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本期的主角李先生獨自經營一家飯店,家庭收入來源主要是經營飯店的收入,財務壓力總的來說很大。而且李先生投資股票和基金的80萬元已經虧損近半,這其實就提醒了他資本市場的高風險性,理財師建議李先生,應該投資指數基金或者穩健型基金投資,或者進行銀行理財產品投資等,目前銀行理財產品中的信托貸款類理財產品的投資收益比較理想,信托貸款類理財產品年化收益率在4%?5%。
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初步診斷
李先生獨自經營一家飯店,李先生的家庭收入來源主要是經營飯店的收入,李太太沒有收入,收入單一。萬一李先生發生意外,或飯店經營出現問題,其家庭抗風險能力較低,會對家庭生活品質產生不良影響。
家庭開支分析:
李先生在同收入水平的階層中來看,家庭日常消費開支不是很大,但是房貸支出佔收入的較大部分,總體來看李先生消費支出水平屬於中等水平。
1.結餘比率=年結餘/年稅後收入=44.5%,說明李先生的年收入有較多部分留存了下來用於儲蓄或者投資,反映出李先生有非常強的儲蓄和投資意識。
2.投資與淨資產比率=投資資產/淨資產=43.4%,李先生的投資資產比率較高,說明金融資產和住房資產所佔淨資產的比例較為均衡,並且投資意識較強。
3.清償比率=淨資產/總資產=62.7%,清償比率反映的是客戶的綜合償債能力,常值保持在50%左右,李先生的這一指標已經達到62.7%,說明其資產負債情況很安全。
4.流動性比率=流動性資產/每月支出=34.1,該指標反映客戶支出能力的強弱,一般保持在3-6倍左右,而李先生家庭的流動性比率達到34.1,明顯偏高,由於李先生家庭的收入結構,建議保持在6倍的流動性比率為宜,即18萬元以現金和銀行儲蓄的形式保留,將其餘的現金及活期存款用於其他投資。
總體來看,李先生家庭的結餘比例較高,償債能力較強,投資結構較合理,財務狀況較好。問題主要在於流動性資產過高,現金及活期存款的比例較高,應將其分散投資於其他投資資產,李先生家庭的資產投資結構可以進一步優化。
理財目標
目前按揭貸款是李先生家庭唯一的負債,房貸支出在李先生家庭支出中佔很大一部分,但隨著時間的推移,這部分負債會越來越小。但隨著孩子的長大,子女的教育費用將有所增長。並且由於年齡的增加和其職業決定,養老問題也將逐漸提上日程。
1.增加家庭理財收支,減少房屋貸款支出的壓力。
2.准備孩子大了以後送到國外讀書,所以子女教育費希望提前預備。
3.因為是自由職業,退休後沒有養老保障,所以需要趁現在有能力的時候為將來的退休生活做准備。
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