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●普通村民能貸款10萬
●歡迎社會資本“入村”
●林權可直接抵押貸款
●一季度14萬農戶獲百億貸款
雷進邦,浙江麗水市柘園新村的普通村民,信用等級:3A級。
這是麗水市探索農村金融改革的一個舉措。憑此信用,雷進邦可以獲得最高10萬元的貸款。5月17日,中國人民銀行、浙江省人民政府正式將這種探索,升級爲中國首個農村金融改革試點。
雷進邦憑什麼能貸10萬元?麗水模式能否複製?《國際金融報》記者進行了深入採訪。
雷進邦“樣本”
獲得3A級之前,雷進邦也不富裕。家裏有4個勞動力,年收入僅四五千元。
但麗水市建立的農村銀行信用體系裏,雷進邦卻是個“富人”。
麗水當地的金融機構的信用評價體系,有許多“新”內容。比如農民的土地、林地、房產,甚至鄰里關係有成爲評價的標準之一。根據這些條件,雷進邦被評爲了3A級。
麗水有一句老話:“窮在山上,難在路上,缺在錢上。”缺錢是當地農民的普遍狀態,由於缺乏抵押物,他們難以從銀行貸款,發展不了生產項目。有了貸款,雷進邦很快就致了富。現在他一家年收入已經達到六七萬元。
雷進邦“樣本”,僅僅是麗水探索農村金融改革創新的一個舉措。中國人民銀行、浙江省人民政府昨日聯合印發了《關於在浙江省麗水市開展農村金融改革試點工作的通知》(下文簡稱《通知》),決定在浙江省麗水市開展農村金融改革試點工作,並同意實施《麗水市農村金融改革試點總體方案》(下簡稱《方案》),麗水成爲了中國首個經央行批准的農村金融改革試點地區。
專家認爲,如果成功了,麗水模式將複製到其他地區,推動低成本、廣覆蓋、可持續、風險可控、適度競爭的現代農村金融體系的建立。
資本“入村”
此次《方案》的一個重要特色就是,既鼓勵大型國有金融機構繼續深化服務,也歡迎社會資本“入村”。
華南農業大學經濟管理學院金融系主任張樂柱在接受《國際金融報》記者採訪時表示:“一直以來農村金融的發展面臨成本高,收益低的困境,農業生產本身收益低,且面臨市場、自然雙重風險,資本嫌平愛富,自然冷落農村市場。”
復旦大學經濟學院副院長孫立堅也向《國際金融報》記者表示:“農業生產主要的定位還是比較低端,農產品價格要靠政府的反補貼盈利,所以即使給農民錢,爲他創造了貸款的便捷性,如果農業生產沒有很好的利潤回報,那麼農業資金用在農業發展上依然是個很大的挑戰。”
不過,孫立堅發現,此次推出的《方案》特別強調農業貸款的風險補償機制,提出了加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合。“農戶、企業能夠從國家稅收減免政策中,從補貼政策中,降低農業生產成本,農業項目利潤壓力大大緩解。貸款條件放低,同時利潤空間打開,這就能將農業資金真正留到農業項目上。”
張樂柱也認爲,首先還是需要國家財政支持,然後撬動民間資本參與,麗水探索已經給了市場信心,資金到位了,項目成功了,農民富有了,金融機構存款也將增加,整個金融體系也就良性循環了起來。
鼓勵創新
在麗水金融體系創新過程中,有一組令人印象深刻的數字。截至2012年一季度,麗水市行政村信用評價面達到100%,農戶信用評價面達到92%,已有32.01萬信用農戶獲得了金融機構94.21億元授信,並有14.35萬信用農戶獲得116.65億元信用貸款。此外,麗水創新推出林農小額循環貸款、林權直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款三種林貸新模式。截至2012年4月末,全市已累計發放林權抵押貸款7.25萬筆,金額50.55億元,貸款餘額26.62億元。
要知道,農民貸款難往往難在信用體系缺失和沒有抵押物,而麗水金融改革卻以這兩大難點爲創新突破口。
而在《方案》裏,尤其提出了要“因地制宜,創新模式,豐富農村金融產品體系”。如探索開展信用農戶授信與銀行卡授信相結合的小額信貸產品;探索以擴大林權、大型農機具等涉農物權爲抵押的金融支農信貸產品;創新銀保合作信貸產品,探索發展涉農保險保單質押貸款、農村小額人身保險保單抵押貸款等業務品種;開發促進農業產業化經營的信貸模式,探索“公司加農戶”、“公司加專業市場加農戶”模式。
“無論是麗水已經在進行的探索,還是方案內容,很多地方都有創新,抵押物權選擇、在貸款中採取個人信用、第三方信用甚至未來信用的結合來進行貸款,都是很大的突破,非常可取。”孫立堅說。
嚴防風險
除內容頗具看點外,孫立堅還注意到,麗水市農村金融改革試點中有重大政策突破的事項,需嚴格按照“一事一報”原則,經批准後實施。
“這說明此次金融改革監管非常嚴格。”孫立堅說,“其實在以往農村金融體系創新中,我們發現很多金融機構存在監管套利的嫌疑。”
很多外資銀行雖然在農村地區開設了村鎮銀行,享受政策優惠,但放貸目標卻與當地農業發展相去甚遠,甚至直接爲市區的房地產項目放款。
“監管嚴格將防止上述現象的出現,保證農業資金專用於農業發展。”孫立堅強調。
而張樂柱認爲,農村金融體系建設需要較強的風控管理。一方面,農村信貸金額小且分散,需要中小型金融機構靈活應對。另一方面,大部分農村地區信用條件較差,金融機構運營風險大,且風險爆發具有滯後性,因此金融機構需要有嚴格的監管。
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