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理財絕對是零門檻
作為『月光女神』,月月都工資不夠用,哪有錢財可理?可是財不在多,即使只是購買一杯星巴克的錢,也有理財的必要。大不了少喝一杯咖啡,絕對不會讓你有太多的不適應。基金定投200塊就可以著手,也就是6杯星巴克的價錢。理財絕對是零門檻,關鍵是要有決心和恆心。
理財首先是區分家庭現金流的收入和支出,調控現金流。理財的真諦無非是開源節流。生活中,有些部分是你每個月肯定要付出的,比如,水、電、交通費等,這都是你生活缺之不可的花銷。還有一些對你的生活來講是錦上添花的花銷,也就是類似一杯星巴克、一場電影這樣的,完全可以通過其他方式降格以求,就能節省出來的費用,比如在家看影碟,自己衝泡袋裝咖啡即可,生活品質雖略有下降,但並沒有本質的妨害,大可為之。
理財絕對不是讓你日子過得緊巴巴的,一件衣服、化妝品也不買,一切娛樂活動都取消,而是適當控制自己的消費欲望,讓支出更富理性。喬治·克拉森在《巴比倫最富有的人》中寫道:聰明的投資者最基本的原則就是『確保保留收入的一部分,而不是全部消費出去』。有些女性可能是利用支出後結餘的部分來理財,看起來先理財後消費,還是先消費後理財只是次序問題,可實際造成的效果相差卻大過天地,因為每個月發工資後如果能強制自己保留一部分工資用於基金定投等投資,剩下的部分工資再用於消費,那麼由於可供消費的部分有限,消費時能更加有計劃,避免過多因一時頭腦發熱而消費的情形發生。
復利的力量堪比原子彈。所謂復利,是銀行計算利息的一種方法,就是將前一期的利息與本金一起算做下一期的本金,隨著時間的增長,本金和利息都會產生利息,如果利率和時間都能夠得到保證,復利的力量是驚人的,即使年利率只有10%,你每天存入10塊錢,不到35年,你就能擁有100萬元。年收益達到10%其實並不難,比如以定投的方式買基金,一個月花上200元即可。而以5年為一個周期考慮的話,就算是三年熊市,兩年牛市的較差狀況,一只表現一般的基金的年收益率應該也可以達到百分之十幾。
另外,資產要盡量避免以現金的形式保存,因為現金並不能產生利息,所以消費時能刷卡就盡量刷卡,把不能生息的死錢轉化為能滾滾生利的活錢,何樂而不為?所以千萬不要說無財可理,就算只是購買一杯咖啡或者一張電影票的小數目,也完全可以開始你綿延一生的理財之旅!
管好你的信用卡
信用卡,簡直就是上天用來誘惑女人的利器。
在紙幣時代,至少還有兩件事情阻止衝動的發生:首先是你掏錢的過程,然後是很明顯的錢包變癟的過程。這肯定會讓你費上一番思量,『花了這些錢,這個月的生活費就成問題呢。』更要命的是,在紙幣時代,你再衝動,也只能花光你手上的錢,信用卡就不同了,它會讓你消費遠遠超出你支付能力的錢,讓你無限制地縱容自己『先甜後苦』。
原本不該買的衣服買了;原本不該吃的大餐吃了;原本不該擺的闊擺了。衝動總是讓人著魔,怎麼為衝動設置一道防線呢?國外的行為經濟學家貢獻了一個妙方,那就是冰凍你的信用卡,把信用卡放到盛滿水的水杯裡,然後,放到冰箱的冷凍室裡冰凍起來,如果你心血來潮又想購物什麼的,必須先等冰化了纔能取出信用卡,此時,你的衝動可能也已經慢慢冷卻了吧。你可千萬別想用微波爐來快速解凍,那樣會損傷信用卡的磁條,你還是用不了。
當然,如果你能保證每次都能輕松還清信用卡的欠款,那也未嘗不可,這樣相當於減少了使用現金的數量,免費使用了銀行為你提供的資金。但是如果每期你都只能支付最低還款額,還要承擔高額的循環利息,那就得不償失呢。根據尼爾森的報告,2008年底美國每個擁有信用卡的家庭平均欠信用卡公司高達10679元,而信用卡的中位利率更是高達12%-13%,這麼高的利率借這麼多的錢,可以說和高利貸已經沒有多少分別呢。
曾經在國內的財經欄目中,看到有嘉賓的各類信用卡多達五六十張,疊起來足有七八厘米厚,真讓人觸目驚心,因此首先就要控制自己辦的信用卡的張數。東刷一下,西刷一下,難免就會有漏付的賬單,這是很不合算的事。另外就是消費時,一定要保留好刷卡時的客戶存根,並且定期進行整理,這樣就能對自己的消費狀況有個清醒的認識,避免身邊的閨蜜在接到對賬單時常出現的抓狂模樣,『怎麼有這麼多錢要還?』
如果真的到了收入無法支付最低還款額的情況,就一定要遏制自己的消費欲望,規劃好生活必需品與奢侈品的消費順序,這樣你的人生也就不致被信用卡攪的一團糟,總之,合理使用信用卡,不僅能給你的生活增加便利,而且活用銀行的積分兌換,會員卡優惠,你甚至能攢下你一個月多半的收入!
從『小氣鬼』開始懂會計
身邊的閨蜜有不少對數字可以說都相當不敏感,會計方面更可以說是非常『小白』。但要理財,會計可以說是繞不過去的門檻。那麼要怎麼了解會計呢,最容易的還是從當『小氣鬼』開始。
如果要想讓自己的財富增長,是增加自己的收入容易,還是減少開銷容易?現在大家的工作都很忙,再延長工作時間來增加收入,肯定會讓自己吃不消,絕對不是長久之計。媒體也經常報道有『家庭主婦炒股輕松月入十萬』、『加入XX聯盟推廣活動,宅著也能賺大錢』。但這樣的事情也是只聽說,沒看過,天上掉餡餅的事情不能指定就砸到自己頭上。所以要增加財富,最靠譜的還是從斤斤計較的小氣鬼開始,這樣好像還是最容易的。
吃,沒必要每餐都大魚大肉,或者下館子。水果,也沒有必要買昂貴的反季品種,或者是從遙遠的地方運來的食物裡程過長的品種,這樣可以說還符合了低碳的綠色理念。出行時,盡量選擇便宜快捷的公共交通……時刻關注著降低成本,這樣自己的財富肯定會有所增長。
小氣、摳門也許是帶有貶義的詞匯,但是出於會計考核的角度,它卻是個人財富增長的有效方式。我們應該堅定不移地貫徹盡量淘便宜的、性價比最高的物品的原則;經常參加網上的團購、秒殺等活動,還可以到論壇上與姐妹們一起交流省錢心得;就餐時,也不要選擇那些環境裝修就佔了消費大頭的餐廳。千萬不能為了趕時髦,而添加了生活成本。只有一點一滴地按照降低成本的會計原則辦事,你的財務狀況纔會相應地好轉。