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現代都市人罹患重大疾病的治療費用越來越高,使得越來越多的人意識到投保重疾險的必要性。但是投保額度究竟該達到多少才比較合適呢?保險業內人士介紹,客戶除醫療開支外,還需要通盤考慮重疾給家庭經濟帶來的其他影響,同時需要區分主險和附加險兩種類型的重大疾病保險產品。
衛生部統計信息中心數據顯示,惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治癒率逐年提高。以癌症爲例,目前從確診爲癌症開始,5年後依然存活的概率已提高到男性爲65%,女性達到78%。隨着重大疾病的存活率不斷提高,人們應該未雨綢繆,爲自己準備足夠的風險基金,應對不斷上漲的醫療費用。
那麼,在設置重大疾病的保額時,有哪些因素必須要考慮在內呢?中德安聯人壽的保險專家馮曌美介紹,通常客戶會考慮到高額的治療費用。不過除醫療開支外,很多客戶會忽視重疾給家庭經濟帶來的其他影響。比如,長病假或辭職養病而導致的收入損失、康復調理期間的營養費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉的固定開銷等等。
以上這些支出都會因爲家庭收入銳減而給家庭經濟造成較大負擔。據記者從保險業內瞭解到,目前重大疾病的醫療開銷通常在10萬元到30萬元,根據用藥和治療方法的不同選擇,醫保能報銷的比例也不等。術後恢復期通常在6個月到5年,這期間的營養費、護理費也不可小覷。
保險業內人士建議客戶根據年收入水平,以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。例如,對於年收入在12萬元左右的投保人,建議重疾險的保額建議至少達到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人,特別是家庭的主要經濟支柱,建議保額可以達到50萬元,這樣纔不會因爲家庭的經濟支柱身患重疾之後,整個家庭的的生活品質嚴重下降。
瞭解了重疾保額應該買多少之後,如果重疾保額沒買夠,該怎麼辦呢?目前市場上的重大疾病產品有主險和附加險兩種,顧名思義,主險的重疾產品可以單獨購買,附加險的重疾產品則必須先購買其他壽險的產品之後才能附加。
對毫無重疾保障的人而言,保險業內人士推薦目前市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病,無病養老”的特點。而對於已有壽險保障,需要增加重疾險保額的消費者來說,可以在已經購買的壽險產品上附加一份重疾險,但很多保險公司對於主險和附加險的保額有搭配比例限制,且對於部分非保證續保的重疾附加險來說需要每年續保,如果身體健康狀況發生變化,存在保費提高或被拒保的風險。當然,如果客戶再買一份主險型或組合型的重大疾病保險,則不存在保額比例限制問題。