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招商銀行行長馬蔚華於“2012哥倫比亞大學中國企業研究中心全球高峯論壇”上的發言在新浪微博上被廣爲傳播:“以Facebook爲代表的互聯網形態,將影響到將來銀行的生存。”
商業銀行曾經憑藉“水泥+鼠標”的經營思路和網上銀行先發優勢迅速打造起互聯網金融王國。然而隨着各種新型互聯網應用技術的出現,企業用戶的互聯網化生存日趨顯現和以利率市場化爲代表的國內金融環境的快速轉變,這種“門戶”型的網上銀行應用模式,除了在業務、功能、人性化等方面有所改善,本質上始終未能走出“替代櫃檯”的命運,其服務差異化更是逐漸喪失,一場商業銀行金融服務模式的“創新革命”勢在必行。
因此,國內無論是國有商業銀行還是全國性股份制銀行,乃至各中小金融機構,紛紛加大了互聯網化的改造力度。正如某股份制銀行現金管理部有關負責人所言:“作爲一個無論產品還是服務的數字化程度都極高的行業,金融業全流程互聯網化的發展趨勢十分明顯,網上企業銀行的跨越式發展就是這種趨勢的具體表現。”
根據各上市銀行發佈的半年報數據顯示,多家銀行網上銀行的業務量已遠超櫃檯業務量,有些上市銀行的網上銀行佔比超過總業務量的60%,甚至70%。
以招商銀行爲例,該行是國內最早實施“水泥+鼠標”經營模式的商業銀行,其網上企業銀行交易結算替代率已經達到87.68%,在超過21萬家招行網上企業銀行用戶中,完全依賴網上企業銀行而從不在櫃檯辦理結算業務的超過6萬家,且這一客羣正在以每年20%的速度快速擴大。網上企業銀行用戶已經具備了金融生存互聯網化的基本條件,這預示着商業銀行通過網上企業銀行邁入互聯網金融時代的大門已經打開。
互聯網金融經營模式的革命性變化,在融資業務中體現的尤爲明顯。據瞭解,招商銀行將推出“網貸易”作爲提供小企業互聯網融資服務的核心產品,實行開放式用戶註冊認證機制,能夠具備遠超過銀行櫃檯的快速反應能力,成爲招商銀行獲取融資客戶的高效渠道。新渠道還通過前後臺合作的電子化營銷流程,整合其線上和線下的營銷和服務資源,並在銀行內部風險評級系統的電子化管理框架下,對企業的融資資質以及銀行的融資服務能力進行快速匹配,從而實現從獲客到實際完成融資的超高效運作。
從小企業角度來看,最大的改變一方面在於獲取融資服務不再需要前往銀行網點櫃檯,而是直接通過網絡向招商銀行提出融資服務需求,且申請操作7×24小時均可進行,招商銀行的各環節審批操作流程均通過網絡平臺向申請企業完全透明展示;另一方面,新生的融資平臺正在朝着社交網絡模式與銀行融資服務有機結合的方向發展,一個自生性的金融生態社區正在逐漸形成。據介紹,不久的將來,企業將在招行的網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務諮詢等,體驗網絡化的全生態金融服務,並最終打破“水泥”的堅硬外殼,使標準化的金融服務成爲企業在更加和諧的金融生態中唾手可得的便利資源。
有專家認爲,傳統的商業銀行經營模式正在崩壞,更加開放、交互和公平的互聯網金融生態已初具雛形且必將取而代之。在近乎透明的生態環境中,企業客戶將拋棄一切停留在物理網點服務時代的傳統金融服務商,轉而投向那些真正融入網絡生態的競爭者。銀行家們的確應及早行動,從網上企業服務渠道抓起,迎接互聯網金融革命的到來。