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這是一個俗得不能再俗的話題,但在《錢經》雜志的選題會上,卻演繹成了足以上昇到價值觀的激烈爭論。
為了這次的封面策劃,我們在網絡上發布了一系列關於“賺多少錢纔夠花”的小調查。在“您認為有多少錢就可以實現財務自由”的投票中,參與投票的9533名網友在低至300萬以下高至5000萬以上的六檔選項裡,分布的比例竟驚人的均衡,500萬~1000萬和1000萬~5000萬這兩個選項各佔20%以上,相對比較集中,但另一個苦逼的現實是,參與投票的網友中,年收入在10萬元以下的佔了49.8%,也就是說,大多數人離自己想要的生活還差的很遠。
前段時間,如果你在網上搜梁朝偉,出來的結果不是他的電影,也不是他與愛妻劉嘉玲的婚姻狀況,而是“梁朝偉休閑生活體”或者“梁朝偉鴿子體”。這個被媒體稱為“龍年第一個流行體”的趣談,源於微博上一個網友的段子:“看報道說,梁朝偉有時閑著悶了,會臨時中午去機場,隨便趕上哪班就搭上哪班飛機,比如飛到倫敦,獨自蹲在廣場上喂一下午鴿子,不發一語,當晚再飛回香港,當沒事發生過,突然覺得這纔叫生活。”
盡管梁朝偉曾以他一貫低調儒雅的微笑回應說沒那麼誇張,盡管一些死理性派網友縝密地分析了13小時40分鍾的路程一天內打飛的來回的可能性,可段子中流露出梁朝偉生活的那份隨性和愜意還是深深地“刺激”了大家,在羡慕嫉妒恨的復雜情緒下,網友們紛紛纔思泉湧,“生活體”爆紅網絡,只是,這其中更多的是對生活的戲謔與無奈,有網友就感嘆道:“原來我從未‘生活’過”,“唉,我們都是被日子給過了”……
隨時打飛的去國外喂鴿子,這種瀟灑誰不向往,可現實中,這最起碼需要具備兩個條件:有錢,還要有閑,而要有這樣的閑,歸根結底還是要有錢。那麼有多少錢纔夠花呢?這個看似拍拍腦袋隨便想想就算了的問題,在理財師手上可以換算成下面這個公式:
公式
這個讓人眼花繚亂的公式其實可以簡化,4個變量(代表年消費支出的“C”、代表投資回報率的“r”、代表通貨膨脹率的“i”和代表退休後餘壽的“T”)中有兩個可以視為定量,因為通貨膨脹率“i”取決於未來宏觀經濟的運行狀況,我們無法預知也無法左右,暫時統一按目前的通脹率5%計算;假設我們活到80歲,然後在五六十歲時退休,那麼退休後餘壽“T”也可視為定量。
所以,真正能決定最終結果的數字也就兩個,年消費支出和投資回報率。
從年消費支出看賺多少纔夠,驚人!
假設一個普通小康家庭年消費支出是15萬元,也就是每月一萬多,這在很多城市來說都算不錯的生活了;由於大多數普通家庭並不進行任何投資,為方便起見,我們假設這個家庭的投資回報率為零;如果再假設他打算50歲退休,餘壽T就是30年。將這些數據代入上面的公式,算出的結果是需要996.58萬元。
從出生到成年這20年中,我們有長輩關照,如果一直工作到50歲,那麼只有30年的工作時間可為自己想要的生活努力。50-80歲這30年裡,如果以前面說的保持每年15萬的支出來算,每月的花費就是1.25萬元,為了維持這個消費水平,我們就可以算出每月需要賺多少錢。996.58萬元÷30年÷12月+1.25萬元= 4.02萬元
也就是說,需要在30年的工作中每月賺4萬多元纔能將其中的1.25萬元用於現在的支出,2.76萬元留作養老。
然而,這只是普通中產的生活罷了,人都是有欲望的,普通人的家庭生活消費怎麼可能像梁朝偉那樣隨心所欲、悠閑愜意,你想要的美酒、美食、悠長安逸的假期和彰顯品質的奢侈品又有哪樣不需要錢來埋單,於是,公式中的年消費額必然會呈幾何級數增長,如果200萬元是一個你覺得合適的數字,那麼代入公式,這個數字將會是13287.77萬元,而維持這樣的生活你必須每月賺236.9萬元!別忙著倒吸一口涼氣,還是先想想看你要做些什麼纔能賺這麼多吧。
從投資回報率看賺多少纔夠花,驚喜!
投資回報率的作用同樣不可小覷。仍然以前面提到的年消費支出15萬元的小康家庭為例,如果其他的條件都不變,而每年的投資回報率能夠完全抵消通貨膨脹,也就是達到5%,那麼最終的結果將會是450萬,這個數字顯然比完全不投資的家庭要低很多,的確令人驚喜。不過,還有更讓人興奮的,如果每年的投資回報率達到10%的話,則最終需要247萬,如果達到15%,最終則需要162.3萬,而如果你能像巴菲特一樣將年均20%的投資回報率保持40年,那麼你只需117萬就足夠了。是不是突然覺得如釋重負,生活並沒有想象的那麼苦逼,但重要的是,你能成為下一個巴菲特嗎?
在我們的網絡調查中,過去五年有40.1%的網友投資都處於虧損狀態,真正跑贏通脹的只佔總數的12.9%,這就是現實的情況,復利的魅力我們人人都明白,但又有多少人能真正享受復利的增長呢?
收入高低,也是個問題
別忘了,還有一個公式中並沒有表現出的變量,同樣是影響“賺多少錢纔夠花”的重要因素,那就是收入。如果你的收入足夠多,增長足夠快,攢錢的速度也會比別人快,也就能構成變相的投資回報率,那樣的話,一切對你來說都不是浮雲。但理想很豐滿,現實仍然很骨感,在這次的參與調查者中,有近一半的網友年收入在10萬以下,而且大部分人認為從現在開始直到退休,自己的收入很難再有增長或增長不會超過10%。
通過理性派的死磕,“賺多少錢纔夠花”已經完全可以量化,你想過什麼樣的生活就完全可以根據自己目前的一些客觀情況算出需要的數字。很明顯,我們只要在年消費支出、投資回報率和收入這三個方面下功夫就可以完成你理想的生活目標,如果你自認很難通過頭懸梁錐刺股的學習勁頭提高自己的投資回報率,也不認為自己的職業生涯會有什麼突飛猛進的暴富可能,那麼,就只有降低過高的欲望了!
於是,拋開自由價值觀、也不做心靈雞湯式的說教,我們只需看數字投射出的現實,而這現實就是:任何欲望的滿足都需要付出相應的代價。
圖表1:“賺多少錢纔夠花”調查結果
圖表2:300-500萬投票者地區分布圖
圖表3:1000-5000萬投票者地區分布圖