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興業銀行天津分行行長顧衛平,這位業內同行口中的『海派』行長,不同於傳統印象中精明、細致的上海男人,言談舉止皆為豪爽做派,顧衛平笑稱自己更像個『北方人』。顧衛平善言談。聊興業,從嶺南一隅到布局全國,興業的發展史清晰地呈現在記者面前;談濱海,他看到了機遇也看到挑戰,點出了興業銀行天津分行發展的方向;說創新,這位致力於打造天津『興業特色』的當家人更是有感而發,從業務創新到服務創新,興業銀行天津分行從『遲到者』變成了先行者。
興業銀行天津分行成立5年,累計利潤超過8億元,在業內人士的眼中,這個數字是驚人的,在銀行林立、金融業發達的天津,興業銀行利用後發優勢走上一條快速發展之路。
濱海五年
順勢而為謀發展
《經濟周刊》:2003年5月,興業銀行天津分行正式成立。在興業銀行進駐天津之前,當時天津的多家股份制銀行已經辦得有聲有色,興業銀行算是一個『遲到者』;而2004年8月,興業銀行入駐濱海,成為第一家入駐濱海新區的商業銀行,您如何看待這『一早一晚』?
顧衛平:興業銀行進入天津是比較晚的,開始我們主要在東南沿海發展,環渤海地區起步相比較珠三角、長三角慢了一些。但興業銀行進入天津之後,正好趕上濱海新區大發展時期,所以,我的觀點是來得早不如來得巧,天津市委『三五八十』目標的成功實現、濱海新區開發開放都為我們提供了發展的大好機遇,可以說興業銀行趕上了天津發展歷史上的最好時機。興業銀行來到天津以後,第一家支行就選擇建在了濱海新區,這是因為濱海新區是天津改革開放和發展的龍頭,我們看好新區的發展前景,這是第一個原因。同時,開發區政府對興業銀行入駐金融街也給了很多支持和幫助,這是我們選擇濱海新區的第二個原因。
《經濟周刊》:據了解,截至今年8月底,興業銀行總資產接近200億元,累計實現利潤也超過了8億元,成為天津股份制商業銀行的後起之秀。您從數字的背後如何解讀興業銀行的發展?
顧衛平:這幾年全球經濟處在高速增長的時期,我們國家也是。隨著天津濱海新區加快開發開放納入國家總體發展戰略,經濟得到快速增長,這對天津銀行業是一個重大的利好,興業銀行在比較短的時間獲得快速發展,主要是得益於區域經濟的發展,當然我們也抓住了這樣一個機遇。
興業銀行到天津來,就是要為天津的企業、百姓、政府服務。所以我們堅決貫徹總行經營方針和發展戰略,加強市場調研,認真分析天津經濟發展的特點和態勢,堅持立足天津、依托天津、服務天津,主動融入天津城市建設和經濟發展的主戰場。在濱海新區開發開放的起步階段,首先要解決的是基礎設施的建設問題,無論是高速公路、城市軌道交通、城際鐵路、機場和港口等等,只有這些設施打通了,我們纔能對周邊地區形成比較好的聚集效應、輻射效應和服務效應。進入天津五年來,興業銀行參與了許多重大項目的融資,為地鐵工程、高速公路、津濱輕軌、天鹼搬遷等項目提供了大量信貸支持。我認為,一方面,城市的發展需要這部分資金;另一方面,隨著天津市基礎設施的建設、投資環境的改善和財政收入的增加,這些項目的信貸安全也是十分有保障的。此外,興業銀行還全力支持鋼管公司、鐵廠、藥業集團、航道局等一批優質客戶,為一大批中小企業提供融資服務。另外,這幾年天津房地產市場發展比較快,老百姓改善住房的需求比較大,我們興業銀行在天津股份制銀行當中第一批開展個人公積金(組合)貸款業務,我們已經累計為天津的老百姓發放個人按揭貸款40多個億,現在餘額有35億多元,為改善天津百姓的居住條件也起了很好的作用。
打造興業特色
業務創新鋪就朝陽路
《經濟周刊》:據了解,興業銀行一直致力於以客戶為中心創新金融服務形式。我們看到興業對個人的業務做得很好,個人按揭貸款和理財很受百姓歡迎,聽說興業要把個人業務從傳統儲蓄銀行向理財銀行轉變,是基於怎樣的考慮?您認為這是否與市委綜合經濟工委提出的『金融興市,資本富民』的理念相符?
顧衛平:可以說是興業銀行經營理念的轉變就是在實踐這個理念。過去銀行給老百姓提供的服務是很單一的,主要是提供儲蓄、結算、小額貸款。但是我感覺到隨著我們國家這幾年經濟的發展,老百姓收入水平提高了,百姓對銀行的金融服務有了很大的期望和要求。比如說這幾年我們國家經濟快速增長,很多的資產,包括房地產、股票都在不斷地增值,現在很多國外投資者想方設法到中國來投資。黨的十七大報告中提出,『創造條件讓更多群眾擁有財產性收入』,我們從儲蓄銀行向理財銀行的轉變,是符合客觀發展趨勢的,我們也有信心為老百姓提供投資財富增值的機會。
《經濟周刊》:興業銀行天津分行在金融業務創新上做出了很多大膽的探索和嘗試,成為金融業務創新的先行者,請您具體談談興業銀行天津分行有哪些創新之舉。
顧衛平:興業銀行天津分行衝破銀行業同質化競爭格局,利用中小型銀行機制靈活、轉軌迅速的優勢走特色經營路線,用業務創新擦亮興業這一品牌。
興業銀行天津分行在天津市股份制銀行中第一批開辦公積金(組合)貸款業務,第一批開通銀聯『櫃面通』,第一批在營業網點設立專業理財團隊,第一家365天理財產品不間斷銷售,第一家開辦『銀聯通』網上基金超市,第一家推出個人實物黃金買賣,第一家與天津友誼商廈發行聯名信用卡,第一家推廣綠色信貸支持節能減排。在創新方面,我們很多的『第一』都是經過深思熟慮,響應政府倡導的。比如說,為什麼要第一家加入櫃面通業務?因為老百姓去銀行辦理業務都需要排隊,覺得耽誤時間。排隊主要是因為大銀行的網點比較多,股份制銀行的網點比較少。金融同業之間有競爭,但是為了整個市場,為了老百姓提供方便,通過合作為老百姓、為社會提供便利,這可以降低老百姓金融交易的成本,是值得提倡的。
《經濟周刊》:據了解,興業銀行天津分行在2007年創下了綜合理財產品發售40多億元、信用卡發卡9萬張的業績,成為津門百姓貼身的理財銀行。作為一家理財型銀行,興業銀行天津分行目前推出了哪些理財產品?
顧衛平:我們目前推出了『自然人生』家庭理財卡,加菲貓、QQ秀、都市麗人、MINI星座等多款信用卡;『萬利寶』、『特別理財A+3計劃』、『萬匯通』本外幣系列理財產品自面世以來一直受到百姓歡迎,目前,自助銀行、網上銀行、手機銀行、電話銀行也在進行深入推廣。現在全球通貨膨脹還是比較嚴重的,老百姓的錢簡單采取銀行存款的方式,實際資產是在貶值。根據自己的實際情況做一些理財會有利於保值增值,為以後的生活、工作包括養老都帶來很多的好處。理財可以增加收益,但是存在一定風險,每個投資人必須在收益和風險上找到自己的平衡點。所以說我們必須要讓每個百姓了解什麼是理財,注意對每個投資人做好風險評估,去選擇適合自己的理財和投資方式,在投資教育上,銀行,包括我們的媒體都有責任和義務。像個人按揭貸款,實際上是通過負債買房子,既然是借就要有個度,一是要和自己和家庭的未來預期收入匹配好;二是不能影響日常基本的生活。
《經濟周刊》:除個人理財之外,對於企業的財富管理,興業銀行有哪些相應的產品計劃?
顧衛平:產品計劃是我們業務創新當中一個很重要的工作。我們過去對企業提供的金融服務主要是存款、貸款和結算方面的服務。如今隨著利率的市場化改革,匯率的改革,企業現在對理財的需求也越來越多。比如說有大量現金流的時候,怎麼樣通過現金的管理讓資產增值;比如企業有資金的需求,如果我們給設計一個結構性的融資方案,把貸款和其他的融資工具合理優化應用就可以大大降低財務費用,去年我們為天津兩家公司發行了15億短期融資券,不僅提高了企業在公眾市場的知名度,而且融資比銀行貸款利率更優惠,效果很好。還有一些企業在進出口、投資過程中遇到外匯付匯和收匯業務,現在的匯率波動很大,我們通過提供避險工具對他們的資產進行匯率風險管理。現在針對企業的財富管理需求,我們目前已經推出的產品有企業現金管理、公司理財、『興業財智星』公司業務產品組合、『金芝麻』中小企業服務方案,短期融資券、中小企業IPO財務顧問業務,股權基金管理等,為眾多企業拓寬了融資渠道,有力提昇了我行在天津金融市場的服務品牌形象。
《經濟周刊》:興業銀行在積極探索創新的同時,風險是不是也隨之而生?您在5周年的總結當中曾提到過,興業銀行天津分行沒有不良資產,那麼您是怎麼做到這一點的呢?
顧衛平:我認為風險尤其是信用風險一直是商業銀行的生命線,因為銀行是經營風險的金融機構。我們說一家好的銀行,不僅僅是要看他成長快慢,更要看風險管理的能力,我想銀行發展最大的代價就是風險的代價。從興業銀行整體信貸文化來說,我們一直貫徹依法、合規、穩定經營理念。為什麼天津分行保持這麼好的資產質量?最根本的一點是天津經濟發展的質量得到很大提昇。另一方面,通過這幾年信用體系的建設,誠信的環境也得到大幅改善。當然也包括怎樣進行科學的內部管理。
《經濟周刊》:關於銀行內部風險管控,您有怎樣的經驗之談?
顧衛平:我認為風險管理不是一個『消防隊』,如何規避風險非常重要。我們首先要有一套好的內控制度,做一筆業務有很好的流程。另外我們有一支很好的風險管理團隊。同時,在選擇項目過程中,要設置一些准入條件。我們每年在天津地區要制定信貸投向指引,控制進入關。因此必須以科學發展觀的精神去經營和管理銀行,按照科學的制度辦事可以規避很多的風險。銀行不可能逃避風險,但是可以管理風險。
發展綠色信貸
重視社會責任
《經濟周刊》:據了解,截至2008年8月末,天津分行已經累計向天津地區的工業企業發放直接用於節能減排改造工程的信貸支持達到5億元,作為天津第一家推廣綠色信貸支持節能減排的銀行,您談談此舉的初衷?
顧衛平:『能效貸款』是我行這幾年和國際金融公司合作推出的產品。我們推出這個產品主要是因為能源、環境問題已經成為社會問題,黨中央國務院在制定『十一五』規劃時就提出,在『十一五』期間每百元GDP的能耗要降低20%,同時,到『十一五』末的時候,我們整個二氧化碳的排放量也要下降10%。作為一個金融機構,我們對社會經濟的可持續發展有義務也有責任。所以我們開拓綠色信貸主要是為節能、減排服務。
我們在天津投放了5億多元的節能減排貸款。支持了包括天津鐵廠、天津鋼鐵有限公司、天津振興水泥三家企業的8個獨立節能減排改造項目,全部項目實施完成後預計將為天津市帶來每年標煤節約41.29萬噸,年減排溫室氣體112.85萬噸的節能減排效果。這也是造福於百姓的。同時,興業銀行介入節能減排行業,也使我們在這個領域贏得了競爭優勢。去年英國《金融時報》在評選可持續發展銀行的時候,我們興業銀行就獲得了可持續發展銀行的亞軍,這也是我們中國內地銀行第一次榮獲獎項。興業銀行也正在考慮要加入赤道原則,並承諾興業銀行經營活動更多的考慮社會和環境問題。這是我們的社會責任所在,銀行的社會責任不僅僅體現在它向社會提供一些贊助、捐款等等,更重要的是作為一個企業,用什麼樣的生產方式來生產產品和提供服務,在這個過程當中就要考慮我們的社會安全問題、環境安全問題,這是社會責任很重要的體現。
《經濟周刊》:『能效貸款』其具體的內容是指什麼?我們都貸給了哪些企業?
顧衛平:整個能源效率的貸款涵蓋的范圍非常大,比如能源的再利用、再生能源、能源節能減排的服務供應商等很多方面。這一輪石油價格的暴漲,使全球的能源問題已經成為了安全問題和戰略問題,我們以後也會介入太陽能、風能這些新能源項目。
節能減排貸款突破了銀行對企業貸款注重擔保條件的固有模式,更注重借款人的現金流,根據項目風險度可實施節能減排設備的後抵押擔保,為企業節能技改項目提供擔保門檻較低的中長期項目貸款。此外在還款方式上較為靈活,企業可以根據項目自身現金流和企業自身的經營情況來自主設定最長不超過5年的還款安排。
《經濟周刊》:目前,融資難成為制約中小企業發展的瓶頸,如何服務好中小企業是目前擺在各商業銀行面前的共性難題,對此,您有怎樣的看法?
顧衛平:中小企業發展這兩年確實面臨了很多困難,從金融角度來說,中小企業普遍存在的是缺資金,融資難。我認為社會首先要扭轉對中小企業的偏見,不以大小來論企業,要看企業的成長和管理。中小企業現在已經成為中國經濟發展的一個十分重要的組成部分,無論從新增GDP,還是從稅收、就業、外貿出口等方面看,中小企業都發揮了很重要的作用。
銀行為什麼不願意或者說害怕與中小企業打交道呢?有一個客觀現實擺在眼前,就是中小企業抵御風險的能力差,財務核算不夠規范和透明,個別企業誠信意識也確實存在問題。正是如此,社會上纔會形成中小企業等於信用不好的企業觀念。我認為,中小企業要擺脫目前的窘境,首先要解決管理不規范、財務核算體系不健全的問題。銀行和企業合作,需要企業信息的透明,反之,如果信息不透明,銀行就沒法對企業進行風險評估。現在很多的政府職能部門以及社會各種力量都在建立征信體系和社會擔保體系,這對解決中小企業融資問題都發揮了很好的作用。我想,中小企業的融資難問題是可以解決的,但是這個問題要全社會形成合力,政府、企業、銀行、社會的中介服務要形成這樣一種合力,共同為中小企業的融資搭建一個很好的平臺。
興業銀行天津分行成立5年,累計利潤超過8億元。在銀行林立、金融業發達的天津,興業銀行利用後發優勢走上一條快速發展之路。
興業銀行一直致力於以客戶為中心,創新金融服務模式。(姜楓炎)
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