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家裏最近經濟出現問題,又到了該續保費的時段,張女士一度想選擇退保兌現,但到保險公司一算才發現賬戶損失頗多,十分不划算。
“難道除了退保,就沒有其他的解決方案了呢?”近日,不少像張女士這樣暫時遇到經濟拮据的保戶退保套現,但事實上,如果暫時感覺經濟上有困難可以採取保單合同效力終止等多種方法解決燃眉之急,急於退保損失更大。
保費難續只能退保嗎?
據張女士介紹,去年10月她在銀行買了份某保險公司的一款分紅險,年繳保費2萬元,持續繳5年,第十年開始返還紅利和本金。
“當時我剛好有筆存款到期,又不着急用錢,在銷售人員的遊說下就買了保險,承受保費支出沒太大問題,而且這筆錢將來還能補充養老金。”張女士告訴記者,這款保險產品不僅保障好,到期返還還有紅利,正好到時孩子結婚能用上這筆錢。
然而剛繳費一年的張女士,卻因家中變故無法承受一年2萬元的保費。眼瞅着就到繳納保費的期限,她只有到保險公司退保。保險公司的工作人員告知:目前賬面上除了本金,已經有500多元分紅。如果按照條款退保,要損失5000多元。
這讓張女士陷入了兩難,她說:“我並不是對產品不滿而退保,只是暫時經濟上有困難,是不是隻有退保這一條途徑可以解決我的問題呢?”
第一年退保最不划算
記者瞭解到,市民在購買壽險產品有的礙於親戚朋友的面子幫忙購買,有的則無法忍受保險推銷人員的反覆推銷,而對於保險最重要的現金價值、退保等概念知之甚少。
一般來說,兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等,保險合同生效一年後,保單相應就開始具有現金價值,繳費時間越長,累積的現金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現金價值,或者現金價值很低。由於長期壽險產品前期扣除的各項費用較多,一般情況下,保單生效最少兩年以後才具有現金價值,繳費不滿兩年的,保單的現金價值一般情況下幾乎爲零。
保單生效第一年退保最不划算。大部分長期壽險產品第一年度的保單現金價值極少甚至爲零。首年退保手續費基本相當於所繳保險費,第二年度的保單現金價值爲所繳保險費的20%左右。因此,即便是退保也最好在兩年以上才能儘可能多返還現金價值。
保單可暫中止再復效
那麼,不想退保如何解決難以支付保費的難題?記者諮詢了沈城多家保險公司,遇到難以支付保費的狀況,可以通過保單質押和暫時中止保單等方式來解決。
如果投保人只是一時資金緊缺,兩年內無法繳納保險費,還可單方面採取保單效力終止。它是指保險合同暫時處於終止狀態,發生保險責任保險公司不予理賠,保險合同效力終止不同於保單失效,保單效力終止的好處在於只要兩年內,投保人將欠繳的保費及時補上,即可申請保單復效,繼續維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是,申請復效時還要經過保險公司重新審覈,如投保人身體狀況發生變化,則保單也會受到一些約束。
投保人還可以利用壽險保單向保險公司或者具有辦理保單質押貸款的銀行申請貸款。另外,大多分紅險、投連險產品,其分紅賬戶的現金是可以隨時提取的。即投資本金部分保留,分紅收益可由保戶隨意支配。當資金鍊出現問題時,分紅賬戶的資金就可以計入保費。業內人士做過計算,年繳保費超百萬的“富人險”所得分紅才足以支付當年保費。
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