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漫畫/王啟峰
最近,私營業主白女士家中急需一筆周轉資金,想到自己還有一份已經交了10年的人壽保險,白女士便准備把保險退掉救急。來到保險公司後,業務人員告訴白女士,現在退保很不劃算,若急需用錢,可以到保險公司辦理保單質押貸款,而她的這份保單也還是有效的。也就是說白女士在申請保單貸款後,在貸款期間被保險人如果發生保險事故,仍舊可以申請理賠,保險公司會在扣除借款本息後給付相應的保險金。
10萬元保費可貸款7萬元
記者了解到,銀行和保險公司對保單質押貸款的期限和貸款額度也是有區別的。通常保單質押貸款的期限都比較短,在保險公司貸款一般不超過6個月,而在銀行貸款期限多為1年,建行等還可達3年或5年。最高貸款金額不超過保單現金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規定,如平安保險是80%, 中國人壽(601628) 、友邦保險等為70%。記者算了一筆賬,以白女士為自己購買的這款分紅壽險為例,到目前為止白女士每年交保費1萬元,已滿10年,如果選擇退保的話,扣掉各項費用,她的保單的現金價值大概只有9萬元,也就是說她拿到手的資金只有9萬元左右,而按照白女士保單上的條款,按合同約定,保單生效後,保單所有人可以按照現金價值的80%到該保險公司進行貸款,這樣白女士可以貸到的資金金額最大是現金價值為90000×80%=72000元。
這樣白女士既能解決一部分資金周轉問題,又不會因為退保而失去一份保障。
貸款人可全部或部分償還
記者了解到,保單質押貸款如果到期後資金依然緊張,可以申請循環貸款,只需還清前一貸款周期的利息即可,同時以還款日為新的起息日,保單借款期限順延。據了解,像中國人壽等公司都還能提供自動續期的功能。
據悉,還款時,貸款人可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時,貸款人未能償還貸款及貸款利息,所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款,按到期日次日的保單貸款利率計息。如果客戶部分償還貸款,其還款將首先用於償還累積利息,然後用於償還貸款本金。如果貸款人到期不能履行債務,當貸款本息小於保單現金價值的一定比例時,保險合同終止。還款的話,方式也是比較多樣的,有的公司不僅可以選擇現金償還,還可以用信用卡支付。
不過,保險業內人士也提醒,根據保險條款,在貸款本息償還之前,被保險人發生了保險責任事故,保險公司有權從應付保險金中,扣除保單持有人所借的貸款本息,然後給付其餘部分。如果被保險人在約定的時間內不能還款,保險合同將終止。
並非所有保單都可以貸款
“並不是所有保單都具有現金價值。” 中國平安(601318) 人壽陝西分公司工作人員表示,一般來說,只有具有現金價值的保單纔能夠用於抵押貸款,如具有儲蓄性質的人壽保險、養老保險、分紅型保險及年金保險等。而一些短期的消費型保險如意外險、健康險、財產險和醫療險,就沒有現金價值,因此是沒有貸款功能的。而像投連險這種險種因為它的現金價值經常波動,所以有的公司也不支持放貸。除此之外,在貸款的時候保單必須要繳納了一定時間,具有一定的現金價值。太平人壽的理財經理告訴記者,在太平人壽進行保單貸款的話,客戶購買的產品具有保單貸款的功能,同時已支付2年(或2年以上)保險費或躉交保險費。
辦理保單質押貸款兩點注意
“保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物,按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。”重慶保險專家說,保單持有人在辦理保單質押貸款時需要考慮貸款利率、貸款金額等因素,應注意以下兩個問題。
首先,已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款。保險專家說,目前不少保險都設有保費豁免功能,即投保人發生意外後,保單受益人不需繼續繳納保費,可以繼續享受保單保障,保費豁免功能尤其體現在少兒險產品中。但是,根據有關規定,在已經發生保費豁免的情況下,保單將不能辦理質押貸款。
其次,炒股等高風險投資不宜采用保單質押貸款。重慶保險專家說,保單質押貸款的金額是按照保單的現金價值來確定,最高貸款金額一般不超過保單現金價值的80%;而且保單質押貸款的期限一般不超過6個月,利率參考銀行同期貸款利率計算。如果保單質押貸款不能正常還本付息,保險公司將以貸款與保單價值之間的差額支付利息,差額支付完後,保單就將失效。因此,短期資金周轉可以使用保單質押貸款,而炒股等高風險投資則不宜采用保單質押貸款。