罹患重大疾病的機率高達72.18%。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,而且看病貴、就醫難成爲家庭的沉重負擔。孩子一次小小的感冒發燒都要花上千元,各項費用一年積累下來,花費也不小。最後是通過購買保險爲孩子強制儲蓄教育金。