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上有老,下有小,對於已屆不惑的裴先生而言,現實的生活壓力真的很讓人煩惱。他該如何着手一一解決,讓全家人過上幸福無憂的生活?
年屆不惑的裴先生最近很苦惱,身爲父親要照顧孩子,身爲兒子又要照顧生病的父親,只怪自己“分身無術”。
72歲的老父親生病住院了,雖然父親在老家山東煙臺,家裏還有姐姐姐夫照料老人,但是身爲兒子,裴先生一方面心理負擔重,爲自己不能在老人身邊服侍而內疚,一方面也要“遙控指揮”家裏人,近兩個週末還每次來回打“飛的”去看望和照料老人。
中產家庭收支平衡
“看上去,我們的工作收入都還不錯,但其實壓力也不小。”
今年剛滿40歲的裴先生是上海一家外資企業的部門負責人,稅後月收入17000元,年終獎約6萬元。裴太太今年38歲,在一家國有企業擔任中層,稅後月薪9000元,年終獎通常有5萬元。他們的寶貝女兒10歲,在上海一家實驗學校就讀。
支出方面,除了公積金抵扣,房貸的現金還款還需每月5000元。家庭基本開銷5000元,外出就餐購物等每月至少2000元。鐘點工費用1500元。女兒的興趣班費用1000元。
此外,裴先生夫婦還分別給雙方父母每月500元的孝敬費。“我們夫妻倆都不在父母身邊,父母培養我們不容易,現在老了,所以每個月都聊表孝心。”
如此一來,裴先生家庭每月結餘大約10000餘元。
“此外,女兒上了小學後,我們就開始給她進行基金定投了,每月2000元。”裴先生介紹說,他們爲女兒的教育金儲備計劃已經進行了四五年了,將來還會堅持。
年度性支出方面,主要有近1萬元的車險保費,1萬元的人身保險費(裴先生夫婦單位均有團體保險,夫婦倆還都自己購買了商業重疾險),還有平常人情往來1萬元。此外就是全家的旅遊和探親費用一年大約2萬元,年終購物大宗消費等1萬元。算下來,年度性結餘有5萬元左右。
多個理財目標需兼顧
家庭資產方面,裴先生夫婦手上的現金和活期存款大約5萬元,股票市值約20萬元,基金淨值目前近20萬元,家裏還有20萬元的人民幣理財產品。此外,他們家居住的房產市值估計約360萬元。還有一輛私家車殘值約15萬元。家庭資產總計約440萬元。家庭負債方面,主要就是房屋貸款,目前的本金餘額大約還有80萬元。
“人到中年,看起來好像工作家庭都已經圓滿了,但我自己知道,人生的重壓纔剛剛開始不久。父母都老了,以後都還需要我們照顧。特別像這次我父親住院令我倍感壓力。女兒才上小學,以後的求學道路還很長,”裴先生感嘆說,“另外我們夫妻倆還要考慮自身的養老問題。特別是最近人社部提出要延遲領取養老金的年齡,我們公司裏同事也都在討論,覺得將來的社保政策不確定性太強,以後想要比較舒適地退休,可能還是得靠個人儲備。真是覺得有點辛苦啊,不知道怎樣才能兼顧全家人各方面的需求?”
多個理財目標同步進行
這類家庭有一個比較鮮明的特點,就是同一時期內有多個比較重要的理財目標,比如子女教育金的儲備、夫妻養老金的儲備、老年父母的贍養金問題等,這些理財目標都比較重要,而且時間上都比較緊迫。
處於這一時期的裴先生,和大多數同階段的人一樣,目前遭遇了一定的財務焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算,每個月向父母送去一定的生活費,還每個月以基金定投的方式爲女兒做好教育金的長期儲備打算。
同時,以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產負債狀況來看,想要在一定時期內,儘量處理好以上多個理財目標之間的關係,兼而得之,還是有可能的,當然也需要好好規劃一番,我們建議裴先生繼續以長期基金定投的方式儲備女兒教育金,同時建議裴先生夫婦購買一定的商業年金保險,作爲今後退休養老金的來源之一。
爲養老理財組合奠定基礎
在各種養老理財工具中,保險對於養老而言又有特殊的意義。一個完整的養老理財組合中,保險毫無疑問是堅實的基礎,猶如一塊“壓倉石”。爲什麼這麼說?
因爲養老年金類保險等商業保險比較簡單可操作。其中,養老年金類保險的回報特別明確,只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作爲補充,就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間,到了約定時間就可以開始按月領錢了。
而且,養老儲備是一項長期的理財計劃,通過複利滾存計算收益的保險,也是儲備時間越久,效果越佳。“複利的魔力”恰好可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
此外,終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久,領得越多,可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力,這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。
在準備將商業保險作爲將來養老資金來源之一後,當然就是挑選合適自己的產品了。在低利率時代購買養老(年金)險等長期儲蓄險種,我們建議還是選擇有分紅功能的年金險爲佳,除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益,一旦將來市場利率上升後,投保者還能夠通過分紅收益,抵消一定的通脹影響。
比如,40週歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險”,每月繳5100元左右,分10年繳費。他從65歲起每年可領35000元的養老金,可領至100歲,累計領取年金126萬元。除此之外,該產品還提供紅利分配,投保人可以選擇現金領取和累積生息兩種方式靈活進行紅利的領取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式,在產品期滿時,可領取累積紅利金額按中檔紅利計算約157萬元。
保單貸款功能滿足資金應急需求
此外,許多年金保險不僅具備養老保險的產品功能,還不失理財規劃及資金融通的特性。在合同有效期內,客戶還可申請辦理保單質押貸款。保單質押貸款金額最高可達保單現金價值的90%。萬一將來裴先生家庭出現突發性的大額資金需求,就可以利用保單貸款功能,有效應對家庭突發危機.
希望裴先生這類家庭“頂樑柱”能通過及時的養老規劃,儘早擁有“幸福人生”,讓幸福永伴一生。
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