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『今年信用卡不良率上昇幅度已較為明顯』,某全國性股份制商業銀行信用卡中心總經理近日表示。相關專家表示,明年中國銀行業信用卡不良率可能將從目前的1%-2%進一步上昇至3-4%,雖然絕對比例並不算高,但是快速上昇的勢頭令人警惕。
銀行發卡『跑馬圈地』
近年來,我國信用卡業務處於快速成長期。截至2008年二季度末,我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張,佔全國銀行總發卡量的8%,透支餘額1216億元人民幣,較年初增長40%,我國公民平均每12人就擁有一張信用卡,中國已經成為全球業務增長最快,發展潛力最大的市場。
但業內人士表示,在信用卡業務較快發展的同時,部分商業銀行並未采取審慎經營的原則,盲目亂發信用卡,導致大量的『問題卡』和『睡眠卡』的產生。
目前,我國大城市中『一人多卡』的現象已非常普遍。統計顯示,中國一人擁有2-3張信用卡的比例已經高達50%。同時根據記者的隨機調查,一些『多餘』的信用卡紛紛遭到了持卡人的遺棄,並且有些持卡人對『卡出多行』的現象抱怨不已,因為持有較多的信用卡將耗費持卡人大量的時間和精力來維護。
在國外,美國人大多依賴消費信貸來支付消費,平均每個家庭擁有5張以上的信用卡,高達9000多億美元的信用卡債務給美國信用卡行業帶來了豐厚的收益,其利潤一般要佔到銀行總利潤的10%甚至更高。但次貸危機的蔓延改變了這一狀況,美國樓市的下滑令美國居民的財務狀況惡化,加上失業率激增,信用卡拖欠比率抬頭,消費信貸成為美次貸危機之後的又一困局。
對此,分析人士表示,國內銀行開始看重個人消費信貸市場這一塊巨大的利潤蛋糕,一方面,存貸利差的收窄致使商業銀行紛紛開拓新的利潤增長點,另一方面,經濟形勢的下滑導致企業貸款違約風險劇增,很多銀行希望將貸款業務轉型到違約風險較小的個人消費信貸業務。
違約率或受經濟狀況影響
銀行大量發行信用卡進行『圈地運動』,導致個別銀行信用風險急劇上昇。一些持卡人實際可使用的信用額度遠超出其還款能力,直接導致持卡人在大量透支後無力還款。
而商業銀行為了擴張市場份額,通過名目繁多的噱頭來吸引消費者成為持卡人。由於商業銀行在信用卡市場上的惡性競爭,客戶准入門檻呈現不斷降低趨勢。
『有穩定的職業和收入來源,一定的個人積蓄,接受負債消費的個人纔應該成為信用卡的潛在消費者,』某銀行人士對記者如是說,『但是現在目前我國不少商業銀行正在逐漸放松對持卡人的審批條件』。在不斷加大的房貸壓力下,流動性不足的持卡人存在套現衝動,風險開始在銀行內部積聚。但是很多銀行對於推銷信用卡業務仍舊樂此不疲。
根據上海銀監局調查,部分商業銀行出於利益驅動搶佔市場,濫發大學生信用卡。2 0 0 8年3月,上海銀監局對五家信用卡中心5個工作日核發的30.4萬張信用卡進行調查,屬多頭授信的佔發卡總數的34%。
對此,東海證券李文表示,銀行像『賣大白菜』似的推廣信用卡,完全不審查個人資信,信用卡發放似乎過於隨意了,商業銀行早晚要吃苦頭。他說,『任何銀行業務都必須基於風險控制。銀行掙1億元利潤很難,但形成同樣的壞賬很容易。』
銀監會早在2006年就已經特別下發了通知,要求信用卡發卡機構加強發卡源頭的風險控制,對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查。但正如次貸危機之前的景象,目前雖然大多數商業銀行都清楚信用卡可能產生的危機,但卻沒有真正采取措施,防范未來可能產生的信用卡支付危機。
目前東南沿海中小企業融資困難,有人士透露,有些小企業主通過大量透支信用卡額度,來補充維持企業所急需的現金流,但最終信用鏈條能維持多久就不得而知了。
有關人士表示,在經濟處於下降周期,企業資金緊張,個人收入下降的形勢下,銀行的信用卡業務或許在明年將經歷一次考驗。
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