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2012年,我國經濟金融環境面臨更大的不確定性,這將給銀行業特別是規模較小、抗風險能力較弱的城商行帶來巨大的挑戰。面對日益嚴峻的經營環境和來自外部的挑戰,處於弱勢的衆多城商行亟須“抱團取暖”,共同抵禦風險,同時尋求更大的發展空間。
記者謝利“當前利率市場化的推進、新資本協議的實施以及經濟金融環境正在發生的變化,給我們這些小銀行帶來巨大的壓力和挑戰”。在日前於大連召開的亞洲金融合作聯盟專業委員會第一次會議上,幾位前來參會的城商行董事長、行長向記者發出這樣的慨嘆。
這也是爲什麼亞洲金融合作聯盟甫一成立,就吸引了衆多城商行以及保險、租賃等金融機構的積極響應,並得到監管部門的大力支持。聯盟於4月份在三亞正式啓動後,隨即緊鑼密鼓地召集各個專業委員會召開了此次會議,在科技、風險、運營、小微金融、培訓以及戰略發展等方面達成合作共識,並制定出具有實質性和可操作性的3年規劃。
外部環境壓力驟增
儘管2011年我國銀行業整體仍保持快速發展,交出了一份亮麗的成績單,但受經濟增速放緩影響,發展速度已然出現下滑。2012年,經濟金融環境面臨更大的不確定性,這將給銀行業特別是規模較小、抗風險能力較弱的城商行帶來巨大的挑戰。前不久,全國城商行發展論壇第十二次會議暨城商行監管工作座談會在成都召開。銀監會主席尚福林發表講話指出,城商行要把防範和化解風險作爲當前首要任務。
“由於對國內經濟增速放緩的擔心,加之房地產、地方融資平臺等調控政策,投資者對銀行普遍信心不足,這一點從國內資本市場上就能看出。此外,存款增長乏力,貸款有效需求不足的問題也將在相當長的一段時期內成爲制約銀行發展的因素之一”,哈爾濱銀行董事長郭志文在此次聯盟專家委員會上表示:“儘管目前這些問題還沒有反映在我們的經營和監管指標上,但在不久的將來,會給中小銀行的經營帶來較大壓力”。
此外,政策方面的變化對小銀行而言也好似上了“緊箍咒”。一方面,利率市場化進入實質階段,近日存貸款利率浮動區間“一升一降”,開啓了銀行自主定價的先河。而作爲小銀行,在定價方面處於被動地位,存款利率基本上“一浮到頂”,成本增加、息差縮小成爲必然;另一方面,新頒佈的《商業銀行資本管理辦法》對中小銀行資本充足率提出了更高的要求,資本補充壓力將會增大,作爲單體中小銀行很難承受實施巴塞爾新資本協議帶來的巨大成本。
“除了以上幾方面原因,根據監管政策,城商行在設立村鎮銀行以及跨省設立分行,申請基金、保險等金融牌照方面,難度也不斷加大。再依靠過去簡單擴張實現做大做強恐怕越來越難,今後更多地將考慮如何走出一條做精做強的發展道路”,郭志文說。
面對日益嚴峻的經營環境和來自外部的挑戰,處於弱勢的衆多城商行亟須“抱團取暖”,共同抵禦風險,同時尋求更大的發展空間。
抱團發展應對風險
今年年初,由中國民生銀行(600016) 、包商銀行、哈爾濱銀行發起成立的亞洲金融合作聯盟,是由亞洲國家中小銀行及非銀行金融機構組成的區域性金融合作組織。
作爲聯盟的主要發起人,民生銀行董事長董文標在談到聯盟成立的背景時表示,一個強大的合作組織,意味着更好的發展平臺、更大的話語權、更強的風險抵禦能力、競爭能力和發展能力。
事實上,近來城商行案件多發,暴露出這些銀行在風險管理等方面隱藏的問題。對此,某銀行業分析人士認爲,近年來城商行規模擴張迅速,一味跨區域跑馬圈地,風險管控跟不上,再加上一些城商行自身治理結構方面存在缺陷,又與地方政府有多重勾連,因此存在重大風險隱患。
與此同時,這些案件的發生也帶來一定流動性風險。據山東某城商行董事長透露,齊魯銀行案發後,有大型企業內部發文要求不允許在小銀行存款,以至後來發生該企業一次性從某城商行轉走20多億元存款的事件。曾有專家表示,利率市場化後,小銀行面臨的最大風險是“擠兌”。也因此,有效降低經營風險,是聯盟成立後需要面對和解決的首要問題。
根據聯盟風險管理委員會的規劃,未來3年,將在成員單位間建立信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險和資本管理的合作機制,技術進步促進機制,合作平臺、危機管控和監管對接工作機制,並組建風險合作基金和資產管理公司,從而幫助成員單位實現風險管理的全面提升。
記者注意到,在危機管控能力的集約化管理、應對外部重大危機能力的提升,實現風險的分擔、轉移方面,聯盟風險管理委員會制定了一整套成員互助和聯盟救濟機制。一是建立成員互助機制,對於程度較弱的短期流動性危機或者其他風險,聯盟成員通過相互提供短期資金融通、信用擔保增級、快速資產轉讓等方法給予互助支持;二是建立風險合作基金,聯盟成員共同出資建立風險合作基金,對面臨短期重大風險的成員單位提供救助;三是建立資產管理公司,爲聯盟成員提供專業的資產管理服務,及時調整聯盟成員信貸資產結構,滿足流動性、集中度管理要求,提高不良資產處置效率,降低不良資產損失率。
聯盟風險管理委員會主任委員、民生銀行授信評審部總經理石傑在接受記者採訪時表示,通過成員單位的合作和各種有效防範機制的建立,可以最大程度降低單一銀行體系所面臨的風險。“這也是聯盟成立對提高銀行整體抗風險能力、維護金融穩定所做出的重要貢獻。”
探索金融合作模式
剛成立不久的亞洲金融合作聯盟,目前已吸引國內幾十家銀行和非銀行金融機構的踊躍參加,多家海外機構也表示出強烈興趣。
“我們小銀行一直都是弱勢羣體,加入聯盟後,開始受到地方政府的重視。”包商銀行董事長李鎮西表示。
提升城商行地位和品牌形象僅僅是一方面,聯盟最大的吸引力還在於其區別於其他組織、協會的務實與高效。不僅發展規劃實施步驟清晰,具有很強的可行性和可操作性,而且根據緊迫程度、難易程度,逐漸推進成員單位在各業務領域的實質性合作。據瞭解,聯盟已建立了官方網站,制定了統一標識,在香港、三亞的註冊申請工作基本就緒。目前,各專業委員會正在積極推動櫃面通、人員培訓、異地災備等合作項目的開展。
“國內很多銀行已經具備信託、保險、基金、投行、資產管理、金融租賃等多種金融服務能力,同時,網上銀行、手機銀行、電視銀行正成爲銀行服務的主要渠道。在這些方面,小銀行起步較晚,在競爭中處於不利地位。”郭志文說。針對小銀行面臨的這一普遍問題,聯盟信息科技委員會表示,將促進聯盟成員行在金融產品、渠道服務、信息交流、科技開發、數據中心、災備建設等方面密切合作,三年內將陸續建立“採購信息共享平臺”、“亞聯支付清算平臺”、信息共享與交流平臺,實現櫃面通,打造“亞聯金融產品商城”,相互提供異地災備,並對核心系統和產品系統合作研發,條件成熟後成立聯盟科技公司進行公司化運作。
目前,聯盟成員的合作領域除風險、科技以外,還包括小微金融、培訓和戰略發展等各個層面。而隨着合作逐步深入,亞洲金融合作聯盟也將走出一條“由小到大、由鬆散到緊密”的發展路徑,並在加強金融合作、促進金融資源的有效整合與高效利用方面,作出積極探索和重要創新。
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