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個人信用報告就好像一張“經濟身份證”,影響着市民生活的方方面面。近日,中國人民銀行副行長杜金富透露,截至今年7月底,徵信系統收集的自然人數已達到7.92億人。隨着越來越多市民被納入徵信系統,關於哪些信息會納入信用報告?如何維護好個人信用?如何查詢自己的個人徵信信息?發現系統中的錯誤怎麼辦?有了“污點”還能否“抹淨”?一系列的問題都受到市民的關注。
問題一個人信息包括哪些?
公積金及養老保險也將登記
個人信息種類繁雜,哪些信息會被記入個人信用報告?這些信息又來自哪裏呢?
杜金富介紹,個人信息主要包括三個部分。一是個人基本信息,包括個人身份信息、居住信息、職業信息等。這些信息主要是來源於金融機構,是個人在金融機構辦理業務時提供的。比如市民在申請住房貸款時,金融機構就會要求其提供自己的信息,並告訴市民這些信息要納入個人徵信系統。
第二方面的信息是信用交易信息,包括市民辦理的信用卡、辦理的貸款、爲他人貸款擔保的信息等,這些信息也主要來自於金融機構。
還有一部分就是個人非銀行信息,包括住房公積金信息、個人養老保險信息等。這些信息主要來自相關部門,比如人力資源和社會保障部、住房和城鄉建設部等。
問題二如何查詢個人徵信信息?
帶上身份證免費查詢
想了解自己的信用報告,市民可以帶着身份證到人民銀行的徵信部門去免費查詢。
杜金富介紹,個人徵信信息的使用部門,現在來看主要是商業銀行等金融機構,還有就是市民本人。市民查詢自己的信用記錄,可能是自己瞭解,也可能是應交易對手方或者是應聘公司的要求提供信用報告。
如果要查個人信用報告,市民可以到本人所在地的人民銀行徵信部門去查詢。查詢的時候,需要攜帶本人有效身份證件的原件,填寫個人信用報告查詢申請表。個人有效證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居住證等。目前本人查詢信用報告不收費。從國外情況來看,一般規定一年至少免費查詢一到兩次。
有數據顯示,徵信系統運行以來,個人信用報告本人查詢量已經從2007年的月均5847筆大幅上升至2010年的月均11萬筆。
問題三“污點”是否能“抹淨”?
不良信息5年後予以刪除
個人信用信息的蒐集範圍會隨着信用環境的優化越來越大,記入信用報告的信息也會包括正、負兩個方面。如果個人信用報告中有了“污點”,是否還有機會“抹淨”呢?
杜金富表示,信用信息的主要內容是關於信貸交易的信息。貸款逾期,以及其他的一些信息,如欠稅、欠費等,是主要的負面信息。
今年7月份已經公佈了《徵信管理條例》的第二次徵求意見稿。不良信息的保存期限僅爲5年,超過了5年,應予以刪除。目前人民銀行正配合國務院法制部門,辦好意見的整理和彙總工作,爭取《徵信管理條例》早日出臺。這項規定就是爲有違約記錄的人提供一個信用修復的機會。
問題四發現錯誤信息怎麼辦?
及時提出異議等更正
個人信用報告中的信息來源於多方面,業內人士建議市民一年查詢一次自己的信用報告,以便在發現錯誤信息時及時提出更正。
杜金富介紹,提出異議申請,需要本人或者委託他人到中國人民銀行徵信中心、所在地的人民銀行或者是商業銀行提出。辦理異議,需要攜帶本人有效證件的原件、近一週的信用報告,填寫個人信用報告個人異議申請表。委託辦理的,代理人應攜帶委託人和代理人有效身份證件原件、委託人授權查詢委託書、授權委託書公證證明或委託人近一週的信用報告。
徵信中心或者是商業銀行在接到異議申請後,會立即進行覈查。如果發現錯誤會及時更正,並在15個工作日內給予答覆。到規定的15個工作日後,可以到當地的人民銀行領取回覆函。目前,異議申請不需要交任何費用。
據瞭解,人民銀行徵信中心的異議受理量已經從2005年的717次攀升至2010年的5149次。2010年,異議回覆率和解決率均已經超過99%,異議平均解決天數由2007年的78天縮短到2010年的10.5天。
問題五如何維護好個人信用?
無力還貸款可先申請展期
隨着社會經濟的發展和信用環境的不斷優化,“經濟身份證”的作用也越來越大。杜金富表示,個人信用報告在我國越來越受重視。就金融領域而言,它主要在融資方面給市民提供便利。
比如,如果個人信用記錄不好,貸款或信用卡還款逾期太多,可能再申請貸款就比較困難,銀行就會拒絕。
同時,杜金富表示,要維護良好的信用記錄,最主要的還是要樹立誠實守信的觀念。從金融負面信息產生的角度來說,如果是貸款或者信用卡透支不能歸還,在發生之前,一般金融機構都有一個提示,市民應充分重視這個提示,或者要及時到金融機構說明情況。
比如貸款,市民可能當時還不了,可以問問金融機構能不能申請展期。展期和逾期不一樣。或者市民向金融機構說明情況以後,問問在處理這個問題上還有沒有其他辦法。
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