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張先生今年35歲,是一家大型傢俱公司的市場主管,年薪11萬左右。張太太32歲,某私企行政人員,年收入4萬。張先生的兒子剛剛出生。張先生父母都60多歲,爲了方便照顧小孩,張先生的父母目前跟他們生活在一起。
張先生家現有一套130平方米的三室兩廳住宅,目前市值約爲70萬元左右,無房貸。張先生在2008年時購置一套70萬元左右的公寓房,目前房貸10萬元,每個月還款1500元,現房產出租,租金正好和房貸相抵。因爲張先生夫婦平時工作很忙,所以沒有購買過任何理財產品,家庭結餘全部存放銀行,目前銀行存款27萬元。寶寶剛出生時經朋友介紹買了一份兒童險,年繳保費2000元。平時家庭生活月開銷爲4000元。張先生家庭每年會安排一次旅遊,費用在1萬元上下。
由於CPI不斷上漲,通脹壓力日增,張先生也感覺到把錢放在銀行只會越來越貶值。於是向專業理財人員諮詢適合自己的理財方式。張先生的理財目標是希望給自己補充適當的商業保險;給寶寶準備一筆留學教育基金;隨着父母年齡的增加,能準備好醫療金,約10萬元;提前準備好退休金以保證舒適養老。
理財分析及建議對於張先生夫婦這樣的“夾心層”,上有老下有小,既要辛苦工作掙錢,又要爲孩子將來留學、自己未來養老做儲備,肩上的擔子不輕。理財諮詢師分析認爲,張先生家從表面看生活無憂,也積累了一定的財富,但細細掂量,隨着時間的推移,三代人各有各的人生目標,各有各的理財需求,擔子都壓在張先生夫婦倆身上,壓力也不小。需要做一個短期、中期、長期統籌的資金安排。
張先生家庭有穩定的現金流,負債率很低。從收入狀況來看,張先生是家庭收入的主要來源,所以理財的重點首先是做好張先生本人的風險控制,在此基礎上選擇合適的理財工具,將家庭27萬元的流動性資金和每個月近萬元的結餘盤活,讓家庭金融資產在滾動中保值升值,不斷積累,爲寶寶儲備未來的教育金,爲自己儲備豐裕的養老金。
首先爲給自己加保障。作爲家庭支柱的夫妻雙方卻沒有任何商業保險,這是非常不合理的。根據張先生家庭的支出狀況,張先生出差多,應補充購買意外險。另外隨着夫妻雙方年齡的增加,建議配置全分紅型壽險,一方面有充足的保障,另一方面分紅可以彌補退休後生活開支的安排。
兒子未來要從現在開始準備。子女教育金的準備是家庭的剛性需求,張先生兒子剛滿一歲,若上大學的時間爲年滿18歲時,張先生可以有17年的時間來準備,建議這筆資金的準備可以用定期定額投資於股票型基金的方式,既可獲得更高的投資收益,又可通過長期投資分散股票基金的投資風險。
補充父母醫療金可考慮債基。張先生夫婦的父母有基本退休工資,所以平時的生活開銷基本足夠,但醫療開支是將來必不可少的一塊。而且由於張先生父母已經年過六十,已不太可能通過購買大病醫療保險的方式來解決,只能自己準備一筆總額約10萬元左右的醫療儲備金。從張先生目前的資產狀況看,有25萬左右的流動性資金是一直在銀行閒置的,建議張先生可以將這筆資金中的10萬轉投資於債券開放式基金中,年均收益在5%左右。債券開放式基金安全性好,變現能力強,當需要用錢時隨時可以取出。
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