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“我去銀行辦理小額貸款,說是利息7.6%,還要每月收0.69%資產管理費,加起來年利率要15%以上了……這是否違規呢?繞開監管賺取中間業務收入?”昨日,一條網友留言出現在巴曙鬆、郭田勇等金融專家的微博上,引發關注。記者在隨後的採訪中發現,目前市民從銀行貸款買車、裝修,不僅要承受貸款利率的上浮,還要繳納各種名目的管理費用,費率水平從0.26%至0.89%(月)不等。粗略計算,貸款5萬元(3年期)就要付近9000元管理費,累計支付的管理費用比利息還要多。
各銀行普收管理費
向銀行貸款除了付利息,還要收賬戶管理費,你知道嗎?
面對記者的問題,接受採訪的市民大多表示從未聽說。而在昨日的採訪中記者發現,在大部分銀行申請個人消費類貸款,都列有管理費用的項目,但比例和收取方式並不相同。
“個人消費貸款需要看申請人的單位、收入等來審覈,貸款期從1年到3年不等,年利率從10%到14%不等。”在平安銀行網點,其客戶經理向記者出示了貸款說明書,其中明確列出了利率水平以及需要支付的管理費。以其無抵押貸款新一貸產品爲例,對於公務員、醫生、律師等優質客戶,其貸款利率爲基準利率上浮20%即7.98%,此外還需要支付每月245元的管理費,管理費率爲0.49%,貸款成本率爲10.13%。
此外,在花旗銀行、東亞銀行[29.30 -2.82%]、渣打銀行的個人無抵押消費貸款中,都存在賬戶管理費用,但費率水平就從0.24%至0.69%不等。以東亞銀行0.24%的管理費率水平計算,若貸款10萬元一年還清,每個月本金要還8818元,此外每個月的賬戶管理費是240元,加起來合計還款9058元。相比之下,其他中資銀行基本都沒有無抵押個人消費類貸款業務,不過在抵押類消費貸款、經營性貸款中的管理費也依然少不了。“各家銀行都是按此操作的,除按月收取之外,也有按照貸款額度的1%左右一次性收取的。”某國有銀行信貸部負責人告訴記者。
管理費比利息還多
雖然收管理費是行業慣例,但貸款利率還有基準利率做參考,而銀行收取管理費是根據什麼標準覈定的?
對此,平安銀行方面告訴記者,管理費率的計算方法主要是涵蓋到銀行的運營成本。“因爲這種貸款是沒有抵押、沒有擔保的,其管理成本要高很多,甚至要高出房產貸款,而且風險高,也容易出現不良資產。”平安銀行相關人士告訴記者,其0.49%的管理費率水平在同業中屬於中等偏低的水平,並不算很高。
“貸款不只是看利率,要看綜合融資成本,這就包含了貸款利率與各種相關費用後的總成本。一個銀行要進行綜合測算,才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益。”有業內人士向記者解釋,資金的價格是由市場決定的,現在的供求關係決定了綜合融資成本的上漲。“貸款的管理費用一直都有在收,但以前主要是針對經營性貸款,個人消費類貸款有收取,但費率水平會比較低。現在銀根緊縮,銀行從成本上考慮也在提高費率。”據記者計算,以貸款5萬元三年還款爲例,若管理費率爲0.49%,則三年共需還款65196元。這其中有8820元爲管理費,而實際支付的貸款利息只有6376元,也就是說管理費用反而超過了利息總額。若按照給私營企業主的消費貸0.89%的管理費率計算,其5萬元貸一年就需要支付5340元管理費。
銀行樂於“利改費”
早在2004年,商業銀行的貸款利率上浮最高限制已經放開,銀行爲何不選擇將成本直接嫁接在利率水平之上,轉而選擇額外收取費用呢?
對此,中央財經大學金融學院教授郭田勇坦言:“圈內人都知道銀行增加中間業務收入依靠‘變戲法’,但對圈外公衆來說,首先對管理費要提前告知,其次不得隨意使用低利率等帶有誤導性的字眼。”而“變戲法”的重要渠道就是把利率改爲費用。上述信貸部負責人對記者表示,銀行選擇“利改費”的原因很複雜,“如果可以,銀行寧願利率下浮而收取更高的其他費用。”據他解釋,這主要是與銀行的考覈體系有關。“貸款利率是利息收入,而管理費用是中間業務收入,從銀行表現角度來看,如果銀行的中間業務收入增長比較快,能夠最大程度覆蓋風險及經營成本,也就意味着這家銀行的經營能力更強,不需要動用資產就可以實現盈虧平衡。而且,中間業務收入的佔比也會影響銀行的綜合稅負。”此外,他也告訴記者,有些優質企業會從發債的角度考慮,要求銀行降低利率,但額外收取費用。“一般企業發短期債券,都是比銀行給予的利率略高,而如果銀行上浮利率,它要承諾的利率也就水漲船高,因此這些企業寧願額外多付一些費用。”
對於貸款收取管理費是否違規的問題,中山大學嶺南學院金融系主任陸軍也表示,目前沒有明確的指引規定不得對貸款業務收費,銀行也不會集體犯規。而據記者瞭解,目前對商業銀行收費的監管都依據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》,該辦法裏沒有禁止的,原則上就允許開展;如果設立收費項目,就必須要提供相應服務。
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