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央行昨天發布的第一季度支付業務統計數據顯示,今年一季度,信用卡壞賬增加11.08億元,不良率較2009年第四季度上昇0.4個百分點至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上昇至5.1%,高於國有銀行的2%。
一季度,信用卡授信總額1.48萬億元,同比增長42.9%,較2009年第四季度增加1160.02億元,增長8.5%。期末應償信貸總額2485.83億元,同比增長49.9%,較2009年第四季度增加28.25億元,增長1.1%。
與此同時,信用卡的壞賬也在繼續膨脹。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元,較2009年第四季度增加11.08億元,增長14.4%;信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額的3.5%,較2009年第四季度上昇0.4個百分點。
其中股份制商業銀行的信用卡不良率明顯高於國有銀行。一季度,國有商業銀行信用卡不良率為2.0%,較2009年第四季度上昇0.2個百分點;股份制商業銀行信用卡不良率為5.1%,較2009年第四季度上昇0.7個百分點;其他金融機構為1.5%,較2009年第四季度上昇0.3個百分點。
受到金融危機的影響,我國信用卡壞賬率自2009年以來不斷攀昇。從2009年第一季度的3%一路上漲至第三季度的3.3%,2009年第四季度略降至3.1%,但2010年一季度重拾昇勢。
專家解讀
不良率攀昇暫時無須擔心
中央財經大學教授郭田勇表示,股份制商業銀行此前為了更快地佔領更大的市場,猛烈的擴張態勢和多樣的營銷手段使其在發放信用卡時吸收了一些信用不達標的客戶,此後金融危機使部分持卡人收入水平有所下降,信用卡的不良率因此昇高。而國有商業銀行在發展的過程中更加注重穩健,在發放信用卡的過程中把關比較嚴格,所以不良率相對較低。
不過郭田勇表示,股份制商業銀行信用卡5.1%的不良率暫時無須擔心風險。目前我國銀行卡仍然以借記卡為主,信用卡佔總體銀行卡的比率不到10%,在短時間內不會對銀行產生較大的風險。不過,隨著信用卡的使用更加普遍和消費額度的增長,如果銀行不能把不良率控制在一定的范圍之內,將不利於銀行的持續發展。
股份制銀行也已經著手控制信用卡的不良率。某股份制商業銀行信用卡中心人士表示,從2009年上半年開始,銀行就注意到信用卡的風險,逐步收緊新發卡的審批,並加大催收力度。同時對新批信用卡的授信額度銀行也從緊,初始額度從一般1萬降到了目前的兩三千元。
房企開戶數首季創新高
央行昨天發布的數據顯示,截至第一季度末,全國房地產業單位銀行結算賬戶數量共計66.67萬戶,環比增長4.5%,房地產業期末單位銀行結算賬戶數量和環比增幅均創歷史新高。
第一季度,房地產業單位銀行結算賬戶數量環比增長位列全國前五的省份是:海南11.9%、河南6.7%、安徽6.2%、湖北6.2%、江西5.9%。2009年12月31日《國務院關於推進海南國際旅游島建設發展的若乾意見》公布,海南房企銀行結算賬戶同比增長32.9%。
信用卡壞賬率達3.5%創歷史新高發卡行收緊貸款
中國信用卡的不良債務正在不斷增長。5月19日,央行發布《2010年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,截至一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元,較2009年第四季度增加11.08億元,增長14.4%。信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額(壞賬率)的3.5%,較2009年第四季度上昇0.4個百分點。
『壞賬率已達到歷史新高。未來18個月內,信用卡跑馬圈地的後遺癥將更加暴露。』某股份行信用卡中心總裁吳明(化名)表示懮慮。
監管層也已經意識到風險。自2009年第一季度始,央行在支付體系報告中警示,金融機構在大力推進信用卡業務快速發展的同時,應警惕信用卡逾期未償金額持續上昇所帶來的潛在風險。
壞賬率持續高企
信用卡業早期的粗放經營埋下了風險的種子。審核不嚴,發卡泛濫,單純以發卡量作為業務考核,成為行業內公開的秘密。
記者發現,2009年4個季度的信用卡壞賬風險呈曲線上行趨勢。1-4季度的信用壞賬率分別為3.0%、3.1%、3.4%、3.1%。前三季度壞賬率持續上昇,第四季度突然下降,央行解釋其原因之一為,部分銀行在第四季度加大了信用卡逾期貸款催收力度,強化了信用卡風險管理,一定程度上降低了信用卡壞賬風險。
但在銀行卡業內資深人士聶俊峰看來,去年末壞賬率下降的更重要原因在於,大多數銀行為了『做賬』,加大力度核銷了部分信用卡壞賬,存量信貸的風險和新增不良隱患依然沒有消除。
央行發布的上述數據證實了這一懮慮,壞賬率攀昇到了3.5%,同比和環比分別增長了0.5%、0.4%。
『這是去年各發卡行,尤其是大行大量發卡的滯後效應,如今風險開始暴露。』聶俊峰評論稱。
他根據公開信息統計,工、中、建、交四大行2009年新增發卡量分別為1296萬張、669萬張、553萬張、322萬張,增幅分別為33.2%、42.35%、29.6%、35.1%,除建設銀行外(有統計口徑因素),工、中、交三行信用卡發卡增幅均高於行業30%的平均水平。由於『新卡-激活-正常-壞賬』的滯後效應,信用卡壞賬在去年末尚未暴露。
當前信用卡壞賬率為累積壞賬率,新增不良難以反映。不過,前述某股份行信用卡總裁吳明表示,根據央行未公布的30天逾期金額和60天逾期金額來看,信用卡行業的新增不良從去年以來正逐季攀昇,『以180天逾期衡量的3.5%壞賬率偏高了,趨勢很不好』。
業內人士預言壞賬數量將持續增加。民生銀行信用卡中心總經理楊科曾在2009年末於上海舉行的信用卡論壇上指出,如果經濟恢復乏力,壞賬率將增至5%以上。吳明認為,在未來的1年半內,壞賬風險會較充分暴露,銀行的資本金消耗會增加。
信用卡貸款放緩
2010年以來,監管當局加強了對信用卡業的監管,各發卡行也意識到潛在風險,放緩了發展速度。
央行報告顯示,第一季度,信用卡授信總額1.48萬億元,同比增長42.9%,較2009年第四季度增長8.5%,與上季度的增幅相仿。然而,去年第四季度信用卡貸款,即透支額環比增速達到12%,而今年一季度增速下滑到了1.1%。
『這在一定程度上說明我國內需乏力,就業狀況仍不樂觀,人們透支消費的意願下降。』聶俊峰認為。
另一方面,各銀行也收緊了發卡量。央行數據表明,截至第一季度末,全國累計發行銀行卡21.69億張,同比增長14.9%,增速較上年同期回落4.1個百分點,繼續保持下降趨勢。借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為10.26:1,高於2009年第四季度末比例,信用卡累計發卡量佔比下降。
興業銀行信用卡中心人士則表示,部分發卡行為了控制日益昇高的壞賬風險,紛紛控制了發卡量,也收緊了信用卡貸款。在業務員考核機制上,興業已不再考核發卡量,而變為考核『首刷』率。一季度,興業每月的動卡率在持續提昇,3月已達到40%左右。
北京SAS諮詢公司銀行業總監劉海亮認為,目前大多數發卡行的風險管控能力尚在起步階段,監管量化指標也沒有完全到位。
5月18日,最高人民檢察院、公安部發布《關於公安機關管轄的刑事案件立案追訴標准的規定》,要求對惡意透支信用卡數額在一萬元以上的,應予立案追訴。『這有利於提昇信用卡壞賬催收的效果和效率,規范持卡人的消費行為,減少非法申領信用卡現象。』興業銀行卡中心人士說。
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