依托總行優勢

　　凸現自身特色

　　《經濟周刊》：2006年，中國工商銀行在上海、香港兩地同時上市，如今已成為全球市值最高、最盈利的銀行。據測算，工行2008年上半年淨利潤較2007年上半年淨利潤同比增幅超過50%，為何工行呈現出如此旺盛發展勢頭？

　　華耀綱：工商銀行在中國家喻戶曉，幾乎所有個人、企業和工行都有接觸或者打交道。正像廣告語一樣，工商銀行是『您身邊的銀行，可信賴的銀行』。在人們的印象中工商銀行是國有、傳統的大銀行，工行如今的成績與股改上市有著密切的聯系。工商銀行20多年來經過深刻的改革，艱苦的創業，尤其是2005年脫胎換骨式的股改和2006年的世紀IPO公開上市，使公司治理結構、經營理念發生很大的變化，經歷了不斷創新、不斷超越的過程。

　　當重新認識工商銀行的時候，你會驚喜地發現，工行在浴火重生之後，就像中國的大國崛起一樣，工行已經形成了大行崛起的良好態勢。

　　具體的表現是，工行剛上市時市值在全球上市銀行排第5位，經過短短1年多的時間即超過了歐美的大銀行，如匯豐銀行、花旗銀行躍居全球市值第一，至2008年上半年又跨上一個新的臺階，成為全球最盈利的銀行。1984年工商銀行剛成立的時候，存款只有1696億元，至今已增長了46倍；1984年時貸款為2470億元，至今增長了17倍；1984年資產僅有2720億元，至今增長了33倍。如今工行正向全球『最盈利銀行最優秀銀行最受尊敬的銀行』奮進。

　　《經濟周刊》：上市後短短幾年時間，工行一舉躍昇為全球市值最高的銀行的原因何在？您認為，面對激烈的市場競爭，工行天津分行的優勢又在什麼方面？

　　華耀綱：近幾年來，工行基本上每年都以38%的復合率增長，工行之所以進步那麼快，在於依靠國家的支持和自身艱苦的努力。在整個宏觀經濟調控當中，大型銀行的作用發揮得更為明顯，在支持國家經濟發展中發揮了金融主力軍的作用。

　　工行天津分行在資源、技術、品牌和人纔方面有著突出的優勢。資源優勢方面，即包括長期積累形成的客戶資源，也有著眾多的網點資源；技術上的優勢體現在完善的電子化信息系統，既有覆蓋日常業務的生產信息系統，又有強化自身的管理信息系統；多年歷史，已經讓工行這一品牌深入人心，得到了大眾的認可；在人纔方面，一方面擁有大量較高知識素質、豐富從業經驗的人纔隊伍，另一方面又有完善的人纔培養機制，保證人纔的供應。

　　把握定位

　　拓展更廣領域

　　《經濟周刊》：近來，市委綜合經濟工委提出了『金融興市資本富民』的理念。對此，您如何理解？工行天津分行在這方面是如何做的？

　　華耀綱：市委綜合經濟工委提出的『金融興市資本富民』理念，是工行今後一個時期的工作方向和戰略要求。經濟決定金融，金融反作用於經濟，『金融興市資本富民』正符合了這一經濟理論，天津分行長期以來的做法也體現了這一理念。

　　近年來，我行一方面對天津重點建設項目予以積極的信貸支持，為中小型企業創業及發展提供融資。另一方面，過去人們主要以儲蓄為個人的理財方式，近年來我們先後推出一系列理財類產品，贏得了個人客戶的青睞。

　　今後，天津分行將依托總行的政策傾斜，加大對天津市重點項目、重點行業的資金支持力度。抓住天津獲准設立OTC市場的機遇，借助工商銀行服務滬深兩地交易所的經驗，促進資本市場在津的發展。同時，我們將以創新的金融產品引導百姓投資理財，使百姓的收入愈加多元化。

　　《經濟周刊》：在工商銀行股改上市之後，天津分行發生了怎樣的變化？如今，工行天津分行發展總體狀況如何？

　　華耀綱：借助總行強大的支橕實力和品牌效應，在濱海新區開發開放的機遇下，工行天津分行借勢而上，體現出五個方面的顯著變化。

　　第一，效益增長迅速。2007年企業利潤為24億元，比2005年增長了2.62倍；2007年，中間業務收入為6億元，比2005年增長2.52倍，人均效益增長3倍左右。第二，在貸款市場中保持領先地位，貸款增量位居天津同業第一。2008年上半年累計發放貸款400多億元，淨增100億元，去年全年增長為130億元左右。個人類貸款增量2007年累計發放40億元。第三是信用卡領域，2007年首次在津發行超過100萬張信用卡，取得了信用卡佔有量第一位置。第四，加強了國際貿易融資業務，後來者居上。增量為全市第一，佔增量總額的56%。第五，進一步發揮工行網點優勢，取得了很大的進步。

　　如今，工行天津分行擁有320個網點，較去年新增20多個。我想，對於網點而言，重點不在於數量，更關鍵是其內涵，這包括幾個方面：第一是完善的服務體系，能夠給客戶提供更優質的服務，如我們在320多個網點中打造了100多個貴賓理財中心；第二是要形成良好的服務機制；第三是打造網點品牌和提供受歡迎的金融產品。

　　《經濟周刊》：作為國有傳統大型銀行，工行在大企業和優質客戶方面有較高的市場佔有率。市場競爭日益激烈，工行也在更廣的領域拓展自身的業務。如今，工行天津分行的業務定位是什麼？今後發展側重點是什麼？

　　華耀綱：確實，過去工行在大項目、大企業貸款上具有相當大的優勢，比如在高速公路、碼頭、電廠等領域。如今，在原有的優勢基礎上，我們將目光投向了更多的領域。

　　首先是新興資產市場領域，比如中小企業的貸款，包括具有增值潛力發展類的企業貸款。為此，我們專門成立了小企業貸款處，業務量每年以200%乃至300%的速度增長。服務這類的潛力型企業，實際上更是在培養天津未來發展的空間。第二是個人類資產業務，包括個人經營類、個人消費類等。第三是擴大國際業務份額。隨著濱海新區加快開發開放，國際業務板塊顯得尤為重要，如貿易融資、國際業務結算、保理業務等。我認為應該轉變一個概念，工行不單純是人民幣業務的大行，更應是全球戰略和國際業務的大行。

　　《經濟周刊》：據了解，工行提出要『打造第一零售銀行』，如何實現這一目標？

　　華耀綱：『打造第一零售銀行』是工商銀行的奮斗目標之一。過去銀行以儲蓄和放貸為主，如今我們進一步完善個人金融業務，不再局限於以前的業務范圍。

　　要實現『打造第一零售銀行』的目標，需要擁有最多的優質客戶，擁有創新的金融品種，最好的服務環境和最高的效率。從整個理財產品來講，工行在全市是佔據同業第一的位置，去年理財產品銷售額為186億元，包括代理理財產品，代理基金，代理保險，代理國債等。下一步，我們將加大開展個人資產類業務的拓展力度，包括個人資產的托管業務。從某種程度上講，個人金融市場的需求就是工商銀行發展和創新的目標。

　　《經濟周刊》：目前，中間業務在工行天津分行的經營中佔據著怎樣的位置？今後目標是什麼？

　　華耀綱：國際上一些知名銀行的中間業務收入往往佔總體利潤的40%到50%，但它們的經營范圍與國內銀行並不一樣。國外是綜合經營的體系，銀行收入包括來自保險、證券、期貨等收入，而我國銀行、證券、保險分業經營和分業監管的體系，以傭金和手續費收入為主。目前，工行天津分行中間業務收入佔營業收入15.6%，佔整個利潤的25%，但還有較大上昇空間，我們的目標是爭取佔營業收入的20%到25%，佔總利潤的30%左右。

　　應對企業需求

　　加強創新

　　《經濟周刊》：據悉，工商銀行已蟬聯兩屆亞洲『最賺錢銀行』的頭銜。您認為，為什麼工行會榮獲這一頭銜，賺錢的訣竅是什麼？

　　華耀綱：工商銀行從1984年成立，經過了20多年的艱苦創業，尤其是2005年至2008年這幾年的努力。工行的目標定位是要成為國際一流的現代大銀行。我們要到國際市場和著名的大銀行進行比拼，在這樣的定位目標下，經營模式和增長方式都在不斷調整。

　　為什麼工行會達到最盈利銀行、最優秀銀行、最受尊敬的銀行這三個目標？是因為收入結構多元化、創新的能力和對社會的責任感，在遭遇經濟波動時，不會輕易陷入一面倒的尷尬局面。合理的收入結構，保證了工行較快的增長速度。不斷完善經營和產品創新，保持了可持續發展的能力，而社會責任感使品牌受到全球的尊重。對於一個企業來講，有兩點是至關重要的。第一點是產品研發的能力，第二點培養人纔的能力。

　　《經濟周刊》：眾所周知，創新已成為金融機構發展能否搶得先機的關鍵，工行天津分行構建了怎樣的創新體系？

　　華耀綱：作為一家銀行來講，客戶的需求就是我們的職責。就目前工行總行來看，近3000多人的研發隊伍以量體裁衣的形式為個人或公司客戶提供產品，根據不同客戶需要提供必要的支持。工行現有1400多種產品。總行有幾十個部門，時刻研究市場需求，不斷研發推出新的產品。此外，工行在珠海設有研發中心，將新產品與計算機信息系統緊密結合起來。

　　在濱海新區加快開發開放的機遇下，工行天津分行正在努力向總行爭取在津設立工商銀行北方研發中心。南方以上海為依托，北方以天津濱海新區為依托，讓產品在區域的適應性方面更具競爭力，滿足客戶需求。我們爭取在這些方面有所突破，借助天津濱海新區先行先試的優勢，進行相應創新嘗試。

　　《經濟周刊》：剛纔您提到人纔培養是企業發展的一大重點，工行天津分行在這一方面有怎樣的心得？

　　華耀綱：過去，銀行業內人纔流動較為頻繁。但隨著天津銀行業發展不斷規范，各銀行更多地注重自身人纔的培養包括中級、高級管理人員。考慮到社會地位、職業穩定性，職業生涯規劃等因素，目前工行人纔流動性並不高。如今，工行已有較為全面的培訓中心，不僅為自身員工提供培訓，同時也代其他同行進行人纔培訓。另外，工行天津分行通過細化對員工的激勵機制，提高了員工的工作積極性和自我認同感。

　　加強風險控制

　　彰顯大行風范

　　《經濟周刊》：對銀行發展而言，優質客戶資源至關重要。在各家銀行各顯神通搶奪這些資源時，您認為獲得客戶青睞的關鍵是什麼？

　　華耀綱：各家銀行競相吸引優質客戶是毫無疑問的。我認為能在激烈競爭中脫穎而出的關鍵在於：安全、收益和效率。在良好的風險控制下，為客戶提供合適的產品和服務，為他們帶來滿意的收益。做到這幾點，纔能在市場中佔得一席之地。

　　《經濟周刊》：不良資產率和呆壞賬比率過高是國有銀行被詬病的一大原因，近年來，工商銀行在這方面已大有改觀。在風險防范方面，工行天津分行采取了怎樣的舉措？

　　華耀綱：從整個銀行本質看，就是收益和風險的博弈。在創造收益的同時，最大限度地控制風險就是贏家。工行天津分行已連續多年沒有出現重大的案件和事故，資產質量良好。2006年，工行天津分行不良貸款率是4.56%，到今天僅為1.8%，接近國際先進水平。

　　工行多年形成的風險管理文化，非一朝一夕的事。對於信用風險、市場風險，操作風險，工行天津分行每個月、每個季度都對現代金融形勢下給銀行帶來的風險點進行分析，比如當前股市波動給個人貸款的影響、個人資產急劇增長和股市波動對信用卡透支帶來的影響等，諸如此類。以此為關注點，進行風險防范。我們相信，工行天津分行一定能夠在保持較高持續發展的同時保持比較低的不良資產率。

　　《經濟周刊》：2008年央行為防止經濟增長由偏快轉為過熱和物價由結構性上漲演變為明顯通貨膨脹，實行了從緊的貨幣政策。這對工行天津分行帶來了怎樣的影響？

　　華耀綱：在整個國家信貸緊縮的情況下，可以說，工行天津分行的資金質量和安全性是很高的。存款准備金到了17.5%，確實一些銀行已經沒有資金來支橕繼續增加貸款了，但是工行天津分行上半年就增加了101億元，比去年同期沒有緊縮時還多，體現了大銀行的優勢，也體現了天津分行支持濱海新區又好又快發展的良好勢頭。

　　《經濟周刊》：在『次貸危機』的影響下，全球金融業出現了巨大的波動。您認為，應如何應對此類全球性的外部風險？

　　華耀綱：國際經濟形勢復雜、變數很多，對國內金融業發展有著重要影響。要應對這類影響，可以提前預測或者防范可能出現的風險，對於不良貸款提存准備金，對於可能出現的關注點提前做好准備。我認為，工商銀行在維護自身的經營和效益的同時，對於國家金融安全保障也發揮了重要的作用。

　　提高競合能力

　　助推濱海發展

　　《經濟周刊》：濱海新區加快開發開放，吸引了眾多金融機構的入駐。對於這一千載難逢的機遇，工行如何應對，采取了怎樣的舉措？

　　華耀綱：競爭是永恆的，誰跑得最快、眼光長遠就可以佔得市場先機。我們的定位目標是做市場的領跑者，集全國的力量，支持天津濱海新區的開發開放。真正形成經濟增長第三極的優勢，工行天津分行責無旁貸。

　　天津濱海新區發展必須要進行創新，要傾全國之力支持濱海新區的開發開放。濱海新區的發展，不能單純依靠某家銀行的力量，要集全國的力量來進行投資。為此，工行天津分行采取『銀團貸款』的模式，集多家銀行在天津的機構，使總部的資金，通過銀團的方式匯聚到天津。比如向北疆電廠投入的98億元中，工行佔48億元，其他銀行提供了另外的50億元。

　　《經濟周刊》：支持濱海新區的開發開放過程中，工行天津分行有怎樣的創新之舉？

　　華耀綱：工行一直以來全方位地支持天津的經濟發展。要使濱海新區迅速崛起，需要加大資金投入，這也需要金融創新。我們已為東疆保稅港區的前期建設投入30多億元，向北疆電廠的節能減排項目投入98億元，包括發電、海水淡化等，為開發區若乾公路建設項目提供68億元的資金支持。在公路建設項目上，工行天津分行開創了『固定資產支持融資』的新模式，即以高速公路未來15年的收益為抵押進行融資。

　　《經濟周刊》：濱海新區吸引了一大批跨國企業落戶，與之相伴的國外金融機構的跟進，這對國內銀行業機構帶來了怎樣的啟示？

　　華耀綱：一方面，這些跨國企業進入天津，要求工行天津分行不僅要提供人民幣的結算服務，更要完善國際貿易融資和國際業務結算服務，為工行天津分行帶來了潛在的發展機遇。另一方面，隨著中國企業的壯大，中國的銀行業也應該跟隨國內企業走向世界，為企業服務，纔能形成良好的效應。正如不少日韓企業投資濱海新區，為它們服務的本國銀行機構也隨之來到天津。

　　《經濟周刊》：眾多優秀金融機構匯聚濱海新區，是否也給工行天津分行帶來一定的競爭壓力？

　　華耀綱：確實，銀行業的聚集與競爭給我們構成了壓力，但是我們認為社會的進步是在競爭當中不斷發展的。我們在發揮優勢的時候，也互相學習，通過學習不斷地彌補差距。在彌補差距中，使我們提高了競爭和合作能力，提高了自身核心競爭力，從而使我們成為金融領域真正的強者。(胡曉偉)