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引子
“人的命運本不同,但有豪情壯志在我胸”,每個人以及每個公司的財務狀況都不同,意味着發放的年終獎也有差別,不管發放多少錢,都需要認真地來“理論”一下。記者通過多個消費案例,請理財師進行點評,試圖給諸位理財者一個借鑑的藍本。
A請讓我來幫你“理”
在一家房產公司工作的小孫說,“今年的年終獎馬上就要發到手了,部門領導說因爲今年效益不算太好,年終獎比去年少了一半,大概只有1.5萬元。”小孫今年28歲,還是單身,由於經濟負擔較輕,以往的年終獎都犒勞了自己,沒做任何理財方面的規劃。但今年的狀況不同了,她覺得年終獎的縮水意味着未來的工資收入有可能減少,加上房地產形勢不容樂觀,自己未來的生活存在一定的不確定性,因此她請理財師幫她出出主意,看看該如何打理這筆年終獎。
點評:工行河南省分行理財師崔瑩瑩認爲,小孫的情況可能跟今年大多數工薪族差不多,一方面年終獎縮水,另一方面因危機意識而增強了理財的需求。受經濟形勢的影響,今年的投資市場都不夠景氣,各項投資多有虧損。這種背景下,對年終獎進行合理規劃,堅定長期理財信念尤顯重要。
建議:先留出必要支出
崔瑩瑩建議,小孫在拿到年終獎後,面臨着雙節的大筆支出,比如新年紅包壓歲錢、給父母購買禮品、繳納車輛保險費等等,因此,首先要將“必要性支出”預留出來。雖然今年很多人的年終獎可能會減少,但無論如何辛苦了一年後,都要通過購物消費、休閒娛樂犒勞一下自己。同時,像小孫這樣的年輕人,也有必要增加知識的儲備,爲自己鍍鍍金,這方面的消費也應該預留出來。
投資:先要有“三看”
崔瑩瑩表示,一看起點。由於各種理財方式對投資起點要求不同,因此年終獎理財方式的選擇,先要根據獎金的多少來確定。一般情況下,銀行理財產品的投資起點爲5萬元,基金的投資起點爲1000元,基金定投的起點爲100元,實物黃金的投資起點爲50克(按目前的金價計算門檻不到1萬元)。二看已有的投資組合。如果自己已有的投資品種高風險資產較多,應通過穩健的理財方式降低資產的風險水平,提高抗風險能力。三看期限。要根據理財期限來確定年終獎的投資方式,如果隨時可能用到這筆錢,就不應該選擇長期的理財方式。綜合以上幾點和小孫的實際情況,她可拿出投資的資金大概有1萬元,可選擇的投資渠道有以下幾個:如果小孫對資金流動性要求較強,而且風險承受能力較低,沒有申贖費用的貨幣基金是目前較好的投資選擇。建議小孫選擇貨幣市場中的老基金。老貨幣基金一般運作較爲成熟,具有一定的投資經驗,持有的高收益率品種較多。可以通過購買債券型基金來打理年終獎。從小孫的具體情況分析,長期持有部分實物黃金,是資產保值的一種手段。
受到各種因素的影響,可能不少人今年拿到的年終獎要比往年少一些。越是這樣,這筆錢越顯“金貴”,如何打理也就顯得更爲重要。理財師以案例說理,現身說法。
“一年過了一年,一生只爲這一天”,當時光將我們每個人帶到一年中最後的時刻,我們不管收穫了什麼,失去了什麼,盤點是不能少的,忙碌了一年,不管收入如何,也得來個總結。歲末理財作爲一種總結式的細緻活,該如何下手呢?記者採訪了多家銀行的理財師,他們爲諸位理財達人描繪了一幅美妙的理財畫卷。理財師吳小林認爲,理財與個人收入、總資產、職位、年齡都無關,無論個人還是家庭,年底都有必要做一張“年終理財表”。
引子
很多人開始意識到,建立穩健的理財金字塔,把握家庭財務平衡術是保證財產安全非常重要的問題。由於保險產品具有保障和投資理財的雙重作用,不少人打算用年終獎爲自己或家人購買保險產品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢?
B “掘金”和“平衡”的博弈
市民田先生在一家外企工作,今年公司營業額較去年翻番,身爲銷售人員的他預計會發4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅遊,但由於女兒馬上要申請到美國讀書,家庭財務壓力增大,他打算將這筆錢用於投資,但面對目前變幻莫測的市場和紛繁複雜的理財工具,該怎樣理財才能讓這筆錢發揮作用呢?新華保險河南省分公司理財師樊女士分析過情況後表示,田先生屬於中高端人羣,家庭開支是其需要承擔的主要開支。在投資前,田先生必須搞清楚的是,理財的目標是什麼?有很多人認爲理財就是投資,是用“錢生更多的錢”,實際上,個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”。
理財的首要目標是保持“財務平衡”,而這也是邁向財務獨立的第一步。對於普通家庭來說,存款和投資固然重要,但通過購買保險來防範意外事件帶來的打擊更爲重要。不過由於保險產品的期限一般較長,因此要視自己的經濟實力適量購買,比如按照時間長短制定不同的理財規劃,1年後自己的家庭工作情況處於什麼樣的位置,5年之後又會怎樣,在清晰判斷的前提下進行購買。
樊女士認爲,在通脹預期愈來愈成爲人們共識的情況下,預計來年分紅險仍是獨領風騷。相對而言,保額分紅更能體現保險的保障功能,因爲投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現保額的“成長”;同時,投資者的保額每年以複利的方式累積增值,還能保證不菲的投資收益。那對於投資者而言,到底應該選擇怎樣的分紅險產品呢?樊女士建議,歸納起來,保額分紅產品的投資收益相對較高,只要長期擁有保單,纔可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閒錢,側重於長遠理財規劃的,則可以選擇保額分紅的產品,在長期內獲得更好的收益。
平安財險河南分公司業內專家提醒大家,利用保險產品進行投資理財應注意購買時量力而行。資產評估是保險理財的第一步。資產評估主要是針對自己的可流動貨幣資產及擁有的各種金融產品進行統計分析,按資產合理配置和穩健理財的原則,業內人士認爲,銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占據約50%的比例,股票等高風險產品約10%,投資類保險理財產品約40%。消費者可以根據這種比例,大致確定投資類保險的購買額度。另外還要注意選擇合適的公司和合適的產品。投資者在購買時必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。應關注保險公司的資金運作能力,如果資金運作能力不強,投資收益有限,保險理財產品的收益也相應有限。理財產品種類繁多,但並不是每一款產品都適合自己。消費者應選擇適合自己的種類。
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