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家庭情況
謝先生37歲,是一家廣告公司的財務總監,年薪百萬元。謝太太35歲,外資公司員工,年薪20萬元。女兒今年5歲。目前家庭每月生活開銷4萬元。
家庭資產狀況:現有一套150平方米的房,三室兩廳,市值約爲500萬元,無房貸。銀行理財產品200萬元,活期存款220萬元。謝先生夫婦平時工作很忙,對金融市場也不瞭解,所以只購買了銀行固定理財產品,其餘資金放銀行做活期。謝先生和太太除了社保外,還購買了一部分商業保險,年保費支出在2萬元左右。
理財目標
1、檢視自身保障是否充足。
2、給寶寶準備好留美教育金。
3、50歲提前退休,早日實現財務自由。
4、420萬元閒錢如何保值增值。
家庭財務分析
謝先生家庭財務狀況從表面看非常不錯,收入較高,每月達到10萬元,支出也不低,達4萬元,月結餘6萬元,金額較多,怎樣善用這筆客觀的月結餘是他們家庭的理財重點。
謝家積累了近千萬元的資產,其中固定資產佔54.34%,金融資產佔45.65%,無負債。金融資產主要爲銀行固定收益理財產品和活期存款,回報率低,資產增值空間有限,可通過合理的資產配置實現整筆資產的保值增值。
跟天下所有父母一樣,謝先生對剛出生的寶寶呵護有加,剛出生幾天就在朋友的介紹下買了一份保險,年交保費5000元,自己和愛人則分別購買了萬能險,年交保費13000元,附加20萬元重疾險。
理財建議
愛家人要給自己買足保障
謝先生是家庭的主要經濟支柱,在家庭收入中佔83%的比例,萬一謝先生出現意外,對家庭的影響將是非常大的,所以建議謝先生爲自己買足保障,這樣才能更好的保護太太和孩子。根據謝先生家庭的開支狀況,每年的支出約在48萬元,按照保險購買的“雙十原則”,謝先生本人保障額度在500萬元左右較爲合適,可以用300萬元定壽與200萬元意外險組合配置。由於原來的萬能險只配置了20萬元的重疾保障,如果要獲得優越的醫療服務,建議另外配置80萬元的重疾保障。至於太太,建議保留已有的萬能險,另外再加一份80萬元的重疾保障就可以了。
給寶寶準備留美教育金
謝先生和太太都在外企工作,受環境影響,他們打算將來把孩子送到國外去接受大學教育,爲孩子將來的就業創造更好的條件。按照目前去美國留學的費用每年30萬和3%的通脹計算,謝先生大約需要爲女兒準備176萬元。建議謝先生利用現在高額度的月結餘,以定投的方式儲備,一方面可以規避市場波動的風險,取得相對合理的回報,另一方面也可以利用複利的威力做長期儲蓄。謝先生女兒今年5歲,有13年的時間來準備,假若定投年化回報爲10%,謝先生只需每月投入6000元便可以完成目標。
實現財務自由投資有技巧
謝先生和太太目前工作都很忙,沒多少時間旅遊度假。謝先生現在收入不錯,但不想勞碌一生,所以想50歲就提早退休,和太太周遊世界,過安逸舒適的晚年生活。我們按照謝先生目前的年齡、每月生活費和通脹測算下來,謝先生退休時家庭每月生活費大約爲6萬多元,生活到85歲共需儲備2200萬元退休金,社保有20%的替代率,所以謝先生需自己儲備1760萬元。
要儲備這筆龐大的退休金,謝先生目前手上已積存了400萬元的金融資產,只要把目前的資產組合優化與把月度的節餘有效的利用起來就行。我們建議謝先生用整筆和定投相結合的方式操作,實現50歲提前退休的目標。
前面我們分析過謝先生目前的資產配置過於保守,收益比通脹率還低,若果按過去20年中國的平均通脹爲5%,而謝先生的目前的金融投資收益平均不到3%,這樣的資產組合不但不能達到投資增值,反而被通脹蠶食。我們建議謝先生留出20萬定存作爲家庭備用金,以防生活中一些不可預料的生活支出。其餘資金做組合投資,因謝先生不熟悉金融市場,同時考慮到目前股票市場與樓市的波動,建議謝先生的投資組合以保持穩健爲宜。我們替謝先生的資產組合重新安排,設計了200萬信託、160萬銀行固定收益與40萬定向增發基金的資產組合,組合裏90%的資產都是低風險的固定收益產品,10%的高風險配置希望可以提高收益,但如果一旦這部分的資產出現虧損,也不影響整個資產組合的保值功能。
這樣的一個優化動作,可以讓謝先生每年的預計投資收益由2.75%提升至約8.5%。如果謝先生目前的金融投資不作改動,13年後可累積至570萬;但如果使用優化後的投資組合,則13年後資產可增值至1155萬,大約多了一倍的投資收入,解決了謝先生退休儲備65%的需求。另外的605萬退休金可以通過定投的方式儲備,按退休前年化收益10%、退休後6%計算,每月定投19000元即可。
根據謝先生的理財目標,我們只做了兩個建議:第一把現有的金融資產重新配置投資產品;第二把目前約42%的月度節餘做定投;這樣安排在財務上應該完全沒有壓力。
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