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如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱,那麼對於大部分投資者而言,購買正規途徑銷售的金融產品,理財是否就是一件容易的事情呢?
面對琳琅滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經理,你最頭疼的是什麼?
是的,大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業名詞頻繁出現的理財產品說明書頭疼不已。但是彆着急,要真正理解這些有時候被人稱爲“天書”的產品說明書,也不是沒有竅門可循。
我們將爲讀者解開理財說明書中的祕密,教您讀懂這些說明書字裏行間的真正含義。
保險篇
四步教你 讀懂“保險天書”
長期以來,由於內容過於晦澀難懂,保險公司的保險條款常常被稱爲“保險天書”。大衆往往因此而忽略了條款中的權利和義務,與保險公司之間的糾紛也由此生髮。
在購買保險產品前,投保人應注重閱讀有關保險產品的條款,弄清保險合同條款中約定的雙方權利義務。若對保險合同有疑惑,可向該保險公司客戶服務熱線電話查詢。
另一方面,記者也走訪了業內保險專家,總結了一些常見的保單要素,教您讀懂保險合同。
第一步:覈實保單真假
通常投保人投保後,會得到一份規範的保險合同。建議投保人在拿到保險合同後,要在第一時間仔細閱讀,逐條瞭解相關信息。
相對而言,個人常規信息,是保險合同中最重要的一部分。所以,保戶在拿到保單之後,首先就要快速瀏覽一下合同中的各項個人信息,仔細覈實被保險人、投保人、受益人的相關信息和聯繫方式。
此外,爲以防萬一,保戶有必要在簽字前,確認一下保單及保單內容的真實性。可以致電保險公司客服熱線,覈實保險業務人員的相關信息,確認保單的內容及真假。
第二步:確認保單保障內容
經過對個人常規信息的核實之後,第二步需要做的便是瞭解保單的保障內容。其中保險責任、責任免除(又稱“除外責任”)是兩個關鍵要素。
想要知道一份保單可以保障哪些內容,就要詳細閱讀保險責任那部分。保險責任主要是指保險的保障範圍和內容,即保險公司必須承擔的責任,以及出現哪些情況需要給付多少保險金。比如,醫療費用報銷額度、意外死亡的最高賠付、保單分紅、養老金給付等,都是屬於保險責任的範疇。
除此之外,也要重點留意“責任免除”部分。它是指保險公司依照法律規定或合同約定,不承擔保險責任的範圍。責任免除大多采用列舉的方式,即在保險條款中明文列出保險公司不負賠償責任的範圍;也可以以不列舉方式明確除外責任,即凡未列入承保範圍的災害事故均爲除外責任。
比如,在國內多數保險合同中,因戰爭、軍事衝突、恐怖活動等引起的損失,保險公司一般不承擔責任;又比如,在車損險保單中,如果車輛被水泡了之後,車主仍強行啓動車輛,導致車輛損失擴大,針對這種情況,也屬於責任免除範圍;另外,酒後駕車、無駕駛證駕車等情況,目前多數保險公司也將其列入了除外責任。
其實,任何保險都不是萬能的,總有一些不能賠付的責任內容。因此,投保人在投保之前,一定要先弄清楚哪些是除外責任,自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣,纔不會在發生事故之後,還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。
第三步:知曉多個關鍵要素
很多投保人購買保險時,不明白空白期、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個要素的涵義和作用,忽略了它們的重要性,因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。
投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間,被稱爲“保險空白期”,在這期間保險公司是不承擔保險責任的。
“觀察期”又稱“保險等待期”。是指壽險合同在生效的指定時期內,即使發生保險事故,受益人也不能獲得保險賠償。等待期是爲了防止投保人明知道將發生保險事故,而馬上投保以獲得賠償的行爲,也就是所說的逆選擇。
“猶豫期”,是指投保人收到保險合同並書面簽收後的一段時間,在此期間投保人可以提出解除保險合同,保險公司有責任無條件給保戶退保,並返還保費,一般期限爲10天。
“寬限期”,是指自首次繳付保險費以後,每次保險費到期日起的六十天內爲寬限期。此間繳付逾期保險費,並不計收利息。如果被保險人在寬限期內死亡,保險仍有效,保險人承擔保險責任並支付保險金,支付的保險金扣除應繳的當期保險費。
第四步:瞭解清楚退出機制
退出機制主要是指合同關於退保的各種規定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款,而在猶豫期過後,投保人也可以在任何時候要求解除保險合同,並得到相應的款項。只不過在不同情況下得到的保費會不同。
目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保:投保人停止交費並且需要領回現金的話,退還的額度將根據保單的現金價值計算;二是減額付清:投保者停止交費但不要求領回現金,而是讓保險繼續有效,但保障範圍可能會相應縮小;三是保單質押:在正常的保險期間,投保人需要向保險公司借款,一般可以得到相應保險賬戶現金價值一定比例的借款,在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。