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曾有經濟學家算了一筆賬,在2027年退休的職工,需要一筆約為300萬?500萬元的積蓄,纔能安心度過餘生,而一線城市則需1000萬元,這還未必夠。我們真的需要這麼多養老金嗎?該如何為未來做准備呢?現在的我們究竟要怎麼做纔能『老有所養』呢?面對養老金籌備和現實收入相矛盾時人們該何去何從呢?本期金融街將為你一一揭曉。
面對自己一天天變老,不知道大家是否已經規劃好了自己的養老生活?換句話說,就是你未來的養老要靠誰呢?針對這個話題,記者采訪了多位市民後發現,大家不外乎有這樣解決問題的方式,一部分人認為養老要靠自己積極儲蓄,另外一部分人覺得養老既要靠自己,還應靠子女『養兒防老』。還有的人覺得自己未來的養老不僅應該靠自己、子女,還應該靠社保和商業養老保險。
普通家庭如何養老?
明天我們如何養老?
『學會理財,規劃養老要趁早』
『不同人群選擇不同養老產品』
『少壯不保險老大徒傷悲』
財富一夜洗白,建材老板晚年無錢看病
故事1
42歲的徐先生對自己的養老問題特別重視,這源於他在青島一次出差的經歷。『2010年4月份我去青島出差,看到了朋友70多歲的老父親,他患有白內障和冠心病,生活不能完全自理,連下床都要靠人去攙扶。當時我就問朋友為什麼不請個保姆或者去敬老院。朋友很直接地對我說了兩個字———沒錢。』
『我朋友的父親年輕的時候是做建材生意的,在當地還頗有名氣。不過,他父親只看重當前的生活,沒有購買任何養老保險和長期理財產品。2008年的金融危機,讓其之前投資的股票、基金血本無歸,建材生意也受到影響,損失慘重。他父親心力交瘁,再加上過去積勞成疾,患上了白內障和冠心病,由於沒有購買任何醫療保險,高昂的醫療費用把家裡原本積攢下的老底子蠶食殆盡。』
回到重慶後,徐先生開始鄭重思考自己的養老問題,並跑了很多家保險公司,經過多番對比後,購買了3款養老保險和2款醫療保險,一年繳費8萬元左右。』我粗粗算了一下,按60歲退休平均活到80歲,20年間按平均生活標准每人每餐10塊錢來算,我和老婆兩人所需的生活費就是10元*2人*3餐*365天*20年=43.8萬元。我購買的那3款養老保險,有到60歲一次性領取的,也有每年領取年金的,也有每月返還的,再加上我的退休金等總共約有500多萬元,大大高出了我自己的計劃范圍,另外還有2款醫療保險,重大疾病和住院都要報銷近80%。這樣不但我的兒子未來沒有什麼負擔,我和老婆的晚年生活也沒什麼經濟壓力,還能規避疾病帶來的風險。』
『亂花漸欲迷人眼』
年入20多萬,花店老板理財撒胡椒面
故事2
市民張先生在楊家坪西城天街開了一家花店,去年在江北又開了間分店,年收入有20多萬元。張先生說,他早在2004年就想弄一份養老計劃了,不過在養老產品選擇上他很困惑。
當時他把保險、基金和銀行的理財產品各買了一些。『2006年,我因資金需要周轉,把一些保險產品提前取出,虧了不少,基金股票也套得死死的,只有信托賺了點。現在我完全迷茫了,感覺自己的投資很亂,和養老貌似都搭不上邊,還好我現在的實體店生意不錯,收入比較穩定,理財投資不順對我的生活並沒有什麼影響,但是對於我這種自主創業的人來說,養老問題是我必須考慮的,因為在未來沒有人會給我發退休金。』
隨後,張先生拿出了自己這些年購買的理財產品合同,記者第一眼看得有點暈。這是一套『理財大雜燴』,光是保險單就有4份,最近的到期時間是2014年,最遠的2018年,根本起不到養老的作用,都是一些短期的投資保險。基金買了3只,但目前狀況來看都是虧損的。股票就更別提了,經歷了2008年股市震蕩後『凶多吉少』。不得不說,他近年來的理財確實很『鬧心』。
保險必不可少
莫把炒股當養老
理財師點評>
針對張先生的問題,重慶某銀行的理財經理王先生給出了自己的看法,如果是從養老出發,就必須先做好理財規劃再按照規劃逐一購買相關產品。王先生認為在制定理財規劃時,保險是必須包含的內容,它是整份理財規劃的基礎,只有基礎紮實了,搭建在上面的規劃纔不會因承受不了風險而坍塌。
『對於一份完整的個人理財規劃來說,保險是不可或缺的部分。假如把一份理財規劃比作一支足球隊,那麼保險就是球隊的守門員,需要與其他理財方式搭配,並發揮各自的長處,纔能保證理財規劃乃至家庭經濟的正常運轉,所以在養老規劃中保險是第一位。養老金的籌備也可以通過購買基金定投來實現,通過定投長期的積累和時間來消磨風險。對於股票,我覺得大多數散戶都是「七賠二平一賺錢」,從資金長期的成長性和穩定性來說,養老規劃對於股票的配置還是少點為妙。』王先生說。
王先生表示,養老保險支出的合理范圍是年收入的20%,如果在構築基礎養老保障後還有餘錢,可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種,除了享受保障功能,還可以兼顧投資,抵御通貨膨脹。『但無論是什麼險種,在養老保險規劃中的主項仍是保障而非投資。建議投資者不要對養老保險的收益有過高的預期。想獲得更為理想的收益,可將其與基金、黃金、銀行理財等理財方式進行搭配,視家庭實際情況及風險承受能力,制定一個完整、科學的養老規劃。』王先生說。重慶晨報見習記者吳黎帆
80後退休
需准備314萬?
假設,退休後你每月的開支為2000元,從60歲開始退休,按照平均壽命80歲計算,那麼你退休後的20年需要2000×12×20=48萬元養老金。假如我們以3%的通脹計算,如果按每月支出等同於現在2000元的購買力計算,你的壽命為80歲,如果你是個80後,現在30歲,那麼從30歲退休到80歲,你需要准備314萬退休金。
摘自微博
養老,年齡段不同規劃不同
渝中區涼亭子社區老年人日間照料所,老人們正在享受下午的悠閑時光。重慶晨報記者楊新宇攝
『養老要從娃娃抓起』
人小鬼大,90後也有養老規劃
故事3
『熊貓最大的願望就是能拍一張彩色照片,狗熊最大的願望就是天下的蜜蜂全死光,而我最大的願望就是年輕時快快樂樂,年老平平安安。我對自己未來的養老問題很重視。我纔參加工作就開始購買商業養老保險和做長期定投了。』張新月是個標准的90後,今年22歲的她大學剛畢業,在一家個資企業工作。別看她一臉稚氣,但理財意識可謂是『人小鬼大』。剛參加工作不久,她便去銀行做了基金定投,在保險公司購買了一款年金養老保險,一年能攢下1萬元左右。
『我感覺70後、80後最大的特點是獨生子女多,而且國家有政策「計劃生育」。這樣一來過去「養兒防老」的傳統思維不久就會被徹底打破。而且未來都是不可預見的,手裡必須有錢纔能不變應萬變。』張新月說。
『心有餘而力不足』
經濟壓力大,顧不上養老
故事4
對於養老,35歲的孫先生有點無奈。他對記者說:『自己已不再年輕,而且上有老,下有小,穩定纔是關鍵,不可能再為增加收入而去徒增風險。』孫先生和妻子在同一單位工作,雖然穩定,但收入並不算高,兩人月收入加起來5000元左右。孩子剛上小學一年級。
孫先生一家三口至今仍擠在一套40多平方米的老式房子裡,家裡大部分收入都花在了孩子的興趣班上。孫先生說,目前他想貸款買套百十平方米的商品房,『現在根本顧不上考慮養老的事,顧不上啊!』
『還有幾十年呢,到時候再說吧!』孫先生想得很簡單,到退休時,他和愛人拿著退休金,找個差不多點的養老院,能吃飽喝足,再有幾個老伙伴聊聊天,打打牌,不悶得慌就行了。
理財師點評:
要找到自己的養老定位
重慶某壽險公司資深理財經理張先生說,每個不同的年齡段都有不同的養老理財規劃,並給出了每個年齡階段的理財建議。
20歲到30歲,越早投資收益越大。首先應該以不超過年收入的5%購買醫療類商業保險。其次,設立自己的理財目標,將節省出的資金安排在這些目標上。每月做到把工資的1/4固定納入個人儲蓄計劃,最好辦理基金定投。
30歲到40歲,事業正處於上昇階段,家庭收入相對較高,家庭資產狀況較好,因此應該從現在開始籌劃積累養老金。儲備養老金是一個長期的過程,建議選擇基金定投和黃金積存業務。不建議采用高風險投資作為養老金的補充,以避免因損失本金得不償失。
40歲到50歲,上有老人需要贍養,下有子女需要教育投入,中有自身的養老需要規劃,應做到在保證現有生活品質的情況下,控制支出,為退休養老准備充裕的資金。『養老別等退休後再打算,越早投資收益越大。有備無患是最好的。』張先生說。
『種瓜得瓜,種豆得豆』
重病花了8萬多,住院險幫大忙
故事5
家住渝北區的程先生對醫療保險情有獨鍾,這源於一次意外住院。2006年時程先生購買了一款養老保險附加住院醫療險,2007年6月程先生不幸患上了急性腎炎,在醫院住了3個月,藥費、住院費共花了8萬多元,而保險公司幫助他承擔了95%的費用。
『當時買那款養老保險的時候我本不想附加住院醫療保險,最後覺得每年只繳400多元就當買個安心吧!後來就是這不起眼的400塊錢幫了我一個大忙,這次意外住院我只花了1000多塊錢,其他費用保險公司全部幫我承擔了。後來我給愛人和兒子都購買了一定數量的住院醫療保險。』
理財師點評:
保障應是最先考慮的問題
重慶某壽險公司資深保險理財規劃師宋女士稱,在養老保險選擇上,保障是要最先考慮的問題。『保險與其他理財產品各有所長,比如基金強調收益,黃金、銀行理財側重穩健,而保險則重在保障,應充分發揮它們各自的優點,互補搭配。有的人一味地追求收益,把所有的錢放在股票、基金上,一旦行情走弱,就可能面臨巨額虧損的風險。即便高收益得以實現,但沒有保險保障,一旦遇上意外、疾病等,也會對生活產生極大的影響。』
建議>
兩個賬戶
讓你輕松駕馭養老規劃
養老規劃該如何開始是不少市民比較困惑的問題。重慶某外資保險公司的理財規劃師陳女士告訴記者,養老規劃可以分為兩個賬戶來進行,有了養老規劃的目標,之後的事就能水到渠成了。『一是基本生活賬戶,這個賬戶內的資金滿足養老中最基本生活的需求,比如:吃、穿、等等,這些費用不可缺少,更是養老生活的基礎,因此為「基本生活賬戶」所選擇的金融工具就必須具備安全性、持續性的特點,一般以長期債券、保險為主,不建議使用股票基金等中高風險的金融產品。二是品質生活賬戶,專門用於老年生活中提昇生活品質的資金需要(日常生活費用除外)。「品質生活賬戶」的儲備可以使用中度風險但預期收益較高的金融產品,比如指數基金等,在操作時建議采用定期定投的方式來分擔投資風險。』
信托產品
養老規劃的新選擇
除了養老保險外,不少銀行的信托產品也漸漸受到養老人群的重視。重慶某商業銀行的理財經理聶先生給記者介紹了當下比較流行的信托養老理財。『信托的功能是管理資產,並令資產保值增值。目前,以100萬元起點的信托,1年期預期平均收益在8%以上。其次,通過投資信托項目可參與實體經濟,資金安全有著較好的保障。另外,信托是一次性投入的,期限固定、中間環節較少,收益按年分配,到期返本,中途無需其他操作,對於老年人來說比較方便。』聶先生說。(重慶晨報見習記者吳黎帆)