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案例:
小董與小豆是廣州天河區的年輕白領夫妻,年齡都在27歲上下,家庭財務狀況如下:小董在外資公司做管理,年薪10萬元上下,另有公積金3萬元左右。小豆在天河某外貿公司當文員,年薪4.5萬元,買了基本保險。
家庭財產包括:住房一套78平方米,按揭月供3000元,還差7年供完;被套股票市值5萬元;銀行活期存款3萬元;現金2萬元。
諮詢專家:民生銀行廣州分行鄧太陽、楊盛學
家庭現狀分析:
以目前夫妻倆的收入水平,除去每月的房屋月供支出3000元和日常的生活支出外,具備大幅度積累結餘的空間。應控制日常消費到收入的20%到40%范疇,流動資產需要配置1/4到1/3的資金到現金或貨幣基金領域,隨時准備應付市場變化,而且可以采取基金定投的方式規劃日常收入。
家庭消費投資建議:
節省開支股票不動基金為主
消費:(見表一):將家庭每月的日常開支控制在3500元左右,努力使每月的流動資產積累率達到70%以上。
投資:股票不動、主買基金規避風險
建立家庭應急准備金。留出3個月的生活開支,現有的2萬元現金用作應急備用金。應急准備金建議是銀行存款和貨幣基金的組合,投資收益假定為2%。
同時,目前股票指數相對處於低位,建議被套牢的股票保持不動,等待反彈的機會。活期存款主要用於購買基金,以增大收益。而對於每月的積累流動資產,則建議投資6000元購買基金定投。而剩餘的24000元左右資產則持幣觀望。
對來年的經濟走勢,我們不妨分為保守預期和樂觀預期兩種情況來預算。
保守預期情況下:以美國等成熟資本市場的收益為參考,假設基金年投資收益率為6%,應急准備金的年投資收益率為2%,股票年投資收益率為0%,董先生家庭投資平均收益率為2.40%,一年下來,流動資產將達到201068元。
樂觀預期情況下:假設應急准備金的年投資收益率為2%,基金年投資收益率為9%,股票年投資收益率為12%,董先生家庭投資平均收益率為8.7%,一年後的家庭金融資產為209568元。
無論哪一種情況,相對於2009年初的10萬元流動資產,小董家都將多出至少10萬元的積累。
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