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季先生家境較為殷實,其家庭資產主要集中於不動產,且沒有房貸負擔,一家三口穩定的工作和豐厚的收入,各方面都處在較為理想的狀況,使得季先生的家庭有著較高的財務自由度。在這麼一個較好前提下,季先生家庭的投資、健康、養老和孩子未來結婚等問題就更需要一個科學合理的理財規劃為其解懮。
-案例
季先生一家三口,47歲的他和46歲的妻子名下各有一套兩居室住房,25歲的兒子名下有兩套住房。三人工作穩定,收入豐厚,身體健康,亦無供養老人的負擔。夫妻倆均有城鎮職工養老保險和城鎮職工大病醫療保險,兒子除了這兩項保障外,還購買了總保額20萬元的大病醫療商業保險。目前,夫妻倆共有的存款80萬元和兒子的50萬元存款需要分別打理,能否請理財師給設計兩套最優化的理財方案?
提示要素:
●夫妻倆目前的養老保險額度稍顯不足,這個年齡是否適合增加?
●兒子可能兩年內結婚。
支招人:建行北京私人銀行財富管理師李偉卿
1家庭成員保險怎麼買
首先家庭成員均沒有投保意外傷害險,其次季先生夫婦雙方的社會醫療保險和職工養老保險保障能力有限,另外其孩子沒有養老保險保障。保險建議是:
1、季先生家庭三人必須每年都要投保意外傷害險,因為意外風險對任何人來說都是無法控制的。意外傷害險保費很便宜,市面上卡式的意外險多在一百元或二百元一份,可保一年,且涵蓋了公共交通工具出行保障,絕對是低投入、高保障。
2、考慮到社會醫療保險有限的保障能力和醫療費用不斷昂貴的現實,季先生夫婦兩人需要補充一定的商業醫療健康險。雖然(從)季先生夫婦的年齡現狀來說,現在投保商業健康險的保費會很高,但季先生夫婦現已是奔五的年齡,罹患疾病的幾率將會增加,投保一定量的商業健康險作為社保的補充很有必要,建議優先選擇終身型健康險。
3、由於通脹趨勢將長期存在,以我國目前社會養老金繳存水平來看,退休後靠養老金生活無法保證原有的生活品質,要維持退休後生活質量不下降,季先生夫婦也必需增加一些商業養老保險作為補充。考慮到年齡的因素和養老保險的特點,建議季先生夫婦不必過多投保,補充一些尚可。安享美好的晚年時光,就需要季先生夫婦現在更應側重通過投資理財,來解決養老資金問題。此外,建議季先生的兒子現就可以投保一定量的商業養老保險,畢竟從商業養老保險的費率、復利等因素來看,這個年齡投保的話還是非常劃算的。
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