|
||||
【家庭案例】
張先生30歲,碩士研究生畢業,在某企業擔任技術經理職務,工作比較穩定,年收入21萬元。
妻子29歲,也是碩士研究生畢業,是某企業工程師。目前女兒已經1歲。
家庭現在又一套價值240萬元的自住房,一輛13萬元的自用車,家庭存款23萬元,除此之外沒有其他投資,也沒有負債。
家庭希望在未來的5、6年內,再購買總價200萬左右的房子,計劃首付150萬以內,剩餘貸款。希望保證孩子無憂的成長,接受7-10年左右的高等教育。
【案例分析】
張先生家庭是典型的雙白領“三高”家庭,都具有較高的學歷、職務和收入。夫妻二人都是家庭收入的來源,收入高且穩定。因爲年紀輕,事業上升期,他們的收入會持續快速增長,這對於剛起步的家庭來說,未來理財的潛力很大。
家庭的資產負債情況總體良好。家庭的年收入是30萬元,支出爲8萬元,每年結餘22萬元,這說明張先生家庭的支出是保持在相對低的水平,所以每年的結餘較高,可供理財的資金較充足。
家庭投資方式單一,投資性收入很低。家庭當前的總體結餘很低,僅有23萬元現金存款,這相當於家庭一年的結餘。投資渠道除銀行存款外並沒有其他投資。家庭收入來源單一,全部依靠工資性收入,沒有投資性收入。所以,家庭急需拓展投資渠道,增加家庭資本性收入。
家庭保障水平很低,只有社保。雖然夫妻雙方的公司提供了五險一金,但這樣的基本社會保險不足以應對各種意外的發生。例如,突發意外發生,或者發生重大疾病,基本的醫療保險是不能滿足醫療費用需要的,這必然會給家庭財務帶來重大的負擔。又或者,退休後,收入水平銳減,這會導致養老困境。
【綜合理財建議】
成功理財的五大標誌是:獲得資產增值、保證資產安全、防禦意外及疾病事故、保證老有所養及給子女提供教育基金。就家庭理財規劃的整體來看,它包含三個層面的內容:首先是設定家庭理財目標;其次是掌握現時收支及資產債務狀況;最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。張先生的短期理財目標主要是更換住房,根據當前的家庭情況看,5-6年後實現目標不難。張先生的較長期的理財目標是孩子教育和幸福養老。就短期目標而言,因爲張先生主動理財能力一般,所以建議家庭理財以穩健被動理財爲主。長期理財目標而言,購買新房後,房租收入、房屋增值帶來的財富會大大增加家庭的投資性收入,再通過適當配置教育保險和養老金,可輕鬆實現目標。根據家庭現狀,張先生近5-6年的綜合家庭理財可考慮如下建議:
1、建立適當的家庭日常開支預備金。這部分資金主要滿足家庭日常所需,以活期存款或貨幣型基金形式準備3個月的流動性資金即可。除了正常流動性開支外,拿出1萬元存爲3個月定期並自動轉存,這樣一旦遇到緊急情況,也可以立刻將定期轉爲活期取出應急。
2、買房等短期目標理財準備。家庭每月的結餘大約在2萬元左右,可利用1.5萬元左右購買銀行理財產品、基金定投等,因爲購房是在5年後,所以也可以保持適當的長期銀行存款。通過此安排,張先生和妻子都不用花費大量時間關注投資,也能取到市場的平均收益。如果張先生有收藏等愛好,也可以做一些這方面的投資,但對於股票、外匯、黃金、期貨等高風險的投資品種,專業性較強,需要花費大量時間和精力,而張先生沒有精力去研究,所以不建議採用。
3、養老、孩子教育等長期理財規劃。雖然養老金和孩子教育金的支出都是在20年以後,但因爲這兩項支出數額大、持續時間長、對家庭的影響,所以一定要儘早準備,以免到來時,給家庭財務造成重大的負擔。基金定投作爲一種長期被動理財方式,可以分享經濟發展的收益,所以家庭可以配置部分基金產品,堅持定投。定投產品最好選擇股票型基金或混合型基金,因爲這類基金風險較高,收益也高,通過長時間定投降低風險,平滑收益。儲蓄類分紅保險作爲養老、孩子教育等長期理財的工具,而且兼具風險保障功能,也受到越來越多人的歡迎。
【保險保障計劃】
保障計劃作爲家庭理財的重要組成部分,主要包括壽險、醫療、意外、養老、教育、合理避稅等計劃。根據張先生家庭的現狀,健康保障、養老保障和教育金計劃是目前就應該準備的,現就這三方面給出如下建議。
一、意外、健康保障計劃--構築家庭風險的防火牆
意外無處不在,爲了避免因意外給家庭造成巨大的經濟壓力,意外險是每個人都需購買的。意外險一般分意外險分保單式和卡單式,每種各家的費率都差不多,意外險包括意外傷害和意外醫療,意外傷害包括身故、殘疾、燒傷,意外醫療是指因爲意外導致的醫療費用支出。
張先生夫妻二人都是技術人員,工作壓力較大,加之現在環境污染、食品問題等的影響,建議考慮至少20萬元的重大疾病保障。在保障組合中可以加入住院津貼保障,這樣一旦住院,保險公司在保險住院費用的同時,還可以給付因住院帶來的經濟損失。同時,附件豁免保障也是很有必要的,這相當於在自己的保險上又上了一層保障。
張先生和張太太的健康保障計劃:
被保險人產品名稱保險金額/份數保險期間交費年限首年保費
張先生合衆幸福人生終身壽險(分紅型)200000元終身20年5460
合衆附加幸福人生提前給付重大疾病保險200000元終身20年1500
合衆附加意外傷害保險(2006年修訂)400000元1年1年560
合衆附加見了補充住院醫療保險3份1年1年816
合衆附加住院定額給付醫療保險9份1年1年225
合計8561
張太太合衆幸福人生終身壽險(分紅型)200000元終身20年4780
合衆附加幸福人生提前給付重大疾病保險200000元終身20年1420
合衆附加意外傷害保險(2006年修訂)400000元1年1年560
合衆附加見了補充住院醫療保險3份1年1年476
合衆附加住院定額給付醫療保險9份1年1年216
合計7452
總計:年交保費16013元
這套健康保障計劃每年支出16013元保費,張先生和太太即可分別獲得最高60萬元的意外身故保障,40萬元的意外殘疾保障,20萬元的重大疾病保障,包含30種重大疾病。同時,張先生還擁有了意外醫療保障,若是住院,還可領取每天90元的住院津貼。從重大疾病到日常門診、意外傷害住院,這套健康保障計劃全面滿足夫妻二人的醫療需求,爲家庭在意外和疾病上構築了防火牆。
二、孩子教育金計劃--奠定孩子未來飛翔的基礎
根據目前中國城市的消費水平,養育一個孩子花費超百萬,其中教育開支高達80%!如果要保證孩子接受7-10年的高等教育,至少需要50萬元的高等教育金。如果孩子出國留學,這筆費用較更加龐大。孩子畢業後的婚嫁、創業等,都需要大量家庭財務支持,所以,當下張先生在準備孩子未來教育金是務必堅持“資金安全、保值增值、專款專用”的三個原則。
除了教育金的考慮,孩子的健康保障也是需要考慮的,通過合衆安康天使綜合保障計劃,即可實現教育金儲蓄、孩子意外和健康保障的多重功能。
孩子的綜合保障計劃及教育金計劃:
被保險人產品名稱保險金額/份數保險期間交費年限首年保費
孩子合衆安康天使終身壽險(萬能型)100000元終身終身10000元
合衆附加安康天使提前給付重大疾病保險50000元終身終身0元
合衆附加安康天使少兒住院醫療保險2000元保至18歲終身0元
首年保費10000元
該保障計劃從第一年到第五個保單年度,保費都是每年1萬元。五年後,家庭購房已經結束,可以考慮爲保障教育金計劃每年追加2萬元的投資儲蓄,連續投資10年,這樣,總共投入綜合保障計劃的資金爲38萬元。根據計劃書演示,在高等紅利演示下,孩子18歲上大學時,可用資金爲605735元(高),527827元(中),440348(低)。完全滿足孩子7-10年的高等教育支出。同時,孩子擁有了5萬元的重大疾病保障和2000元的住院醫療保障。
所以,這份綜合保障計劃實現了孩子的醫療保障、意外保障、大病保障、教育儲蓄等多種功能,如果持續追加保費,該計劃還能實現婚假積累、創業儲蓄、養老儲蓄等功能。
三、養老金計劃--愛心陪伴夕陽紅
養老金的來源一般有三部分,第一部分是基本養老保險(如社保),第二部分是企業補充養老保險(如退休金),第三部分是個人儲蓄性養老保險(如商業保險)。這三部分的總額對應的退休後的月收入不低於退休前的70%(養老金替代率不低於70%),那麼就實現了基本養老保障。如果要實現有品質的養老生活,養老金替代率應該高於90%。
選擇養老保險時,要注意選擇保額、領取方式、領取時間、領取年限等,購買適合自己的養老保險。
張先生和張太太的養老保障計劃:
被保險人產品名稱保險金額/份數保險期間交費年限首年保費
張先生合衆養老定投年金保險(分紅型)45000元至100週歲20年9769.5
合衆附加投保人豁免保費定期壽險9769.5元19年19年107.46
合計9876.96
張太太合衆養老定投年金保險(分紅型)45000元至100週歲20年9864
合衆附加投保人豁免保費定期壽險9864元19年19年187.42
合計10051.42
總計:年交保費19928.38元
每年投入2萬元,第二年,家庭每年可提取4500元的生存金,60歲後,家庭每年可領取16200元的養老金,100歲是分別可領取滿期祝壽金13.5萬元。保障組合利用夫妻相互投保,並且附加了投保人豁免保險,使養老金不會因爲投保人因喪失交費能力而導致養老金保費繳納中止。
養老金準備是一個長期的過程,張先生家庭收入會持續增長,所以當前不應在養老金方面投入大量資金,以免影響中短期理財計劃。每年投入2萬元用於養老,既不影響家庭經濟,也會爲養老做前期的積累。
綜上,以上理財方案是根據張先生家庭當前狀況做出的,考慮到未來收入的增長型,家庭理財需要加大考慮養老方面的投入,並且需要爲夫妻再教育和旅遊等方面做計劃。
|
||