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北京晚報配圖。(素描:宋溪)
一卡通押金、支付寶餘額……各類沈淀資金動輒百億
那些沈下來的錢,該給個說法吧
8月21日,來自北京、河南和江蘇三地的律師,聯名致信國務院法制辦,建議國務院敦促各省級人民政府盡快出臺公交IC卡押金管理辦法,總發行量已超1.8億張的公交卡,其巨額押金管理問題已多次遭到質疑。
實際上,陷入謎團的資金,不光只有一卡通這一類。翻翻你的錢包,有沒有沒用完就要廢棄的消費卡?查查你的抽屜,裝沒裝從沒兌現過的押金條?隨著網絡技術的發展,消費方式的改變,正讓一筆筆屬於你的錢沈睡到別人的『錢包』裡,宛如河中沈淀的沙子,再也浮不出來。
如此的河中之沙會有多少?該不該有人將河水攪上一攪,讓沙子浮現出來?你的錢放在別人的錢包裡,還能不能給你帶來利益?
狀況
你的錢,存在別人錢包裡
像一卡通押金一般的『河中之沙』有個學名——沈淀資金。什麼算是沈淀資金?家中一張張永遠退不了的押金條、錢包中一張張消費次數為零的消費卡、『支付寶』中那些遲遲不消費的資金,活在當下,你幾乎擺脫不了這樣的事實——你的錢總是存在別人的錢包裡。
2010年6月,《非金融機構支付服務管理辦法》出臺,首次明確了『禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。』並確定網絡支付、預付卡的發行與受理等資金轉移服務,均屬於『管理辦法』規定范疇。即便如此,仍有諸多疑問未得到解答,如辦理各種證件的押金算不算『備付金』?又有哪些消費卡可以納入《管理辦法》的范圍之中?
『外地的朋友,份子錢給我打到了支付寶上』
山高月曉(網友,80後,每月網購超千元):
沈淀資金這個詞,還是聽朋友聊天說過,但是沒有詳細了解過。
現在的年輕人,誰買東西不用淘寶?淘寶用得多了,在支付寶裡存點兒錢就會更方便。有的時候因為退貨,店家也會把錢打到支付寶裡,所以支付寶裡有些餘錢是很正常的。而且現在有些人圖省事,還把支付寶當網銀使,錢轉來轉去的。比如我結婚的時候,一個在外地的朋友,直接把一千元份子錢給我打到了支付寶上。我總不能立即就花了吧,肯定要在賬上趴上幾天,這就算沈淀了吧。
其實支付寶沈淀還不算多,因為支付寶能用的地方很多。可是不少充值消費卡,真的就是沈淀在你手上了。像我手上有單位發的電影卡,400元,一年有效期,能用的地方都離家N遠,根本花不出去。一年不用就得充值纔能激活,可第二年又發新卡了,最後這筆錢全等於送賣卡的公司了。
我聽過最逗的段子,是一個在騰訊的哥們兒還人家錢,還了1000Q幣,這也算是充值卡的一種吧,這可真是沈得夠深的。
對於消費者而言,我覺得資金沈淀到別人的錢包裡是沒辦法控制的事情,我們的存款還不是沈淀在銀行嗎?關鍵還在於這筆錢沈淀得合理不合理。資金沈淀不是問題,但商家故意讓資金沈淀以牟利纔是問題。
『停車場還沒看見影,先收一年停車費墊底』
張女士(單位新辦公樓即將落成,辦公室還未搬家,已經收到了停車場收取停車費年費及押金的通知):
我們新建的辦公樓就要完工了,想想今後的辦公環境,大家伙兒都挺高興的。可是停車場的收費通知一下來,大家又樂不起來了。雖然搬家還在幾個月之後,但卻馬上就要讓大家交停車年費、押金。這等於停車場還沒看見影,先收一年停車費墊底。
假設有500個員工需要預訂停車位的話,一年的停車費小三千,這停車場就等於坐收150萬。再加上辦卡什麼的押金,可就是一筆不小的『沈淀資金』。
揣測
沈淀資金,動輒百億
沈淀資金的規模能有多大?
據媒體測算,截至2011年5月,北京已發放約4000萬張公交一卡通。按照每張20元押金計算,押金費就有8億元。再按一年定期存款年利率3.5%計算,僅沈淀押金的年利息就高達2800萬元。而據《中國青年報》披露的數字,全國發行的公交一卡通數量超過1.8億張。若以每張卡20元押金計算,便是36億元。
如此規模,在沈淀資金的大盤子中,一卡通押金仍算不上『大頭』。《非金融機構支付服務管理辦法》出臺至今已近兩年時間,第三方支付企業仍未公布備付金規模。據某互聯網調查企業發布的2011年中國第三方支付年度數據,2011年中國第三方網上支付行業預計整體交易規模達到22038億元。有媒體援引業內人士預計,其中沈淀資金規模亦將以百億計。
『透明公開第一步就是這筆資金到底有多少』
王宇(律師,劉巍代理人):
但事實是,消費者幾乎很難知道這類資金數目究竟有多少,就連隔三岔五就會被質疑一番的一卡通押金究竟是多少,怎麼用的,仍沒有明確的官方說法。2012年3月,北京市民劉巍和我,曾向北京市政交通一卡通有限公司、北京市政府信息公開辦公室、市發改委、市財政局投訴受理中心和市審計局遞交了一份《政府信息公開申請表》,要求公開一卡通成本明細及押金利息去向。不過一卡通公司至今還沒有答復,其他幾個部門的答復我們認為也不能令公眾滿意。
我們認為公交卡押金這筆資金的運營必須透明公開,前提就是要知道公交卡押金的具體情況,第一步就是這筆資金到底有多少。至於這筆資金的管理辦法應該有哪些具體條款,我認為需要進行聽證會。一卡通公司並非一個單純的經營性企業,它所涉及的領域是與公共利益密切相關的。因此資金如何使用,企業一家並不能擁有完全決策權。
出路
沈淀資金,可以用於投資
事實上,將沈淀資金用活也並非沒有先例。
股票市場中的『客戶交易結算資金第三方存管』機制,便是將客戶的交易結算資金統一交由第三方存管機構存管(往往是具備資格的商業銀行),其形式與《非金融機構支付服務管理辦法》大致相同,不過客戶沒有用於炒股的資金,將計算利息,並按時返還至客戶賬戶中。這也從一個側面說明,將沈淀資金用活並不存在技術障礙。
『投資也是在通脹下客戶資金保值的方法』
梁小民(經濟學家):
老百姓要求政府公布沈淀資金的信息是非常正確的,現在常說的信息不對稱,這也是一種信息不對稱。老百姓要求公布這些信息,實際上就是要求信息對稱。
我認為沈淀資金可以適當地用於投資,並不是說沈淀資金就一定要放著不動。投資也是在高通脹環境下,保證客戶資金保值的一種方法。不過要投資,就要先實現公開透明,這筆資金到底是哪些人的,有多少錢,以什麼方法投資,客戶是否同意你的投資方式。當然這裡說的投資,並不一定是說買股票。要對投資風險有一定的掌控,這也就要求投資人不能是一兩個人,而是正規的組織,需要受到資金實際擁有者的監督。
投資獲得利益了,企業也可以從中獲取一定的管理費,我認為這是合理的,這樣老百姓也服氣。不像現在這樣,有多少錢你也不說,錢乾了什麼你也不說,這不是一種長久的管理辦法。
較真
利息去哪兒
都不知道,
還想返利?
自作多情!
按照《非金融機構支付服務管理辦法》要求,支付機構接受客戶備付金的,應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶,並且支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行。
據媒體報道,2011年曾有淘寶賣家質疑支付寶資金管理問題,支付寶官方則以『所有客戶備付金委托中國工商銀行托管,並接受央行監督』公告作為回應,可是數額龐大的資金存入銀行,莫非一分利息都沒有?以常理計,如此大規模資金進入銀行,應產生數額可觀的利息,然而《非金融機構支付服務管理辦法》中對此只字未提,沈淀資金進入銀行便成為一潭死水?還是利息歸托管銀行所有?所有這些問題亟待解答卻無人回應。而對於押金等沈淀資金的非正規來源,更是沒有任何規則可循。
這正是老百姓糾結之處——自己的錢放入了別人的錢包,連利息去了哪兒都不知道……
在此背景下,老百姓還希望沈淀資金返利於民,是否有點自作多情?
原理
資金怎樣沈淀?
沈淀資金本不是什麼新詞,最早用於銀行與企業之中,形容的是日常資金流動過程中,總也用不上的那部分資金,因為穩定故而稱為『沈淀』。
隨著網絡購物等新消費形式的發展,『資金沈淀』也有了新的含義。網絡第三方支付資金本應流進流出,為何會產生『沈淀』?
假設消費者A向支付寶中存入資金1000元,一天後用於消費,此時消費者B存入資金1000元,用於後一日消費……如此往復,雖然每個消費者的資金都在流入流出,但支付寶中卻『沈淀』了1000元。當消費者數量足夠大時,資金沈淀數額也會逐漸增大。同時支付寶等第三方支付機構,都設定了較為嚴苛的資金提取規定,使得多數消費者更傾向於保留第三方賬戶中的資金而非提取,也使得資金流動速度放緩,更加易於『沈淀』。
與此同時,消費周期緩慢的各類儲值消費卡,資金沈淀比例更大,有媒體報道,諸多企業也將發售儲值消費卡當成吸攬沈淀資金的手段,賺取投資利益。
主筆:吳楠