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去年下半年的港澳遊至今已過去半年,市民謝女士在享受購物旅遊愜意之後,發現因爲沒弄清楚狀況辦理了賬單分期,如今要忍受“被欠債”的事實:她想提前還清這筆賬,但銀行不接受。
“出境前,信用卡中心電話徵詢我要不要開通分期還款功能,我沒多想就同意了。卻沒曾想旅遊回來,刷卡購物賬單沒完沒了,還了半年了還沒還清。又不是免費的午餐,不划算。”謝女士有幾年的信用卡使用經驗,自認爲玩得轉,這次卻失算了。
銀行 無法終止也不能取消
但記者致電謝女士的信用卡髮卡銀行總行的客服,得到了與謝女士同樣的答覆:分期付款經持卡人同意纔開通,但開通後既不能更改期數進行提前還款,也無法取消。面對這種情形,謝女士只能堅持將這個12期賬單逐月還清。
“房貸不都可以提前還麼?這一丁點信用卡的錢還不能提前還?”謝女士有些不解。記者隨後諮詢該銀行信用卡中心。“分期業務是信用卡中心根據持卡人消費情況和資金實力有選擇地推出的,有一定門檻和條件,部分持卡人才能享受。而且銀行內部有錄音,客戶本人沒同意是不會開通的。但因爲分期業務需投入大量人力、財力成本,不接受客戶提前還款和終止。”該銀行信用卡中心一位工作人員透露。
這種做法是否是行業規則呢?記者從多家銀行了解到的情況卻不盡然。有的銀行就接受持卡人的提前終止分期還款申請,持卡人只需致電信用卡中心即可。但提前終止未必划算:終止信用卡分期付款時,已經支付的各期分期付款手續費無法退還,並且多數銀行還會繼續收取餘下幾個月的手續費。
客戶 不習慣“被欠債”
港澳遊當月,謝女士的信用卡賬單境內外刷卡消費累計48000元。
根據銀行信用卡分期還款手續費標準:3個月收取當期應還賬單額全款的0.72%,6個月收取當期應還賬單額全款的0.66%,12個月收取0.61%。如果賬單額度在1萬元以內,手續費將在首期賬單內扣除,若在1萬元以上,則將分期到每個月內扣除。
按此計算,謝女士港澳遊當月的信用卡消費的48000元如果12個月分期還款,她每月需要支付292.8元手續費。手續費貴不說,對習慣了當月全額償還信用卡的謝女士還是有些不踏實:“欠債的感覺不那麼自在,我不差這點錢,可以足額償還的,更何況還有手續費。”謝女士告訴記者,出境前擔心刷卡消費過度,銀行主動致電徵求意見時她正訂機票,當時沒太細想就同意了,以爲這項功能用得不順手就能申請取消。
建議 申請分期前打好算盤
作爲中間業務之一,信用卡賬單分期業務日益被銀行作爲創收單元倚重。而從市場需求角度看,信用卡分期付款,實際上能爲購買大件商品的持卡人提供“按揭”機會。尤其是車貸分期、數碼電子產品分期以及裝修刷卡消費分期等,每月償還最低額即可,不會影響持卡人現有生活水平,又能及時還款以及爲持卡人保持較好的信用記錄防止逾期。此類信用卡分期還款的“細水長流”方式,更適合口袋不富裕又需要添置物品的年輕人。實際上在當前信貸額度緊張的大背景下,倘若信用卡有較高額度,持卡人使用分期付款除省錢外還可省下不少時間。
不過,值得提醒的是,若提前終止“按揭”,分期手續費就會打水漂。銀行業人士透露,信用卡分期手續費的收取主要有兩種,一種爲首期一次性收取;另一種爲每期分期收取。由於在分期還款的過程中,持卡人所佔用的銀行資金逐漸減少,但手續費卻並沒有因此降低,所以持卡人實際承擔的分期成本要遠遠高於簡單相加後的費率。因此,分期還款一般約定,持卡人即使提前了償欠款,手續費仍需要按原打算扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期了償,後來提前在3期內全數還清,但手續費用仍需要按6期繳付。也就是說,提前還款並不能降低分期成本。並且,不同銀行的信用卡分期業務手續費率差異較大,持卡人最好貨比三家。爲避免謝女士類似境遇,建議持卡人選擇信用卡分期業務前多一分了解並打好算盤。
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