|
||||
《放貸人條例》草案已提交國務院法制辦,民間借貸有望通過國家立法形式獲得規范。
此間人士表示,該條例最大的突破是允許個人注冊從事放貸業務。據介紹,符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務,准入門檻參照今年央行發布的《小額貸款公司試點的指導意見》,並可能適當放寬。其中關鍵點在於放貸的錢必須是自有資金,嚴禁吸收存款;另外,借貸利率不能超過基准利率4倍。
個人放貸開閘,引發坊間諸多猜想:
『地下錢莊』從此可見陽光?
目前,抵押行業中常見的合法經營模式是典當行和擔保公司,而更多的民間借貸則是通過地下錢莊形式出現。『武漢媒體上頻頻出現的融資小廣告其實操作者就有許多是個人而非法人。』有金融觀察人士擔懮,個人放貸開閘將使這類行走在法律邊緣的融資行為明目張膽,無所顧忌。
武大金融系教授黃憲昨日接受本報采訪時則認為,當前存款利率太低,股市跌宕厲害,大量民間資金,如果不給予一條合法的渠道分流,它就必然走向高利貸等非法渠道。統計表明我國居民儲蓄高達20萬億人民幣。在很多地方地下錢莊繁榮,民間借貸事實很火爆。國家出臺條例規范,是一種合理疏導。
『樂觀地看,個人放貸合法化、規范化,可能引導和造就一個既繁榮又健康的不同於高利貸市場的民間借貸市場。』
黃憲表示,此前關於地下錢莊一直有不少負面報道傳出,但是社會不能因噎廢食,民間借貸合法化,有利於民間信用的培育。『一味封殺,可以減少負面報道,但潑髒水同時也將孩子潑掉了。』
個人將與銀行『搶食爭吃』?
貸款難一直是銀行業無法回避的話題。
相反,民間借貸的環節、手續則要簡便快捷許多。對於流動資金需要量相對較小的中小企業和個人金融業務而言,個人放貸會不會出現與銀行『爭食』現象?
黃憲認為,銀行有大、中、小,無論經濟景氣如何,大銀行可能永遠不會開展針對小業主甚至中小企業的具體的、零碎的信貸業務,這一塊還是要小銀行來做,也可以民間個人借貸主體都來做,民間借貸主體甚至可以發展成為銀行。西方銀行發展的歷史,有相當一部分就是通過民間借貸、小銀行、一直到跨國大銀行,慢慢成長起來的。
中行漢口支行個金部副主任陳濤認為,理論上講,民間借貸發展火爆的話,對銀行肯定會有衝擊,因為民間資金分流到民間借貸渠道了,銀行存款減少,貸款勢必受影響。但從實際看,銀行擁有現成的吸納存款的廣泛基礎,民間個貸不能吸收存款,因此從規模上,個人放貸難以構成對銀行的威脅。
『長期看,社會分工各有需要,不同規模的機構,去應付社會各種不同程度的資金需求,對社會整體是有利的。』黃憲認為。
『錢生錢』多了一條路?
某網站開通的『你支持個人放貸合法化嗎』網絡投票活動中,截至昨日19時,共有582位網友投票,其中260位支持個人放貸合法化,理由是從銀行貸款太難了。另有44位網友也表示支持,理由是自己『有閑錢想貸出去』。
業內人士分析認為,眼下中國之大,實際有價值的投資渠道並不多,具有穩定獲利可能的渠道更少。
以連續火爆了大半年的信托類理財產品為例,平均收益率僅在6%上下,人們仍趨之若鶩。個人放貸如果放行,其貸款利率可以做到銀行中長期貸款利率的4倍,也就是年息近30%。這種利率水平,盡管沒有高利貸水平高,但是放眼國內合法的投資工具,無疑鶴立雞群。
『這對於個人投資者,很有吸引力。』陳濤認為。
不過,專家學者也提醒,放貸個人更要關注風險。一位媒體資深財經人士認為,如果將個人放貸視為一種投資渠道,其面對的風險可能比其他傳統的投資工具風險更大——個人對融資主體的風險評估能力、不良債務的清收能力等遠不如專業的信貸機構。
也有銀行人士認為,對於如何保障放貸人的利益,以避免出現更多的債務糾紛,社會應該充分相信放貸人的智慧。
業內人士表示,參與者的信用培育也非常重要。『這個培育過程非得讓他們到市場中去試,站在岸上是教不會的。』
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||