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孩子在幼兒園弄傷別的孩子了,自己家的寵物咬傷小區裏的鄰居了,僱傭的保姆擦窗時不慎跌倒受傷了……預防這些鬧心事,不妨通過一些相應的責任保險,爲自己和家人排憂解難。
監護人責任險:爲孩子搗蛋“埋單”
一日,幼兒園中班學生小雨把在早上的體育活動時,不小心把正在奔跑的同伴小方絆倒了,結果小方的胳膊意外輕微骨裂,住院一週治療。雖然小方的住院治療費用大都有少兒基本醫療保險支付了,但是小方的父母還是要求小雨的父母和園方共同賠償傷殘補償金10000多元。
這樣的意外事件,雖然家長和老師都不願發生,但卻又常常出現。父母將孩子養育成人,總要付出許多艱辛。孩子成年之前,常常會由於不懂事而犯錯誤,而家長作爲監護人,不僅需要不斷地對孩子進行批評教育,還不得不爲孩子的過失“買單”。
針對這樣的情況,家長朋友倒是可以通過“監護人責任險”,萬一孩子因爲種種原因對第三方造成了傷害,這一險種可以爲家長分擔一部分監護人的經濟賠償責任,讓家長也少操一點心。
據中國人保財險上海市分公司責任險專家介紹,所謂“監護人責任險”,是指在保險期間,一旦因爲被保險人的監護對象(被監護人)造成第三者人身傷亡或財產損失,依法應由被保險人承擔賠償責任時,保險人會根據保險合同的規定,負責相應的賠償責任。
通俗地說,“監護人責任險”就是指由於孩子的過失給他人造成了人身傷害或財產損失,例如孩子踢球時不小心損壞了公物、將他人打傷、或因爲自己行爲不小心導致他人受傷等本應該由父母承擔賠償責任時,在投保監護人責任險後,即可將責任轉嫁給保險公司,出險後由保險公司按照合同的約定進行賠償。其中,對於人身傷害需要進行的理賠,需要提供醫療費票據等相關材料,而財產損失則由保險公司經過定損後進行賠償。
“家有年齡不滿18週歲孩子的父母或其他監護人,均可投保這一款產品,將自己列爲被保險人,”該負責人表示,“特別是對於學齡前兒童的父母及其他監護人而言,孩子年紀小還不太懂得自律,這款保險更是有實用價值。”
中國人保財險上海市分公司相關負責人則介紹說,目前人保財險這款“監護人責任險”產品的費率約爲千分之一,10萬元的保額,保費爲100元左右,性價比還是比較高的,人保財險上海各大網點都可以購買該保險產品。
此外,提醒一下,“監護人責任險”的保險責任包括造成第三方人身傷害和財產損失兩部分,因此,其保額也分爲兩個部分。兩個部分之間的比例是可以自行設定的,但投保時就要在保險合同上做出明確約定。建議投保人可以結合被保險人的行爲特點、年齡等相關因素進行考慮。
保姆責任險:給家政員一顆“定心丸”
保姆忘記關水龍頭了,家裏漂亮的裝潢毀了;保姆外出買菜,不小心發生意外了;保姆擦玻璃時卻不小心掉下來摔傷了……這些損失該由誰來負責?通常不少僱用保姆的家庭都會遇到上述令人棘手的問題,而且往往都會因此糾纏不清。
爲了強化家政人員的基本保障,減少糾紛,自2004年7月1日起,上海在全國範圍內首推可由僱主直接購買的“家政服務綜合險”(俗稱“保姆險”或“家政險”),一旦家政人員因爲在幹家務活的過程中摔倒跌傷,或是在僱用期間生病了,都可以獲得相應的保險賠償。此後,全國多地也開始推廣家政人員責任保險。
根據上海的版本,“保姆險”一年30元錢就可換來最高10萬元的人身意外保障和1萬元的意外醫療保障。從事家政服務的保姆發生意外傷害身故的,可獲最高保險金額。發生意外傷害致殘的,按照殘疾程度進行相應理賠。保險有效期內發生一次或多次保險事故的,被保險人所獲賠償金之和不超過保險單所約定的最高賠償額。
由於家政服務人員流動性強,上海採用了“一次投保、全年有效”的原則來解決這個問題。僱主如果更換保姆,只需撥打上海社保局12333的有關電話變更保姆姓名即可,無需再次購買家政險。如果未及時辦理變更手續,新的家政人員即便遭受意外傷害,保險公司也不負賠償責任。
目前,平安財險有“家政人員僱主責任保險”、大衆保險有“家政無憂綜合保障計劃”,太保產險、人保財險等公司業均有相關的家政服務綜合保險,解除雙方的後顧之憂。
個人責任險:爲個人轉嫁風險
在日常生活、學習、工作當中,我們每個人或家庭都有可能在無意間造成他人的人身傷害或者財產損失,引發各類矛盾糾紛,甚至面臨高額的經濟賠償責任,極大地影響到個人乃至家庭的正常生活。個人責任保險可以讓個人和家人在面對此類突如其來的經濟賠償責任時,能夠從容應對,安心無憂。
比如,2009年,中國平安推出了一款單獨銷售的個人責任險系列產品,這款責任保險的保險責任能爲被保險人因過失造成的第三者人身傷亡和財產的直接損失,或因被保險人監護的幼年子女或其他家庭成員、寵物等造成的賠償責任亦在保障之列。除此以外,還可承擔由事故引起的訴訟費、律師費、調查取證費等費用。該系列含“安佑”、天佑”共4款產品,均爲自助投保卡式產品,分別可提供5萬元、8萬元、15萬元和18萬元的保障額度,其中如“安佑B款”爲一年50元保費、保額5萬元。
除了中國平安,長安責任保險公司也有“個人責任保險”,1萬元保額一年30元保費。
人保財險則在2009年依託其電子商務平臺推出“e-有責無憂”個人責任組合保險產品,共有9種產品可供選擇,全面保障個人和家庭成員在衣、食、住、行過程中隨時可能面臨到的經濟賠償責任,最低只需幾十元就可享受到一年期的保險保障。
家財險中也可附加多項責任險
同時,在不少財產險保險公司推出的家財險中,也會附加一些個人責任保險、寵物責任保險、保姆責任險等。
比如,中銀保險的“愛家”系列家財險中,就涵括了居家責任的保障、家庭僱主責任保險,消費者可以自由選擇是否選購其中一項責任,然後計算不同的保費組合。例如,購買1萬元保額的“外出責任險”,保費一年是27.5元,就可以保障因爲主人外出後,家裏萬一發生各類意外對第三方造成損害,就可以由保險公司進行相應的賠償。
而華泰保險、大地保險等公司的特色家財險中,均包含寵物責任保險責任,萬一自家飼養的寵物“闖禍”,本應依法由寵物主人賠償的費用,可由保險公司來“埋單”。
平安財險等公司的家財險中含有的“高空墜物責任”保障項目,則主要是防止陽臺上的花盆、空調外掛機部分物件不慎墜落引發的責任事故,比如將樓下停放的車砸壞,甚至傷到路過的行人,或是窗外的晾衣杆不慎墜落砸到樓下的人和物等情況。如果出租或租借的房屋是高層投保家財險,可選擇附加投保這一項目。