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市民張先生26歲,月薪6000元,有各種保險和公積金,李小姐26歲,月薪1000元,目前單位還沒有給買保險,三個月後工資能漲到2000左右,兩人現在租房住,由於沒有存款意識,兩人當月的工資基本上當月花完。現在張先生的父母想要讓兩人在今年底明年初結婚,張先生的父母有現金存款15萬元,在膠南某鎮有兩棟樓,一套房子,並打算給他們在青島市區買套房子,只能付清首付,以後還是需要兩人來還貸款。李小姐對以後的生活很迷惑,不知道該如何理財,維持房子和生活?
張先生雖然短期內的財務狀況不是很好,但是家庭收入較高,只要注意開源節流、積極投資於資本市場,是可以維持房子和生活的。
首先張先生和李小姐為了實現半年後買房子結婚的願望,也為了不讓自己的父母負擔太重,從現在開始就不要做『月光族』了,兩人應對每個月7000元的月收入進行合理安排,收入的40%用於儲蓄,用於消費的支出不要超過收入的60%,這樣半年下來大約能積累16800元,可作為結婚及旅游費用;張先生結婚用房子的首付和裝修費用只有通過父母來解決。
而從張先生父母資產情況分析,不動產比重太大,由於張先生父母今後養老和醫療也需要大筆的費用,建議把目前的一部分不動產賣掉,所得現金可作為張先生購買房子的首付款;至於房子的貸款,張先生可以使用公積金貸款,目前公積金貸款比銀行按揭貸款利息低2.61個百分點,每月可以節約不少費用,如果公積金貸款額度不足再使用銀行貸款,每月還款額最好不要超過兩人月收入的35%,否則會影響生活水平;對於李小姐當前的工作和收入情況,首先要考慮保險需求,單位沒有給買保險,可以自己按月繳費參加養老、醫療、失業等社會保險,為以後生活提供相應保障,兩人還需要購買意外險,每年費用相對較低,保障較高;張先生和李小姐結婚以後還要繼續開源節流,增加收入,降低支出,提高儲蓄率,為未來的家庭生活做好理財規劃。
張先生家庭現有的現金資產有限,主要精力應該放在未來收入的打理上,保證生活支出還要償還房屋貸款。
首先在努力工作積極『開源』的前提下注意『節流』,量入為出,日常支出盡量控制在工資收入的1/4即2000元以內,嚴格控制不必要的支出,有計劃地購買物件。張先生父母的15萬存款作為首付,貸款30萬元,選擇20年還款,每月還款額2000元。
其次考慮采用基金定投的方式來理財,養成良好理財的習慣,並長期堅持下去。基金定投不僅可以起到強制儲蓄的功效,而且可以攤薄投資成本,降低投資風險,獲得較高的投資回報,隨著時間的推移,復利效果也將越來越明顯。積累到一定程度後可以考慮提前還貸。每月定投的金額可在1000元左右。
若一旦發生意外,造成需要大筆現金或支出減少的話、將對家庭的財務狀況產生不利影響。因此建議購買適量商業保險,重點考慮意外險,重大疾病保險和定期壽險。
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