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2011年10月底,中國保險協會發布了《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》,正根據社會各界意見進行修訂。據中國經營報報道,車險示范條款正式版或在今年“3·15”之前公布。
根據征求意見稿,車險示范條款刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的14條責任免除。其中,“無責不賠”霸王條款被廢除最為引人注目。
專家認為,這是最核心,最具有顛覆性的內容。
修訂1
無責不賠
霸王條款將被取消
在征求意見稿,出現了“取消關於依據事故責任比例承擔保險責任的內容,車輛損失在車損險項下全額賠償”的修訂內容,這一修改直指備受爭議的“無責不賠”。
目前執行的車損險條款,絕大多數保險公司都是采取先區分責任再賠付的違法方式處理的,而且,按事故中的責任比例確定賠償比例,無責任時不賠償。
專家揭底
業內專家指出:車損險是一種物質保險,保的是車輛損失。理論上說,只要投了足額車損險,車損險項下的損失應該得到全額賠償,和責任沒有關系。
新規調整
對此,新規中對“無責不賠”進行調整:因第三方責任對保險機動車的損害而造成保險事故,保險人在保險金額內先行賠付給被保險人。也就是說,無論有無責任,車主都能直接向保險公司索賠。專家強調,購買車損險的消費者有望據此得到合法保障。
保險解讀
錦泰財產保險車險部經理張泳告訴記者,產生“無責不賠”的原因,是一些無責任方自動放棄了向責任方追償的權利,以及部分保險公司為了減少追償麻煩,而對客戶的推托。他稱,近年來中保協正在建立“代位求償”系統平臺。所謂“代位求償”,是指保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。
修訂2
高保低賠
將被徹底顛覆
我國車險另一大霸王條款是高保低賠。現行條款規定:無論車輛新舊,車損險足額保險金額依據新車購置價認定,實際賠付卻最高不得超過車輛的實際價值。也就是所謂的“高保低賠”。
舉例揭底
以一輛2009年購置的價值12萬元的汽車為例,2012年交保費時仍會按12萬元來計算,但根據保險公司0.9%的月折舊率,3年下來已經被折價3.88萬元。即便車輛全損,車主獲賠金額也只有8.12萬元。
新規調整
正在完善中的示范條款將徹底顛覆“高保低賠”霸王條款:車損險足額保險額按車輛實際價值認定,實際賠付最高限額也為車輛實際價值——這意味著,實保實賠。專家指出,這將使消費者免於為永遠不能兌現的保額交納沒有任何意義的保費。
保險解讀
張泳表示,目前不同車齡的同款車型車輛之間保費差價較小,以10萬元車輛為例,保費差價不會超過100元錢。但在實際操作過程中,99%的車輛出險,是因擦掛和碰撞造成的部分損失,其更換的配件和維修費用則沒有車齡差異。那麼,如果只是賠款計算方式變化,而費率不調整,這樣就產生了保費極大差異,賠付金額確相同的問題。他認為,廢除“高保低賠”之後,保險費率或面臨大幅調整。
修訂3
涉水不賠
新條款仍顯模糊
汽車保險業界專家認為,在征求意見稿中,還存在有些條款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方,需要進一步完善。
比如,近些年來,涉水爭議是車損險中常見的爭議之一。現行的商業車險條款,寫明了暴雨、洪水是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明:保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞,屬責任免除范圍。
專家揭底
保險實務專家潘浩認為,“沾水就不賠”是在涉水理賠中保險公司最常見的、也是最不合理的一個理由。由於原來的車損險條款對涉水行駛並沒有進行清晰、明確、嚴謹地定義,所以保險公司出於自身利益的需要,片面地擴大為沾水就不賠。他表示,在大量的司法實踐和法院判例中,消費者即使沒有購買涉水險,也能獲得發動機進水的賠付。
新規問題
在征求意見稿中,寫明了暴雨、洪水等是主要保險責任范圍。但在責任免除條款中寫明:因涉水行駛或發動機進水後啟動導致的發動機損壞,屬責任免除范圍。雖然這在一定程度上縮小了免責范圍,但並沒有解決這一條款模糊不清的問題。
專家認為,修訂示范條款時,必須要加強嚴謹化、通俗化和明確化的努力,避免以涉水行駛為代表的灰色術語條款成為新的霸王條款。
○保費變化
優質客戶面臨利好
據悉,此次改革後,保險公司保障責任將明顯增加,不過業內人士認為,車險價格不會整體提昇,而是通過更加充分使用浮動因子,對優質客戶降價,對劣質客戶漲價。
○車主反應
開車上路更有保障
“這些新政策的推出,車主些都該拍手叫好。”有著10年駕齡的市民鄭女士告訴記者,目前,作為無責方,如果自己的保險公司不賠,就很怕對方車輛“溜了”。如果取消了“無責不賠”條款,感覺開車上路更有保障。
“這次的車險條款中,變化最明顯的其實是思考的角度。”市民鍾倩說,無論是廢除“高價低保”還是“無責不賠”都是保險公司轉換思路站在消費者的角度考慮問題,這讓保險費給得更有價值。
○延伸閱讀
豪車還是撞不得
經過一系列調整後,前段時間引起業界大討論的“天價撞車案”是否就有了新的解決方案?對於這個問題,張泳表示:“尚沒有一種針對豪車的保險,所以在業內所謂豪車和普通車輛是一視同仁的,並沒有所謂特權。”