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投連險產品設計初衷,是既實現保險產品的理財功能,又實現理財產品的保障功能。投資者在選擇投連險之前,還要關注這類產品的三大風險點。
投資風險是第一位的。投連險是一種以投資功能爲主,兼有保障功能的理財產品。投連險一般只有投資賬戶的資金才產生收益,而投資賬戶會有一定比例資金投資到股市、或股票型基金等,因此會受到市場漲跌影響,具有投資風險。產品設置中雖然有“在不同賬戶之間自由轉換”的條款,但普通投資者一般不具備巧妙運用的能力。因此,投資者要慎重考慮保險公司的投資能力。
流動性風險也是購買投連險需要面臨的風險之一。目前,投連險的投資期限一般爲10年到30年。雖然現在投連險開始往短期化方向發展,但投資期限仍然遠遠長於其他理財產品。而且,投連險退保成本除了退保費,還有初期扣費的損失。通常在投保初期會扣除較多的初始費用。也就是說,如果購買投連險一年後就打算退保的話,資金可能會損失接近一半,而且還會發生最高10%的退保費用,甚至退保能拿回的錢只有所繳保費的零頭,這種情況在5年後纔可避免。
第三,要注意投連險的保障大小。雖然“保障+投資”是投連產品的一大賣點,但實際上許多投連險只提供基本身故保障,對疾病、養老、意外基本沒有涉及,投保人的大部分風險仍然未能覆蓋。也有部分投連險能夠提供高殘保障或側重於養老,因此在購買前不能只注重投資收益,要充分考慮自身的保險需求。
此外,不少投連險在銷售過程中,存在對產品解釋不清、隱瞞費用扣除和誇大合同收益等問題,投資者也需要萬分注意。
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