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一、 保險 業公信力的內涵
公信力是使公衆信任的力量,也可以說是公衆對某一個行業信任的力度。源於英文詞Accountability,意指爲某一件事進行報告、解釋和辯護的責任;爲自己的行爲負責任,並接受質詢。到目前爲止,最主要的是用到政府部門、司法部門比較多。但就此用做公衆對某一行業的信任度而言,對保險業來說,這方面也很值得我們研究,它意味着公衆對保險業信任的力度。保險公信力可在保險基本職能、經營環節和社會責任幾個方面得以體現。
就基本職能而言,保險的基本職能是經濟補償、保險金給付。經濟補償是在發生保險事故時,保險人賠償的保險金正好彌補被保險人因保險事故所造成的保險金額範圍內的損失;人身保險的保險金則是因保險事故發生根據保險合同的保險金額進行給付的。保險在這兩方面職能的發揮,則是檢驗保險公信力的體現。
從保險環節來說,從展業、承保、再保險、防災防損、理賠,再到資金運用各經營環節,在這些環節中集中體現在誠信展業、及時按約理賠和保險經營效益的提高。
從承保效益而言,儘管近年我國保險經營效益有較大提高,但相對來說,還有很大改善空間。例如,與2006年比較,2008年產險業的綜合成本率爲106.7%,比2006年的102.7%上升了一些,簡單賠付率從52.75%上升到60.7%,給消費者更多的實惠;營業費用率也從2006年的44.45%降爲2008年的40.5%,說明經營管理水平顯著提高。但與國際比較,差距仍然很大,美國賠付率是78.7%,加上保單持有人紅利率1.1%,則達到79.8%,營業費用率只有26.4%;加拿大的賠付率73.3%,營業費用率是29.8%;英國的賠付率是73%,營業費用率是31.2%;日本的賠付率是61.2%,營業費用率是38.1%(日本爲1995年到2004年,其餘各國爲1994年到2004年的數據)。這說明我國承保方面如果改善的話,還可以降低營業費用率、增加公司盈利能力,同時在理賠方面使保險消費者得到更多實惠,說明我們的經營過程還有很多改善的空間。
從投資收益而言,我國保險投資收益這幾年是波瀾不驚的,2006年的投資收益是995.3億元,2007年爲2791.73億元,2008年爲583.56億元,2009年爲2141.7億元,2010年爲2041.98億元。就國際保險業發展的一般規律而言,通過投資盈利彌補承保的虧損,最後綜合盈利。從有關資料可以看出,我國保險業2008年的保險投資是比較慘烈的,投資收益率從2007年的12.17%降到了1.91%;2009年的投資收益好,爲6.41%(除投資收益比2008年的好以外,與會計準則的改革也有一定關係),實現保險資金的保值增值;2010年的投資收益總額比2009年差不了多少,但收益率差很遠,從2009年的6.41%降爲2010年的4.91%,由於資本市場的低迷,2011年也只有3.6%。投資難於盈利就靠承保盈利了,在營業費用一定的情況下,理賠上就會有些惜賠了。因此,公司盈利不是萬能的,但公司沒盈利是萬萬不能的。而公司的盈利也必須是在合法守信前提下的盈利,是雙贏下的可持續的盈利,這就涉及到誠信與盈利的關係,從長期而言是一致的。當然,這裏也涉及到社會責任問題,公司的社會責任應分爲基本責任和派生責任,基本責任是對股東、員工、客戶、政府負責。對股東的責任是實現公司穩健經營、獲得利潤;對客戶負責是服務到位、履行承諾;對政府負責是保證依法納稅。派生責任是建立在基本責任上的,即公益活動。只有在履行基本責任基礎上做公益活動,纔有社會責任感,如果一個企業第一層責任沒做好去追求第二層責任,這便是不負責任。
當然,行業的公信力與行業自律和保險監管密切聯繫,保險行業自律主要是通過市場行爲的約束來影響;保險監管宗旨是依法保護保險消費者的利益,保險監管部門是保險消費者最信賴的部門。由企業內控、行業自律和保險監管來實現保險業的公信力。
二、保險業公信力的特徵
保險業公信力的特徵是由保險產品的特點決定的,其特徵概括爲無形性、射幸性、長期性和廣泛性。無形性是指保險產品是無形產品;射幸性是指非壽險產品支付保險的確定性、獲得保險金的不確定性,即支付少量的保險費,若保險事故發生時則可獲得百倍甚至萬倍的保險金,若不發生保險事故,則該被保險人得不到一分的保險金;長期性是指壽險合同是長期合同,少則幾年十幾年,多則幾十年;廣泛性是指保險業務涉及千家萬戶,十分廣泛。這就要求保險業務必誠信,保險業務必具有很強的公信力。在承保時,如實告知,嚴格覈保;在理賠時,履行合同承諾。讓保險消費者買得放心、用得開心;讓保險公司實現可持續經營,實現雙贏。
三、鑄造我國保險業公信力的路徑
保險業公信力的實現路徑,主要有幾個方面:
第一,制度是保障。保險制度包括公司制度、行業制度和監管制度,制度是保險公司經營、行業自律和保險監管的依據和準繩。一個壞的制度能使好人變壞,一個好的制度能使壞人變好;一部善法可以使魔鬼變天使,一部惡法則逼着天使變魔鬼。因此,保險制度的完善是提高保險業公信力的保障。
第二,技術是基礎。保險公司具備了技術力量,也能爲公司的誠信經營提供條件,如保險信息技術、保險經營技術、保險監管技術。
第三,組織是前提。鑄造保險業的公信力要有制度保障,同時必須要有組織才能落實,沒有組織落實是很困難的。
第四,人才是關鍵。人才問題是行業最關鍵的問題,人才是第一生產力。人才的核心體現一是理念,二是技術。完善市場經濟制度建設的保險業發展,需要專業技術的支撐。現在我國保險業在很多方面還沒跟上,最主要的是我國保險專業人才的培養沒有跟上我國保險業快速發展的步伐,保險人才的培養在一定程度上影響着從業人員的理念與技術。我們講道與術,道應該優先。但道與術在大多數情況下是一致的,沒有好的道,再好的術也很難有好的效果;同樣,沒有術,再好的道也無法實現。我國保險從業人員已近400多萬人,保險營銷隊伍規模一直在擴大,現在保險營銷員已經有300多萬人,已經積累了一定的人才基礎,外加制度保障,爲鑄造保險業的公信力創造了一定條件;但由於我國保險業恢復也就30多年,保險公司的數量增長較快,保險專業人才依然嚴重供不應求,有待加速培養。我國保費規模2009年是第七位,在2010年達到第六位,已成爲一個保險大國,但要成爲一個保險強國,則還有一段艱辛的距離,要達到這個目標,人才是關鍵。
第五,機制是保證。一是公司治理爲核心的企業內容;二是行業自律;三是政府監管,政府監管這方面已經做了很多工作。只有這三者功能的有效發揮,才能保證保險業公信力的實現。
總之,鑄造中國保險業的公信力,是促進保險業長期穩定發展的重要條件,是從保險大國向保險強國發展的重要條件。只有當一個行業成爲全社會最具信任的行業、該行業的產品成爲全社會千家萬戶的必需品時,這個行業便可能成爲最具競爭力的強大行業,從事這個行業的職業也就會成爲人們最尊敬、最嚮往的職業。自然,這個行業便是最具公信力的行業。
專家:王緒瑾
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