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吳先生和童女士今年都剛剛30歲。吳先生在東莞一家企業工作,童女士則是一名老師,兒子2歲。吳先生夫婦都已購買養老保險、醫療保險和住房公積金等,而且雙方父母都無需贍養。
目前,兩人的月薪共1萬元左右,沒有其他收入來源,剛剛攢夠了20萬元首付款,訂下了一套價值55萬元的新房,準備辦理房貸。吳先生向本報諮詢,眼下既要準備還房貸,又想給兒子攢下一筆教育金,而且還打算買輛車代步,這樣的三口之家該如何理財?
吳先生資產狀況分析:
工商銀行東莞分行理財師分析指出,吳先生夫婦倆是雙職工,收入來源比較單一,自己解決了購房首付、裝修、結婚、生小孩等開支,以至於現有資產不多。不過,夫妻雙方的收入情況尚可,只要合理籌劃、理性消費,吳先生的理財目標是可以完成的。
理財建議:
用住房公積金還房貸
購房貸款如定得太短,則意味着每月還貸壓力較大,在房貸還款期內,房貸壓力可能會嚴重影響生活質量。因此,將還款期限定爲15年~20年是工薪階層普遍的選擇。雖然延長還款期限會增加房貸的利息支出,但減輕了每月的房貸負擔,各有利弊。
由於吳先生雙方都是在職職工,因此理財師建議吳先生合理提取住房公積金用於償還房貸是一個很好的選擇,可以減輕每月的還款壓力。可以選擇每半年或一年提取一次,或者每月直接從公積金賬戶劃資金到銀行房貸賬戶。
信用卡分期付款購車
吳先生希望購買一輛汽車代步,接送孩子上學、太太上下班。目前很多銀行都推出了“汽車消費分期付款業務”,有的銀行還與一些特定的車型有合作,免利息只收手續費,或者利息、手續費有折扣,這樣就能幫助吳先生圓“汽車夢”。
吳先生可以先根據需要,選擇一家銀行辦理汽車消費分期付款業務,交付一定比例的購車首期款和固定費率手續費,然後逐月分期還款。
這樣做可把消費的錢分攤到以後每個月分期償還,從而緩解還款壓力,爲自己留出更多現金。分期付款化整爲零,客觀上降低一次性購物的資金壓力,對於吳先生來說,通過這種方式購車比較實際。
基金定投準備教育金
教育階段的費用主要集中在高中以後,高中學費需要自己承擔,而大學費用則是撫養孩子最大的一筆開支,也是一項沒有任何時間彈性和費用彈性的支出。
在教育金準備工具中,一般選擇基金定投方式,由於準備期很長,也非常符合基金定投工具的經濟原理。不過,理財師建議吳先生在選擇定投產品時以穩健型爲主。
理財師還建議,可爲孩子專門建立一個教育金賬戶,篩選一隻債券型基金作爲定投對象,每月500元,債券基金一般收益率預期在7%左右。基金定投具有小額投資,大額回報的特點,在準備家庭長期理財目標的時候可以發揮較大作用。
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