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理財對象
在厚街某鞋企從事人力資源工作的小林參加工作一年了,25歲,每月工資收入3500元,沒有保險,月支出1000元左右,現有存款1萬元,手頭上現金5000元,每年獎金和津貼1萬元,父母可爲其籌備結婚費用5萬元。
理財目標
1、貸款購買一套小面積住房,打算首付兩成(5萬元左右),計劃10年還清;
2、爲結婚積累費用10萬元。
理財師
——中國工商銀行(601398)東莞分行財富管理中心理財經理鍾秋紅
解決方案
小林目前的存款及現金15000元,加上父母幫忙籌備的50000元,共65000元,與理財目標150000元相比,資金缺口是90000元。解決資金缺口有兩種方案可供選擇:
【漸進法】
兩年後買房,三年後結婚
目前定期存款3年的利率只有3.33%,三年後1萬元只能增值到10999元。爲讓資產爭取最大化的收益,建議做一個較穩健、收益又較高的理財組合。首先,將5000元作爲日常開支;1萬元投資滬深300指數基金,三年後如果指數能漲上3600點(目前2600多點),指數漲了38.5%,那1萬元的基金將增值到13850元。
另外,建議將每月的淨現金流拿2000元來做基金定投,目前定投股票型基金的年收益在3%左右,兩年後可累積資金49529元,加上兩年的獎金共7萬元,就可以支付房款首期,還有2萬元可進行簡單的裝修。第三年的淨現金流4萬元,還有年前投資在基金裏面的1萬元,加上父母籌備的5萬元,共103850元正好可做爲結婚費用。
【並進法】
三年後買房又結婚
還是將5000元作爲日常開支;10000元投資滬深300指數基金,三年後增值到13850元。
每月拿2000元來做基金定投,三年後可累積資金75429元。用第一年的年終獎購買三年期國債率利率3.73%,三年後1萬元將增值到11119元;第二年年終獎存兩年定期利率2.79%,兩年後1萬元將增值到10558元。那麼三年後小林的總資產將達到120958元,加上父母籌備的5萬元,共170958元,足以同時實現兩個目標。
本期理財專家:邢維暢,中國銀行(601988)海南省分行個人金融部理財中心副主管,國際金融理財師,擅長個人理財規劃。
本期案例
基本情況:35歲的鐘小姐是一個講究生活品質的單身白領女性。她每月有3500多元的穩定收入,已經有房有車,且沒有貸款的還款壓力。她平均每月開支約爲2000元,每年還會花6000-8000元外出旅遊。生活可謂豐富多彩。鍾小姐頗有投資意識,1997年起購買了一份商業養老保險,退休後可一次性領3萬元。她還從2006年12月開始每月花1200元投資3支基金定投(廣發聚富(270001,基金吧)400元、廣發聚豐(270005,基金吧)200元、工銀瑞信核心價值(481001,基金吧)600元),目前手頭還有一筆3年期基金和1萬元存款。
理財期望:通過理財,解決好養老問題,保證退休後有穩定收入,維持中等生活水平。
專家解讀
經過分析,鍾小姐目前的財務狀況是:月收入3500元,月開支2000元,結餘率43%,結餘款中1200元投入3只基金的定投,每年旅遊支出7000元左右,財務狀況基本健康。但考慮鍾小姐有可能一直保持單身狀態,這意味着鍾小姐抵禦失業、疾病等突發風險的能力較低,需要合理的規劃收入,才能保障將來生活水平的穩定性。
專家建議
1、以信用卡授信額度抵作備用金
以鍾小姐目前的月開支計算,需準備15000元的備用金,建議鍾小姐以現在的1萬元存款購買貨幣市場基金,在獲取比活期存款高的收益的同時保持較高的靈活性,作爲生活備用金。同時申請信用卡,以銀行授信的透支額度抵作備用金。
2、適當調整生活開支,增加保險保障
單身白領女性由於在美容、休閒及養車等方面費用較大,鍾小姐月開支2000元應該說還算比較合理,但是必須提醒鍾小姐,雖然已經參加了社保,但是由於社會保險覆蓋面廣但補償標準較低,無法提供全面的保障,建議鍾小姐自行購買意外傷害保險及重大疾病保險,初期支出控制在2000元/年的水平,主要以適當調整月生活開支的方式完成,每月節約166元用於保險開支即可。同時密切關注國內保險公司新推出的失業保險和養老保險品種,在諮詢理財師意見後適當購買,以提高保障水平。
3、合理規劃將來,提高養老保障
雖然鍾小姐已經參加了社保,但是由於社會保障中的養老保險僅能提供基本養老保障,以4%的通脹計算,鍾小姐20年後退休時保持目前生活水準,月開支額約爲6000元。以較爲保守的社保養老45%替代率估算,鍾小姐20年後退休時養老金缺口約爲150萬元。因此,建議鍾小姐以積極的投資去籌措養老金。
鍾小姐投資意識較強,已經以基金定投的方式讓資產保值增值,建議保持目前的投資比例繼續基金定投,通過專家理財、日積月累獲取養老保障。
同時也告訴鍾小姐,沒有必要因爲市場的下跌而停止基金的定投。在市場下跌時,同是1200元,將能以更便宜的價格買到更多的基金份額,這也是攤低基金投資成本的最好方式。中國經濟長期向好的趨勢沒有改變,投資也是一件很需要耐心的事情。
但是從具體的品種上,建議做小幅度的調整。鍾小姐選擇定投的三支基金均屬於股票型基金,整體投資風險偏大,出於穩健投資考慮,建議停止長期表現一般、短期表現較差的廣發聚豐的定投,將200元轉投華寶興業寶康債券基金或長盛中信全債基金,以一定比例的低風險債券基金投資降低整個組合的投資風險。以該投資組合年化12%的預期收益率計算,鍾小姐在20年後可以獲得160萬元的積累。可以滿足鍾小姐的養老需求。
4、對目前擁有理財產品的建議
鍾小姐還投資了一部分3年期的“基金”,由於基金是無存續期限的,估計鍾小姐購買的不是基金而是銀行或券商發行的理財產品,建議鍾小姐關注該產品的表現並主動與理財師溝通,在產品到期後購買更適合自己的產品。
1997年購買的養老保險產品,可持保險合同請理財師具體分析,是否值得繼續持有,或是轉換爲其它更適合自己的保險產品。
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