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中國經濟持續地企穩回昇,作為社會經濟的基本單位,企業能最深切地感知經濟的持續回昇,船小好調頭的中小企業更是春江水暖鴨先知。企業自身做強做大的意願非常強烈,企業要加快生產,擴大規模,都需要資金,而今年資金面較2009年相對偏緊。錢從哪裡來?企業、尤其是受到『特殊關照』的中小企業,需要有人指點迷津。
從最新獲得的信息看,政府不斷加大對中小企業融資的扶持力度,各家銀行專門設立中小企業專業服務機構,穩健經營、具有穩定現金流的中小企業只要申請得法,資料齊備,應該可以較為順利地獲得貸款。作為在金融體系中份額最大的資金供給者,銀行無疑仍在金融市場上扮演重要角色,下文將為中小企業繪制一張從銀行融資的簡易線路圖。
一、申請銀行貸款的渠道
很多中小企業覺得銀行高高在上,高不可攀。但是,實際上,中小企業在國民經濟中的作用日益加強,中小企業業務日漸成為銀行眼中待開發的『藍海』,各家銀行紛紛加快了布局中小企業金融服務的步伐。中小企業要打消顧慮,從多方獲知貸款信息。
2009年伊始,經濟形勢嚴峻,國家鼓勵金融機構更多地向中小企業貸款,大多數銀行都已設立中小企業專營機構,有的稱為中小企業信貸中心,有的稱為中小企業信貸服務中心等,中小企業主大可去諮詢相關業務。其中值得一提的是,作為與民營經濟、中小企業同根同源的民生銀行,2008年即在上海成立中小企業金融事業部,成為上海首家離行式分行級中小企業金融服務專營機構,並已將長三角成功經驗推廣至全國26家分行,在各支行設立有鑽石團隊,中小企業可前往諮詢相關業務。
由於中小企業分布較為分散,銀行通常也會借助各種渠道開展業務,中小企業主完全可以從自身經營環境或特點出發,尋找貸款線索。首先看政府,中小企業局、工商局通常會有較完備的銀行信貸信息,有的政府會推薦企業加入某個銀證聯合貸款項目,有的政府會通過設立擔保機構為中小企業貸款提供擔保;其次,可以從各類商業機構獲取貸款信息,到開發園區或科技園區的開發區管委會、商會和行業協會等獲知貸款信息,有的商業機構也會與銀行設立聯合貸款項目,由商業機構為其項下的中小企業貸款提供擔保;再次,中小企業還可以從產業鏈上下游去尋找貸款機會,如果是某知名品牌汽車的經銷商,該企業可以借助上游廠商的信用和擔保去貸款,如果是某領先企業的材料供應商,也可用訂單去銀行辦理訂單質押;最後,如果是縣域產業集群或當地優勢與特色行業的一員,企業也可憑借相關企業的優勢申請聯保貸等貸款品種。
以上種種,只是企業主被動獲取銀行貸款信息的其中一部分。銀行業也在積極探索中小企業業務贏利模式,這為中小企業尋求貸款提供了更多契機,中小企業也可以立足自身,挖掘獲得貸款的各種渠道和機會。企業主作為某領域的專業人士,可以立足本行業、本區域、本鄉本土向銀行提出不同的業務建議,與銀行合作,幫助銀行探索中小企業金融服務模式,達到共贏。比如富眾模式,就是富眾鋼材市場主動找到民生銀行,雙方合力,創新提出整體融資的業務模式,在該成功案例的刺激下,鋼貿、汽貿、船舶專業團隊紛紛成立,實現行業專攻。
二、申請銀行貸款的技巧
獲得貸款投放信息後,如果中小企業對銀行對公業務流程有一定認知,有望更簡便更快地從銀行獲得更多貸款。目前,銀行業在探索中小企業信貸市場過程中也在不斷創新,通過提速中後臺改造,簡化貸款手續,縮短審批流程,創造出一套更為便捷的業務流程,企業主要學會主動選擇,挑選更為便利的銀行,則貸款成功的幾率更高。
1、中小企業提出的貸款額度要合理可信。銀行業通常按照某些財務指標確定企業的貸款安全度,比如根據企業銷售額、淨資產和企業現有融資額等做出初始判斷,隨著銀企信息的進一步溝通,財務、非財務信息的補充,銀行將不斷修正貸款額度,最終放款將以評審通知書為准。企業可以按照目標貸款銀行的要求,根據歷史銷售數據和盈利數據等估算一個大致的貸款額度,並以此提出貸款申請,這將有利於贏得銀行客戶經理的好感,幫助獲得信貸。企業所擁有的不動產、動產、良好聲譽等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素,企業要及時告知相關信息。
2、中小企業應認真對照貸款手續清單的內容准備各項材料,減少不必要的麻煩,加快貸款進程。銀行通常要求中小企業提供各類資料,以幫助判斷是否給予企業貸款。貸款清單通常包括:借款申請報告、公司簡介、法人營業執照/驗資報告、公司章程、法人代表身份證復印件、董事會決議、貸款卡、近兩年財務報表、公司股東介紹,如需提供不動產抵押,則需提供房地產權證和房地產價值評估報告等。企業可以去各營業網點索取貸款清單,根據清單所列條款提早准備各項材料。各家銀行的要求大同小異,但也有銀行在中小企業金融服務領域深耕細作,不斷簡化資料要求。
3、中小企業要積極配合銀行的貸前調查和貸後管理,及時提供資料,化解銀行對企業運營的擔懮,也降低自身運營風險。為嚴格控制貸款風險,銀行業通常設計有較為縝密的貸款流程,通過銀行客戶經理、風險經理和評審經理層層把關,後臺嚴格監控,銀行通常能較為准確地判斷企業的實際運營狀況。企業如果提供虛假財務報表等資料,較易被識破。在信貸關系存續期間,銀行會不定期監控企業的銀行資金往來,關注其中反映出來的企業運營狀況,以判斷企業的風險點和資金的安全度,如果銀企關系和睦,銀行及早告知,則企業也能較早防范。
4、企業要主動關注銀行的業務重點,把握貸款契機。若銀行確認某項服務為業務重點,就會在人力資源、教育培訓、資金分配等加大內部資源配置,同時,在營銷一線安排更多人員提供服務,投放更多貸款,並通過改造內部流程提供更為便捷的服務,縮短審批時間。比如民生銀行已確立『做民營企業銀行、做中小企業銀行、做高端客戶銀行』的方針,加大對民營企業、中小企業的開發和支持力度,2010年將向10000戶中小企業提供1000億貸款,踐行『情系大眾,服務民生』的諾言。通過在中小企業金融服務領域的深耕細作,民生提出了批量開發模式,由於從客戶經理、評審到後臺支持人員,都已對整個行業、行業內優質客戶有全盤的、大體的認識,對批量開發項下的單戶報批,評審和後臺就是專注對細節的推敲和對單體客戶的風險把握,資料要求大大縮減,審批流程得到簡化,大家易於形成共識,平均審批時間從2天降至0.25天。
綜上,穩健經營的中小企業主產生融資需求之後,可到各銀行網點、政府機構、或其他商業渠道諮詢,獲取相關貸款信息。對照銀行開列的資料清單,企業可提早准備各項材料,並根據實際情況提出合理的貸款需求。這個准備階段並不單純是銀行索取資料,也是企業重新審視項目可行性、決定是否進行投資的一個決策過程。通過充分准備,相信中小企業一定能夠較為順利地從銀行獲得貸款。萬事開頭難,中小企業在銀行有過良好信用記錄之後,其後續貸款將更為方便。
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