“銀行系電商”，這是一個比較新的名詞。該詞的出現表明，實力強大的商業銀行開始進軍電子商務市場了。不過，電子商務不是銀行的主業，銀行與電商巨頭分杯羹並不容易。專家指出，商業銀行開展電子商務金融服務既面對着自身商務模式尚不成熟、技術驅動滯後、人才和物流缺失等難題，還面臨着供應鏈管理能力較弱、用戶體驗較差及支付結算鏈條上的外在競爭壓力。

　　開不開放大不同

　　10月16日，浦發銀行(600000)攜手在線商旅公司“掌上通”推出企業商旅平臺———“商旅e站”，成爲首家推出企業商旅管理服務的銀行。該行的個人版“商旅e站”也在籌備中。

　　“電商形式無外乎兩類：一類是爲自己的客戶或者某一類客戶提供一個經營的平臺，以商業銀行自建的積分商城、信用卡商城爲代表；另一類則是純電商模式，與其他商城一樣，消費者不侷限於本行客戶。”易觀網專欄作者王吉偉指出，後者如建行6月28日首創的電子商務金融服務平臺———“善融商務”。

　　目前，中行、工行、招行、興業銀行(601166)、民生銀行(600016)等銀行也都已涉足電商，這些銀行的電商平臺都只面向本行客戶。

　　工行網上商城“致力於打造中高端精品商城，爲工行個人客戶提供安全、放心的購物平臺”。

　　招行“一網通·商城”電子商務購物服務平臺的主要參與者是招行網上特約商戶和招行銀行卡客戶。

　　建行“善融商務”提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，爲客戶提供信息發佈、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務；在金融服務方面，爲客戶提供從支付結算、託管、擔保到融資服務的全方位金融服務。

　　“‘善融商務’平臺以資金流、結算、信貸、支付爲核心，試圖對傳統電子商務模式有所創新。”北京智控美信信息技術公司的丁紅表示。

　　除了建行“善融商務”，銀行的開放式購物平臺還有交行剛推出不久的“交博彙·商品館”，其模式是B2C。

　　據“交博彙·商品館”官方網站介紹，其用戶包括商戶和客戶兩大類，商戶可在“商品館”上發佈商品信息、發佈品牌代理信息、參與團購等促銷活動、在線交流洽談、管理訂單、進行交易評價等操作。客戶可在“商品館”上瀏覽和查詢相關商品信息、在線交流、購物支付、管理訂單、進行交易評價等操作。

　　“很多商家都在構建自己的電商平臺，銀行最大的優點是大量的客戶以及大量的現金流，關鍵是如何將銀行本身的用戶轉爲電商客戶，進而可以更直接地‘變現’，並且不用再花大量經費用於推廣。”王吉偉表示，“在兩類電商平臺中，銀行爲客戶建的商城似乎更爲合理，它類似於垂直電商，直接以積分消費或者信用卡購物的方式將商品出售給自己的客戶。電信運營商也在用這個模式。但是，純電商模式有些讓人想不通———在電商因爲競爭而頻頻倒閉的時刻，銀行爲何還要進軍電子商城？”王吉偉表示。

　　“在爲客戶提供增值服務的同時，獲得客戶的動態經營信息，或許是銀行共同的驅動力。儘管從目前來看，商業銀行做電商很‘燒錢’，但隨着時代的發展，企業幾乎不能沒有線上業務，並且開展業務的企業也必然越來越多。”丁紅表示，“除此之外，電商平臺交易產生的沉澱資金，對於銀行負債業務的拉動效應也十分明顯。在利率市場化不斷深入的當下，低成本的資金來源對於銀行保持淨息差的穩定至關重要。”

　　與第三方支付競合

　　丁紅表示，第三方支付市場的蓬勃發展，使得網絡環境下零售市場無處不在的資金流涌向了第三方支付，這給銀行電子商務的發展帶來了巨大的競爭壓力。

　　“銀行作爲掌控市場資金流的重頭，卻並未充分發揮其優勢。”丁紅指出，銀行應依靠天然的業務優勢和資金優勢，創新支付結算服務、融資服務，創新供應鏈協同的金融服務。

　　丁紅稱，銀行在資金監管方面有着先天的優勢，因爲一方面，客戶對銀行的信用最爲認可；另一方面，交易過程中資金流和信息流分離，交易資金均在封閉的銀行系統中運行，能夠有效提高交易的安全性。

　　就支付結算而言，丁紅建議銀行利用自有用戶量龐大、資源優、安全性高、用戶信任度高的優勢，積極參與電子商務金融在支付領域的產品創新和服務創新。

　　“在與第三方支付機構存在競爭關係的同時，銀行也應加強與第三方公司的業務合作與技術交流，學習其在電子商務支付領域先進的技術服務與良好的用戶體驗，並結合自身優勢創新出與第三方支付公司不同的、更具特色的金融服務，凸顯支付的安全性與快捷性。”丁紅表示。

　　艾瑞諮詢的一位專家認爲，第三方支付企業在過往十年的運營中積累了大量的個人和企業用戶信息資源，這對商業銀行用戶信用管理、信貸風險控制以及在此基礎上的創新業務開發，都具有一定的參考價值。

　　銀行與第三方支付機構的一個合作模式是成爲後者的商戶。7月23日，交行與阿里巴巴共同推出“交通銀行(601328)淘寶旗艦店”，開國內銀行業之先。用戶可以在該旗艦店上直接購買交行提供的各類產品及服務，實現金融產品的網上交易。目前，該店鋪有貴金屬、基金、保險、個貸及小企業貸款、貴賓客戶服務、借記卡等六個頻道。不過，貸款、保險等金融產品畢竟是無形的，這或許是貴金屬被該店作爲絕對主打產品展示在頁面上的原因。

　　線上線下一體化是大勢

　　在王吉偉看來，適合銀行系電商經營的商品有這麼幾類：面向大型客戶的金銀珠寶；面向大中型客戶的奢侈品；面向資金欠缺的創業企業的貸款；面向低層消費者的生活品；面向大衆消費者的虛擬商品；面向特殊需求人羣的分期付款產品。

　　“如今已是信用卡遍及的時代。爲了吸引顧客，也爲了提高顧客的購買能力，銀行會推出分期付款產品。只要有信用卡，那些囊中羞澀的消費者便可以實現分期購買。”王吉偉表示。

　　但王吉偉也指出，銀行系電商有三大不足之處：首先，商品價格較高。“因爲貨源等因素，與其他商城相比，各銀行電商上架的商品價格普遍較高。”其次，電商平臺上線後的問題重重。王吉偉稱：“這些商城運作後，會面臨貨源、渠道、配送、服務等各方面的考驗。”再次，銀行的免責條款降低了商品的信譽度。“一些銀行爲了迴避購物糾紛，都在網站上聲明，客戶與商戶通過銀行網上商城交易發生商品質量爭議、價格爭議、優惠促銷爭議等引起的糾紛，均應由客戶與商戶雙方協商解決。這讓消費者非常不理解，在商城發生的購買行爲卻不受商城的保護，難道銀行只負責出售商鋪？”王吉偉發問。

　　丁紅指出，我國電子商務企業上下游之間的協作將從信息流、物流、資金流分離式管理向統一集成的平臺化管理轉變，“電子商務真正做強之時，正是資金流、信息流、物流完全打通之時，此過程必然經由目前的網絡零售平臺向線上線下融合營銷階段發展，直至形成產業鏈實時協同平臺，從而構建起一個開放、協同、繁榮的線上線下一體化的電子商務生態系統。”

　　“伴隨着電子商務從網絡零售向供應鏈實時協同平臺的過渡，銀行也應將服務定位於打造線上供應鏈金融系統，並逐漸打造成整合供應鏈金融業務各個環節的一站式服務平臺。該平臺將是以供應鏈需求爲導向，以金融功能爲基礎，以供應鏈金融爲主線，能夠貫穿起包括直接融資、間接融資、企業理財、信息諮詢、物流查詢等系列服務的綜合平臺，而這一創新服務方向將顛覆以往的商業銀行金融服務理念，將金融產品對企業在各環節上的支持提升到新的水平。”

　　丁紅稱，“在深入分析消費者行爲及企業需求的前提下，銀行應不斷通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系，建設綜合平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段，全面鋪展和深化商業銀行在電子商務領域的金融創新。”