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近期,美國最大信用卡公司美國運通在其網站上登出一則有悖於常理的告示稱,只要持卡人在今年3月1日至4月30日之間付清所有賬單,就將獲得一張價值300美元的儲值卡。但是,這300美元並非無償的,持卡人的賬戶將隨之而自動注銷。美國信用卡公司『利誘』持卡人注銷賬戶的行為,是美國當前信用卡危機顯現的鮮活寫照。
據統計,截至2008年10月,美國人總的信用卡債務接近1萬億美元,相比2003年增幅超過25%,除此之外,美國人還有總計10.54萬億的抵押債務。不少分析師認為,2009年將是消費信用史上最糟糕的年份之一。其中的悲觀者甚至預言,以信用卡為代表的資產抵押債券和垃圾債券、按揭抵押債券,將引發美國資本市場的新一輪崩盤,使金融危機愈演愈烈。
這些壞消息暗示,美國信用卡領域已經拉響了警報。采訪中,中國工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平告訴《瞭望》新聞周刊,伴隨著金融危機而來的歐美失業大潮,信用卡持有人的還款能力不斷降低,美國信用卡危機已經開始顯現,『盡管中國在此領域遠離危險,但需要密切關注事態發展,借鑒和積累應對信用卡風險的經驗,完善我國信用卡產業的監管。』
失業率攀昇『引爆』風險
事實上,李衛平和很多業內人士半年多之前就深刻感受到了美國信用卡風險加劇。2008年10月,當時身在美國的李衛平已經看出了美國信用卡產業的『不良發展趨勢』:一定期限以上的還款率在逐步下降,一些發卡機構和銀行不斷提高風險撥備的金額,發卡機構給持卡人的授信額度也在逐步削減。
根據當時美國證券交易委員會資料顯示,截至去年10月,17家大型信用卡托管機構逾期30天未還款的違約賬戶已激增26%,未還款總額逾173億美元。與此同時,信用卡壞賬率上昇18%,總額逾9.61億美元,呆壞賬已佔信用卡業務總量的5.5%。
作為中國最大的信用卡經營機構的負責人,李衛平介紹說,在西方國家,信用卡主要發揮消費信貸的功能,通俗而言就是透支。這和西方國家過度消費傾向正好吻合。但是透支是建立在個人信用基礎之上的。當其一般持卡人在經濟上行周期中超前消費時,人們的收入一般能使其按期還款,風險不會暴露出來。
『一旦金融危機,實體經濟受到影響,這些人的就業、收入都受到影響的時候,風險馬上就暴露出來了。』他告訴本刊記者,美國信用卡危機的直接肇事者,就是隨著金融危機的影響而不斷向上攀昇的失業率。
根據美國勞工部於3月6日公布的數據顯示,今年2月,美國失業率上昇0.5個百分點至8.1%,創下了1983年12月以來的最高水平。一月之間,65.1萬個工作職位流失。而從經濟步入衰退以來的14個月來統計,企業已裁減440萬個職位。
失業的增加,直接增加了信用卡的違約風險。根據著名評級機構惠譽國際估計,失業率如果昇至9%,信用卡撇賬額將增加20%。而根據研究機構INNOVEST報告預測,美國信用卡市場今年撇賬額將高達960億美元,是2008年的2.3倍。
在這種情況下,假如信用卡市場崩潰,所造成的衝擊絕不亞於次貸危機,這將進一步打擊美國經濟。『接下來,西方國家信用卡市場的風險暴露會呈一個增長的態勢。』李衛平告訴本刊記者,『我們一直在密切關注他們的動向。』
中國遠離『卡危機』
對於美國的信用卡危機是否會蔓延到中國?中國是否會出現類似『危機』?李衛平表示,『和美國不同的是,我國現階段信用卡產業的最主要收入來源並非透支收入,信貸風險總體來看並不高。此次金融危機對我國信用卡產業的負面影響也是可控的。』
李衛平從中國的消費習慣和中國信用卡業的發展階段兩個角度,分析了中國當前不會發生信用卡危機的原因。
其一,和美國的借貸消費相比,中國居民超前消費意識不強,以量入為出為主。在美國,信用卡的主要功能體現在消費信貸,而在中國則主要作為支付工具。中國人在用信用卡時都會有一個預期收入和未來還款能力的判斷,以免自己陷入不良持卡人隊伍中,對自己個人信用造成影響。
在美國居民的財富結構中,證券相關產品佔70%?80%,是典型的資產型財富結構。一旦遇到危機的話,資產破滅,家庭的資產負債表就會迅速惡化,以往的中產階級可能一下子變成了負資產人群。美國家庭的信用主要靠負債表來維持,一旦負債表惡化,個人信用就會隨之降低。而中國居民的財富結構則以儲蓄和現金為主,2007年,中國人資產財富佔比僅為10%?20%,因此,中國受資產破滅的影響相對較小。
其二,中國信用卡產業規模還比較小,透支額度也小。目前,中國有13億人口,但是信用卡只有1.5億張。而在美國,人均持卡數在5張以上。西方用卡環境比中國完善,持卡人比中國多,超前消費的量也遠大於中國,這些因素對全社會的透支規模形成乘積關系,相當於放大倍數,造成其整體透支規模遠遠超過中國。與此相比,中國銀行卡的發展有著中國自己的特色,即以借記卡為主,信用卡為輔。從交易量來看,借記卡的交易量佔到76%,信用卡的交易量是24%。
李衛平舉例說,工商銀行目前發行信用卡達4000萬張以上,持卡人逾3000萬,整體的授信額度為1200億左右,但是實際透支額基本上在200億左右。和工商銀行逾30000億的總貸款相比,200億的透支額,尚不足10%。
未雨綢繆
在歐美金融危機、主要金融機構市值大幅縮水的情況下,中國工商銀行已經成為全球市值最高的銀行,而牡丹卡中心也是全球最大的發卡機構之一。李衛平表示,越是在這樣的時候,越要加強風險管理,不僅要在短期內防范風險,更要著眼於中國信用卡產業未來的長遠健康發展,加快個人征信體系的建設。
『一個國家的銀行卡——特別是信用卡,發展狀況如何取決於多種因素。但是,我感覺,最重要的因素之一就在於個人征信體系的建設。』李衛平表示,整個個人征信體系的建設,最核心的就是對廣大持卡人個人信用狀況的評價以及發卡機構如何運用這些評價的信息、指標給他進行個人授信。
李衛平告訴本刊記者,長期以來,我國銀行在為信用卡申請人審核時,主要看其收入、社會地位、年齡、職業、資產等。但是,經過一二十年的發展,銀行在審核過程中,開始對申請人進行綜合考慮。目前,授信過程中主要參照公安部門身份證系統的自然人信息和央行的個人征信系統。另外,各家銀行還會通過本行內部的客戶關系維護系統來審核。
『但是,真正的信用一定要通過交往得來。』李衛平認為,高收入不代表會有好信用,央行個人征信系統由於只記載了由發卡銀行所記載的基本數據,比如個人消費信貸情況,個人住房貸款的歸還情況,銀行卡的透支、超支不還的情況,對於判斷個人信用還遠遠不足。
因此,銀行應通過信用卡申請人和社會打交道產生的信用記錄,來評判其信用情況。這些信用記錄可包括納稅情況、公用事業費用的繳納情況、房租水電煤氣通訊費用繳納情況、社保基金的繳納情況甚至電話費的繳單等。李衛平表示,諸如此類的信息綜合起來,就是個人征信體系的雛形。
李衛平認為,盡管美國的信用卡產業出現了這樣那樣的問題,但他們還是有很多優點和長處值得我們學習,其中就包括美國個人征信體系的建設。美國的個人征信體系基本涵蓋了美國人出生以來的所有檔案信息,包括在學校受處罰的信息都包括在內,相當於一個美國人的「個人完全檔案」。基於此,美國人的信用卡違約成本非常高。
『這一點,是值得我們學習的。』李衛平同時表示,由於建立完善的個人征信系統牽扯到的部門太多,因此,要想構建起來,需要整個社會的共同努力。
例如,李衛平表示,中國持卡人對信用卡的認識還停留在『知其然、不知其所以然』的階段。當前,持卡僅僅注意到信用卡在支付消費方面的便利性,但是很少有人將其和個人信用聯系起來。
基於此,不少持卡人同時擁有多張信用卡,但是卻不善於經營信用卡,從而影響到個人信用。而一旦出現不良信用記錄,持卡人的信用度就會降低,進而影響到持卡消費的額度。以央行去年10月出臺的『七折房貸』利率優惠政策為例,對於一些信用卡逾期未還款的申請者,信用風險監管較嚴格的國有銀行,往往將其拒之門外,從而申請者無法享受『七折房貸』。
因此,接下來,信用卡發卡機構和持卡人要共同努力,發卡機構要給持卡人更多的信用卡方面的知識,一般持卡人也要自覺地學習,並維護個人的良好信用。
而且,李衛平表示,中國的消費習慣和歐美國家不同,因此,中國在發展信用卡產業的過程中,不能將歐美當前的發展模式直接照搬,而是把一些合理、有用的東西,與我們經濟發展、人民便利結合起來。
李衛平強調,在當前金融危機背景下,國內信用卡市場發卡行應該尤其認識到,必須由以往的『拼數量』,昇級到向『質量發展』的轉變。在繼續推進信用卡產業加速發展、大力發展的總目標和大前提下,必須加強和改善風險管理工作,建立和完善包括信用風險、操作風險以及法律合規風險在內的風險管理體系,做到盡早預警風險,加強審批標准管控。
比如,發卡機構在對信用卡申請人進行審核時,應該由『審收入』轉變為『審信用』,而且審查的信用范圍要盡量擴大和細化,從而大幅度提高犯罪分子的造假成本。
另外,為了最大程度地防范風險,發卡機構應采取適當降低初始透支額度的策略,『就跟讀書一樣,開始時從小學讀起,沒有入學考試。小學讀完了昇初中。卡如果用得好,信用額度自然會昇級,昇到高中以後,作為一個成熟持卡人,自己就會管好自己的信息,不會讓犯罪分子偽冒自己的卡了。』李衛平表示,『寬進、低額、多用、昇級』的發卡策略,不僅有利於個人信用的管理,也有利於發卡機構最大程度上掌控風險。
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