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常言道:水火無情。2月5日,湖北省武漢市商業街——漢正街的一場大火,將約1000平方米的倉庫和鋪面燒為灰燼,而受損的商戶至少90%沒有購買保險,其中飾品大王陶金發損失最大,26年打拼積累的千萬資產轉眼間灰飛煙滅,不得已,他再一次淪為漢正街的地攤小販……
為什麼這麼多的商戶沒有上保險呢?個體商戶又該如何給自己的財產保值呢?
據記者了解,現在專門針對商鋪開發的保險產品還很少。商鋪屬於經營性場所,並不屬於家庭財產險所承保的范圍,而普通的企業財產險承保的額度起點又比較高,不願意為小商鋪承保。渤海財險有關負責人表示,企業一般都具有較好的防范風險的設備,而且風險評估比較容易,而小商戶的風險意識差,也沒有防范風險設備,有時還存在道德風險,而保險公司在承保之前都要進行細致的風險查勘,需要付出很多精力,與單個小商戶投保的需求不相匹配。因此,一般保險公司不願意為單個商戶承保。
相關人士建議,商戶首先要有風險意識,聯合起來推動市場管理方統一為所有商戶投保,這樣一方面可以整體規范市場的風險管理;另一方面為保險公司查勘、評估以及定損等提供方便。統一由市場管理方為商戶投保,也可以整體降低成本,使保費更便宜一些。例如,同樣保額10萬元,商戶自己投保的保費可能一年需要500元,市場管理方統一向保險公司投保,商戶一年約繳250元。有時只要保險金額不超過店鋪商品價值,商戶還可以投多份保險。
不過,也有保險專業人士提醒,如果市場管理方為商戶統一投保,商戶一定要保存好自己的『攤位租賃合同』和保費『收據』,以便在發生意外事故時索賠,或防止市場管理方收取保費而未投保。據了解,武漢電子市場曾發生火災,當時商戶已經繳了保費,而市場管理方卻沒有為其投保。商戶以『保費收據』為憑證就可以向市場要求賠償。
雖然個體商戶由於財務管理不明晰、貨物流動性大、資產不好評估,辦理財產險的單獨業務比較困難。不過,只要商戶有這種風險意識和投保需求,保險公司一般不會拒絕承保。專業風險評估人員介紹說,個體商戶投保,除了要走整個環境查勘、風險評估等正常流程外,其具體經營項目也是考慮的因素。商戶為自己的店鋪投保,需要有合法的經營執照、固定場所以及店主的身份證明。
有關銷售人員指出,目前市場上有3種財產險可以供商戶選擇:財產基本險、財產綜合險、財產附加險。
財產基本險的保險責任比較單一,只包括財產受火災、爆炸以及受外來物的破壞,保費也比較便宜,約相當於承保金額的2.5%。。
如果商戶將更多的意外風險包括在保險責任內,則可以選擇財產綜合險。銷售人員提醒,商戶根據自己的行業、地域、經營品種等特點考慮潛在風險,決定選擇綜合險,在特殊險情發生時能得到全面補償。財產綜合險除了涵蓋基本險的保險責任外,還包括有冰雹、雪災、暴風、泥石流、房屋倒塌等等,一般的保費相當於承保額的4%。。
除此之外,商戶還可以投財產附加險進一步完善保障,防范如地震、盜搶等的發生。不過,商戶必須在基本險或綜合險基礎上纔能投保附加險。一般的保費又會在原有保費的基礎上增加承保額的2%。。
有關保險專家提醒商戶,要多向保險公司了解投保情況,因為各家保險公司都會因地制宜,針對不同人群設計出個性化的險種。例如,人保財險針對小商戶研發的『小型商貿保險』的保障范圍為火災和水災,基本上可以涵蓋小商戶經營中的意外風險。
投保小貼士
投保是為了縮小損失,而我們要在災害發生前就防患於未然。
□加強風險意識,采取防范措施。
□消除場所風險隱患。
□持續規范經營,賬目清晰准確,以便承保評估。
□避免道德風險,不超額投保。
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