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當前,銀行銷售的帶有投資功能的保險產品越來越多,一些消費者以為,保險產品在銀行銷售自然就是銀行的理財產品。事實上,銀行銷售的保險產品即銀保產品,是銀行與保險公司的代銷合作產品,其本質還是保險產品。對此,重慶保險專家提醒,消費者購買銀保產品首先需要關心的是產品的保障功能,同時注意銀保產品還有『兩個不保』。
其一,銀保產品不保成本支出。銀保產品一般都有費用成本,而且與基金等投資產品相比,其費用較高。比如,通過銀行渠道銷售的投連險和萬能險一次繳清的初始費用,5萬元及以下部分最高可收取10%,5萬元以上部分最高可收取5%,此外還有手續費、管理費等。整體而言,這些前期費用要高於基金等理財產品的手續費,因此,消費者不要以為投入購買銀保產品的資金會全部進入賬戶實現增值。
其二,銀保產品不保收益率。在當前低利率時期,不少銷售人員在銷售銀保產品時往往會拿『一年2.5%的保底收益』或者更高的收益率來做噱頭,殊不知目前市場上的銀保產品多為分紅險和萬能險,所繳保費中有相當一部分會作為保障、傭金和初期運營成本等被扣除,只有一部分保費用作投資。這樣,銀保產品的收益率一般介乎銀行儲蓄利率和股市投資收益率之間,不可能很高。因此,消費者購買銀保產品應首先了解前期費用、投資期限、保障功能及保險公司售後服務等關鍵信息,不要被高收益率迷惑。
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