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很多人買完保險後,心裏都會有一種很踏實的感覺,覺得以後即使出了意外也可以獲得補償。但可能很多市民都不知道,一些理賠糾紛的“種子”也大多在這個時候埋下。買保險是一項細緻與專業並重的“技術活”,無論條款有多煩、細節有多複雜,還是要靜下來心來多問多看。
東莞市消費會相關人士認爲,醫療險是所有險種中理賠起來最繁雜的險種之一,也最容易發生糾紛。以下幾個實際發生的案例,其產生糾紛的根源都可以追溯到市民投保的時候,希望能對各位準備投保的市民有所幫助。
費用型醫療險多保無益
【案例】2010年家住萬江的張先生的單位爲每位職工購買了一份住院醫療險與養老險。2012年,又有一名保險代理人向其推銷一款重疾險附加住院醫療險,他覺得這款保障計劃挺合適的,當即購買。某天張先生突然病倒,在醫院治療多日,當他向保險公司申請理賠時,卻被告知重複投保,保險公司只能給予一次賠償。
【分析】住院醫療險分費用型與補貼型。所謂費用型住院醫療保險是指保險公司根據合同規定的比例,按照投保人在醫療中所有費用的總額進行賠付。即投保人通過社保報銷部分醫療費用後,保險公司按照保險損失補償原則,補償投保人所花費用的剩餘醫療費。
而補貼型住院醫療保險又稱定額給付型住院醫療保險,與實際醫療費用無關,理賠時無須提供發票,保險公司按照合同規定的補貼標準對投保人進行賠付。通常保險公司會以投保人就醫天數與保險合同規定的每日津貼額作爲理賠依據,按其住院天數給付醫療津貼。
購買兩份或以上的費用型醫療險,會構成重複投保,投保人只是浪費保費而得不到雙重補償。而補貼型則不存在重複投保,可以按照需要的額度購買。
【建議】投保人在購買住院醫療險時,務必先問清屬於費用型還是津貼型,如果投保人已擁有一份費用型住院醫療險,或認爲自身單位醫療福利比較全面,不妨投保津貼型住院醫療險。
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