|
||||
本期嘉賓:建設銀行四川省分行私人銀行
中級理財師吳嘉
【讀者來信】我想請教對以下收入情況家庭的理財方案有什麼建議?
我的家庭背景是:夫婦二人均30歲,普通企業工作,家庭年收入約18萬,一房一車。有房貸5萬,夫婦二人年公積金約14000元。計劃近年要小孩。現金存款5萬,有五險一金,無商業保險。月支出爲4500元左右。
我自己的計劃方案爲採取以下四個步驟:
1.三個月定期存款2萬;
2.每月基金定投1000元,約放在2~3家債權型或複合型基金;
3.一次性投資債券型基金2萬;
4.家庭活期存款保留1-1.5萬左右;
請問: 1.對此方案有無建議,我的家庭情況,是否理財投資應該以穩健爲主?
2.對計劃中的2萬元的債權型基金有哪些推薦,計劃週期爲1-2年;
3.對每月的基金定投有哪些品種推薦?
【理財規劃】一、財務分析:
1.家庭即將進入經濟負擔最重的時期,但保險配置偏低;
2.流動性資產配置過高,理財收入偏低,創造新財富的能力不足;
3.從家庭資產分析看,家庭投資品種主要以保值性資產爲主,配置比例過於保守;
4.目前可投資資產總額偏低,但今後家庭每月結餘較多。
二、理財建議(因客戶提供的資料有限,現只做簡要分析):
1.家庭目前的可投資資產僅5萬元,規劃彈性有限,但在考慮房貸和時間價值的情況下,預計家庭今後每年可結餘10萬左右,所以可考慮堅持長期投資的方式來完成整個資產配置。
2.家庭即將步入成長期,保障需求達到高峯。建議首先給家庭支柱購買一份20~30年的消費型定期壽險,增加子女成年之前整個家庭的抗風險能力,即使發生任何狀況都不會造成家庭其他成員經濟上的緊張。後期可根據醫療險、意外險和終身壽險的順序往下配置,增加保險金額以使保障齊全,同時可根據家庭保險支出的預算,給配偶配置一定保額的醫療險和終身壽險。
3.5萬的現金存款比例確實過高,只需要準備3~6個月的應急儲備金。建議保留1.5萬的資金投資貨幣市場基金
4.從您表述的情況來看,您的風險承受能力和意願可能爲中等或中等偏下,可以考慮將餘下資金的30%~40%配置爲股票型基金,其餘配置債券型基金。
5.基金定投是儲備小孩未來教育金的好選擇,由於目前指數點位處於偏低水平,可在做好資金管理的前提下,適當定投一些估值偏低、價值性較強的指數基金。
6.在長期投資的前提下,以後每年的資金結餘可投資其他產品以豐富整體的投資組合,可考慮銀行理財產品和信託等投資品種。
三、基金推薦
貨幣、債券和股票的組合投資可以有效控制整個投資組合的風險,但最終選擇哪些基金,主要還是根據您個人的風險承受能力決定。債券型基金可以關注建信穩定增利、易方達增強回報、銀河收益債券等種類,基金定投可關注易方達深證100ETF、廣發500、嘉實300指數基金。
|
||