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朱先生和妻子今年都是30歲出頭,目前兩人月收入共約5000元,每月的日常開支約2500元。目前有一套自住房,雙方父母都有醫保和養老金,不需要他們負擔。保障方面,兩人都有基本的養老、醫療保險,但沒有其他商業保險,現有存款8萬元。夫婦倆已經決定暫時不要孩子。
理財 分析
通過分析朱先生家庭的資產負債情況,存款及房產幾乎佔家庭資產的100%,沒有其他比如基金、 債券、 股票等金融資產,判斷朱先生家庭屬於保守型投資者。
理財專家分析,朱先生家庭工作比較穩定,基本上沒有什麼負擔,但是存在未來養老問題。而且目前物價持續上漲,他們的工資卻沒有上升。
朱先生家庭每月的日常開支約2500元,佔收入的50%左右,由此可以看出,朱先生家庭對生活的要求比較高,他們在生活質量上要比普通家庭高出不少。
對於朱先生夫婦來說,將來沒有子女的照顧,因此爲自己積攢一筆養老費用是最爲關鍵的。提前儲備養老金、爲自己制訂一份充足完善的養老規劃顯得尤爲重要。其次,面對近期物價持續上漲,而夫妻倆工資卻沒有同比上升的局面,如何做好現有8萬元存款及未來工資收入的理財規劃,也是目前夫妻應該關心的問題。
理財建議
俗話說:老有所養,病有所醫。保險是每個家庭必備的保障規劃,對於“丁克”家庭來說,這一規劃更爲重要。朱先生夫婦都沒有其他商業保險,僅有基本的養老、醫療保險。僅僅依靠單位繳納基本的養老、醫療保險並不足以保證他們晚年的生活質量,因此,他們首先應該增加保險品種和額度。
從他們的資料中不難發現,朱先生家庭收入並不算高,因此建議選擇一定的保險理財產品,進行長期、穩妥的養老金籌劃。考慮到通貨膨脹的因素,建議他們夫婦應選擇有增值功能的養老類保險,因此,目前不建議採用傳統的、收益固定的養老年金產品,而採用穩妥增值的、可長期儲備養老金的萬能壽險形式。
爲了降低養老保險的保障成本,同時由於女性平均壽命高於男性、低年齡投保收益高等因素,建議以朱先生妻子的名義建立全家的養老賬戶。每年投入1萬元左右,繳費到退休前。那麼,在退休後,在萬能險賬戶中累積的資金應該足以成爲夫妻倆養老金的很大一部分來源。如果中途有突發的資金需求,也可以靈活地將其中一部分資金調出。同時,在投保時可以選擇適度的身故賠付保障(保額可隨時調整)。
此外,建議增加健康保險。對一個家庭而言,僅有養老保險,家庭的保障規劃是不全面的,應增加保障類的健康保險,這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵擾而產生醫療費用、收入損失時,獲得經濟補償或給付保險金。可以考慮保額在15萬元左右的重大疾病保險,附加一份保額在20萬元至100萬元的意外傷害保險。
最後,是目前朱先生家庭關注的、日漸縮水的資產問題。建議他們對於8萬元的存款,在留夠2萬元活期存款作爲緊急備用金和平時的日常支出外,剩餘6萬元可以採用購買股票型或混合型基金的方式來達到資產的保值增值。此外,兩人每月收入共約5000元,扣除日常開支和上述商業保險費用後,每月仍可有1000元左右的節餘。在這種情況下,兩個人可以進行基金定投,每月拿出一定量的錢做長期投資來籌備養老金,既可以規避風險,又能分享國家經濟增長帶來的高收益。如每月拿出500元,按年投資回報率6%計算,20年後這筆錢約爲23萬元。再加上基本養老保險及商業養老保險,養老不會成爲太大問題。
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