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方案一:
這一階段家長的事業趨向高峰,對孩子的撫養和教育也將成為家庭中最重要的部分。因此,此時是王先生夫婦人生責任最重,也是保險需求最大的時候,所以家長的保障應該全面充足。
首先,家長應考慮如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,建議考慮購買重大疾病保險,采取消費型和終身型的重大疾病產品組合,並附以較高比例的意外險和醫療險。同時也要考慮到按揭購房的負債、孩子的成長周期,購買一份定期壽險,保障的期限與貸款期限、孩子成長周期結合考慮。王太太可以購買專為女性設計的健康保險。
其次,在保額設定和保費支出方面,保額應該為家庭年收入的10倍,約180萬元(含原先購買的保額);每年支出的保費,建議不要超出1.8萬元(含原先購買的保費)。王先生夫婦雙方根據各自的收入分配保額和保費,尤其是家庭『頂梁柱』的王先生,需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風險。
剛滿周歲的孩子,除了參加當地政府基本醫療保障和住院醫療互助基金外,購買一份意外險和重大疾病險是有必要的,因為意外保障和意外門診費用,以及大病的自費藥等不在上述保障范圍之內;其他諸如教育金保險之類的產品不用考慮,因為教育金保險的預定利率已低於銀行的存款利率,不妨考慮證券投資等途徑。
財產保障方面,對擁有三處房產的王先生夫婦來說,也是很重要的。除了已購買車輛險外,建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障,以化解因意外事故可能給家庭帶來的財產損失。
對於每年都有旅游計劃的王先生來說,外出旅行購買旅游保險也是有必要的。自助游、自駕游、出境游的保險重點各不相同,應根據自己的旅行情況購買適合的旅游險。
保險方案
31歲的王亞兵是一位工程師,稅後月收入7000元。太太是一名普通的企業職員,稅後月收入2000元。有兩處投資性質的房產,其中一套公寓每月租金收入1400元左右,另一套還未產生出租收益。王先生夫婦每月總收入10400元左右,沒有商業保險。
家庭開支方面,除了4000元的家庭基本生活費用,還有每月3000元的房貸,每年計劃1次?2次旅游。夫妻倆年終獎金5萬元左右。年度性支出扣除2500元的車險費用,年度結餘尚有77000元左右。現金和活期存款通常維持在1萬元左右。自住房市值在150萬元左右,股票5萬元,基金20萬元;一處小商鋪和一套小公寓總價值60萬元左右,一輛自用小轎車價值7萬元左右,家庭總資產為200多萬元。
孩子剛滿一歲,王亞兵希望買一些夫妻倆的意外險和大病險,主要目的是怕夫妻雙方失去收入能力後,能夠孩子也有足夠供其成長的保障。當然,保費支出不要太多。
方案二:
通過分析王先生家庭的住房、教育、生活、醫療、父母孝養等七大費用,然後將客戶的各方面信息輸入電腦,中美大都會人壽的需求分析系統(NBS)會自動生成一張圖表,得出七大費用:
生活費用:4000元/月住房費用:3000元/月父母孝養:500元/月教育費用:50萬元最後費用:10萬元醫療費用:15萬元其他費用:2000元/月
建議夫婦二人作如下規劃:
規劃說明:
上述方案,王先生方案的壽險保障高達160萬元,如屬意外事故則另加10萬元,達170萬元。當風險來臨時,無論是房貸還是家人日後的生活費用都能照顧到,不會影響家庭的資產狀況。在夫婦二人的方案中,為家庭風險付費的同時,有相當一部分資金是通過保險公司穩健增值的,所以在保障家人的同時,也可為小孩子准備一份教育金,又或是為自己和愛人積累一筆養老金。
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