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根據中國保監會規定,從3月15日起,銀行的儲蓄櫃臺不准再銷售投資連結保險,這一險種只能在理財專櫃,由受專業培訓不少於40個小時的理財經理銷售,他們在向客戶銷售投連產品時,必須通過調查問卷等方式判斷投保人的風險承受能力和風險偏好,獲取投保人親筆簽名的『風險確認書』。簽單後,保險公司還必須對投連險保戶進行100%的電話回訪,警示投資風險、防止營銷誤導。
事實上,從2007年下半年起,保監會對『投連險』的監管鼓點越來越密。除了向各人身保險公司和各保監局下發了通知,警告投連險市場銷售誤導現象外,保監會要求當年10月1日起,銷售員通過產品和法律考試『持證上崗』;同時從保險公司資本金額度、開發投資型產品年限等方面,將投連險的市場門檻『抬高』了一大截。
管資質、管渠道、管過程,保監會向投連險不斷『加壓』。
退保風波保險『無罪』,銀行渠道或成『主凶』
沒有哪個險種,像投連險這樣讓監管部門頭疼。
投連險全稱『投資連結保險』,它將保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,按照約定委托給保險公司進行投資運作。根據投資渠道,投連險分為偏股型、偏債型、混合型等多個品種,完全由投保人自擔風險。
在持續牛市中,投連險賬戶的當期收益都十分豐厚,某公司投連險賬戶年內最高收益近200%,令投保者和保險公司『瘋狂追逐』——僅在北京市場,一度有近20家公司叫賣投連險,某些銀行的分支機構則聲稱非投連產品不代理。據保監會公布的數據,2007年第一季度,投連險保費同比增長了約177%。
而在股市大跌期間,投連險屢遭退保。2001年至2003年,以平安為首的投連險遭遇大規模的退保風波;2008年下半年以來,部分投連險賬戶嚴重縮水,如生命人壽的投連賬戶最高縮水近半,光大永明、中英人壽投連險賬戶縮水四成左右,退保事件屢屢發生。
然而,盡管股票型的投連險產品『遇險』,但世德貝投資諮詢(北京)有限公司研究部日前披露的數據表明——偏債型賬戶絕大多數實現正收益,貨幣型賬戶全年平均收益達到3.24%。『「基金中基金」的投資方式,使投連險賬戶的避險作用以及抗跌能力,在此番下跌行情中表現得越發顯著。』投連險本身沒有錯。
『錯在營銷誤導。上一輪風波主要源於保險營銷員誤導,而此次退保風波集中表現在銀行代理保險渠道。』中國人保壽險總裁李良溫說。專家指出,因為銀行可以獲取高額手續費,所以櫃臺人員寧可放棄存款也主動向客戶推薦投連險。很多保戶本來是辦定期存款的,但在櫃臺人員的『游說』下,憑著對銀行的信任稀裡糊涂地就買了投連險。
營銷員『喬裝』銀行經理,銀保渠道監管仍須改進
那麼,保監會將投連險從儲蓄櫃臺『挪至』理財櫃臺後,誤導情況是否有好轉?
2月10日,在北京現代城中國銀行、建設銀行、農業銀行幾家網點,記者發現,投連險的宣傳手冊已銷聲匿跡,但誤導隱患仍在——
在建設銀行,理財經理——身著銀行制服、佩戴『新華人壽』胸卡的員工向記者介紹了該公司兩款分紅產品,當記者要求了解其他保險產品時,她不予介紹。
在農業銀行,亦是一位身著銀行制服的女士將記者領進了理財經理室,她拿出一張友邦遙遙領先的月度收益對照表,向記者推薦友邦分紅保險。言語間,仍將預期收益與固定收益混為一談,直到她從西服裡面翻出胸卡記者纔知道,原來,她也是友邦保險的營銷員!
這些營銷員努力推銷自己公司的產品本無可厚非,但他們身著銀行員工制服,尤其在不佩戴胸卡的情況下,消費者很容易將其誤認為銀行理財經理,並將其主觀意圖明顯的推銷,理解為銀行客觀的評價、推薦。
眼下,保監會『嚴打』投連險營銷誤導,各公司為規避業務風險也收縮了戰線。但可以肯定的是,一旦資本市場回暖,投連險還會再度昇溫。到那時,這些在銀行蹲點的營銷員會不會依舊誤導保戶、儲戶?銀行方面,哪家保險公司給手續費多就讓誰『佔場子』、對誤導行為聽之任之的做法值得商榷,而監管部門對保險營銷的監管,依然任重道遠。
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