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在進入中國4年之後,2008年底,中德住房儲蓄銀行開始轉型。近日轉型再度取得突破進展,8月中德住房儲蓄銀行在天津正式啟用總行大樓,同時和平支行也正式開業。和平支行是中德住房儲蓄銀行開業以來的首家標准意義的分支機構。更重要的是中德住房儲蓄銀行開設了獨立的賬戶,改變了以往並不具備結算功能,所有的資金及現金業務都需要通過建設銀行來完成的局面。
據統計,自開業以來,中德住房儲蓄銀行在津累計銷售住房儲蓄合同額已達188億元,個人住房貸款餘額突破20億元,以保障房為主的房地產開發貸款逾40億元。中德住房儲蓄銀行行長黃浩透露,繼和平支行後,10月份濱海支行也將開業,下一步中德住房儲蓄計劃將推出借記卡及電子銀行業務。
模式初期未被認可
其實,早在1998年12月,德國駐華大使就曾向我國轉達了施威比豪爾銀行希望在中國開展住房儲蓄業務的意願。此後,一直得到中德兩國政府的高度關注。2003年12月1日,在朱鎔基總理與德國總理施羅德的共同見證下,中國建設銀行與德國施威比豪爾住房儲蓄銀行正式簽署中德住房儲蓄銀行章程。2004年2月15日,中德住房儲蓄銀行正式亮相天津。至此,中國首家按照國際通行模式建立的住房儲蓄銀行啟動運作,中國建設銀行持股75.1%。
中德住房儲蓄銀行將歐洲成熟的住房儲蓄業務體系引入中國市場,旨在為百姓改善居住環境,減輕還貸壓力。但『先存後貸、低存低貸、利率固定』的產品特點對於我國居民來說,還是一種全新的購房融資模式,相對於傳統的商業按揭貸款和公積金貸款,住房儲蓄產品並未很快被中國消費者認可與接納。對此,黃浩表示:『產品進入中國市場之初面臨兩個困難:一是水土不服。中國百姓習慣於非計劃的購房消費,甚至存在大量的超前消費和恐慌性消費,而對於「先存後貸」的計劃性、理財性,百姓則很難適應;二是曾經生不逢時。成立的6年以來,多次經歷房價飛漲,恐慌性購房需求隨之上漲,有計劃的、理性的消費模式一度嚴重受挫。』
為保障性住房提供開發貸款
在天津市和建設銀行的共同支持下,中德住房儲蓄銀行在提供專業化住房金融服務方面,逐漸探索出一條適合本土化的發展之路。經過數年推廣,『住房儲蓄=儲蓄住房』的購房融資理念日漸深入人心。『隨著房地產市場趨於理性,國家調控力度的持續深入,越來越多的人意識到住房儲蓄是做好理財規劃,降低信貸成本,控制信貸風險的一種有力的金融工具。』黃浩如是說。
2008年底,經中國銀監會批准,中德住房儲蓄銀行將業務范圍擴大到房地產金融、公眾存款等商業銀行業務領域,陸續推出個人住房按揭貸款、房地產開發貸款等新產品,由單一從事住房儲蓄業務的銀行轉型為具有全面住房金融服務功能、專業經營住房信貸業務的商業銀行。
轉型一年半以來,中德住房儲蓄銀行相繼為47個保障性住房項目提供了開發貸款,其中包括天津市首個租賃型經濟適用房(論壇新聞)。截至目前,保障房開發貸款餘額已達27億元,天津市場佔比近40%。累計發放個人保障性住房貸款5億元,幫助天津數千戶中低收入群眾實現安居夢想,個人保障性住房貸款投放額天津市場佔比60%。與此同時,在新業務成功起步的基礎上,中德住房儲蓄銀行進一步推進住房儲蓄業務的優化轉型,2008年以來,銷售住房儲蓄合同額呈逐年上昇趨勢,其中2010年上半年,銷售合同額已達16.90億元,新老業務呈現共同發展的良性態勢。
對此,黃浩表示:『新業務主打即期金融市場,老業務滿足遠期住房金融需求,二者相互補充。轉型的一年半時間以來,業務增長、效益都較出色,不良貸款始終保持為零。』
低收入群體更珍視自己的信譽
完善的風險控制體系在現代銀行的發展中越來越扮演重要的角色,不良貸款逐漸成為考驗商業銀行資產質量的重要環節。
談到中低收入群體的風險把握,黃浩感觸很深,他說:『通過幾年的實踐,我們發現:只要嚴格把關,中低收入群體的貸款安全性並不一定低於中高收入群體。首先,民政部門的身份確認、媒體公示等形式保證了中低收入群體的身份真實,從制度上杜絕了商業銀行房貸業務最大的安全隱患——「假個貸」;其次,該群體收入審核相對真實;第三,在國家政策引導下,該群體購買的房屋價格普遍偏低,而個人首付比例較高,在天津首付比例平均超過了60%,金融機構的商業運作與政府的政策引導相結合,進一步加強了運作模式的安全性;除此之外,中低收入群體往往更加珍視自己的信譽,因為他們非常珍惜來之不易的住房。市場教育了我們,老百姓的誠信程度並非和收入呈簡單的正相關。』
堅持走專業銀行之路
在2008年轉型之時,兩家股東銀行就曾經提出了三年規劃,即:成為一家具備一定業務規模和市場競爭力、業務模式獨具特色,服務能力突出、管理基礎紮實的專業的住房信貸銀行。
和平支行是中德住房儲蓄銀行開業以來的首家標准意義的分支機構。
以前的中德住房儲蓄銀行並不具備結算功能,所有的資金及現金業務都需要通過建設銀行來完成。和平支行成立之後,全行業務均可實現獨立完成,加之即將於10月份開業的濱海支行,中德住房儲蓄銀行將形成覆蓋市區及濱海新區的一站式金融服務中心,下一步計劃推出借記卡及電子銀行業務。據悉,中德住房儲蓄銀行將以支行開業為契機在原有的住房儲蓄、按揭貸款業務的基礎上推出吸收公眾存款、辦理國內外結算及其他中間業務,為廣大個人及公司提供更加全面的金融服務功能。與此同時,中國建設銀行作為控股銀行,仍將在網點渠道、IT系統、資金等方面給予全方位的支持。
對此,黃浩表示:『中德住房儲蓄銀行正在為走出天津、邁向全國做准備。現在定論中德住房儲蓄銀行的未來道路還為時尚早,業務還在起步階段,一切尚需時間的證明。但具有標志意義的是,中德住房儲蓄銀行的誕生和發展,已經使中國商業銀行的生態體系中產生了新的類別——專業銀行。從國際經驗看,專業銀行是與綜合性銀行並行的非常健全的體系,預測未來中國的銀行業也將實現多樣化經營,會有越來越多的專業銀行出現。我們會把專業住房信貸銀行的理念堅持下去,內外部條件的變化使我們越來越有信心,我們一定能把它做好。』
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