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我國全面財富管理的時代已到來。作為財富管理重要組成部分的保險理財,是投資者對個人進行風險管理的重要手段。保險理財,首重保障,其核心是風險管理。
先管好下蛋的雞
一個家庭做理財,資產的風險管理很重要,資產擁有人的風險管理更重要。
投資者現在基本上都知道要分散投資風險。『千萬不要把雞蛋放在一個籃子裡』,這句話耳熟能詳。但怎麼沒有人研究雞呢?如果雞都出問題了,研究蛋有什麼意思?『皮之不存,毛將焉附』,就是這個道理。我覺得首要的功課是做『雞』的研究,做好人生的風險管理,而不是只做『蛋』的研究。
人生就怕萬一
我研究生時學的就是風險管理,之前做生意也破產過,對風險真是提心吊膽,所以我們家有很多規矩。
2007年我們全家要坐飛機去海南過年,買機票的時候我給全家做了一個規定:一家三代人不能坐同一架飛機。我太太認為這樣太麻煩。我說湊在一塊兒的時間多得很,千萬不要急在這3個小時。為什麼?因為財產的所有人跟繼承人不可以在同一架飛機上,一旦出現風險,我們家可能就全軍覆沒。
我還跟家人說過,去超市買東西,所有的小票原則上要保留7天到半個月。我媽媽問我是不是要拿去報銷?我說不是,萬一買的東西變質,全家食物中毒,這是唯一的證據,否則就要請人打官司、變賣家產;萬一買個插座是劣質的,引起火災,我們可以用來證明這個插座是在那裡買的。出去吃飯也一樣,一定開個發票,萬一食物中毒這也是唯一的舉證。還有,打車一定要的士票,萬一貴重物品或者重要的資料丟在的士上,能第一時間知道坐的哪輛車,因為的士票上就有公司的電話號碼和司機的代碼。現在我們家人無論在哪兒,都注意保留單據。吃飯要開發票,買東西要有小票,打車一定要的士票。
人生不怕一萬,就怕萬一,這是投資者一定要記住的。一萬的事天天都有專家交流,萬一的事沒有一個專家告訴你,因為他也不知道什麼是萬一。
提早規劃財富傳承
我覺得一個家庭真正的富有不在於賺錢的能力,而是一種智慧——如何保證財富安全增值,而且能交到想要交付的人手中。
有人說理財的最高境界就是到『走』的時候正好把錢花光,但是誰能保證自己『走』的那天正好把錢給花光了?萬一花光了,第二天還沒『走』,怎麼辦?所以,我們一定要留下財富。但是怎麼留是個問題。
人到中年,危機感特別強,我最近就在考慮怎麼寫遺囑。中國人最忌諱聽的是遺囑,覺得活著的時候交待後事不吉利。不過換個心情、換個角度我可以告訴大家一句話:如果你不寫國家替你寫。你寫的叫『意願』,國家寫的叫『法定』,你沒有寫,國家就按集體意志推定;你寫了,想怎麼安排就是怎麼安排。遺囑也不是什麼見不得人的事,其實它能保護家產、財富代代相傳。
我最近一直跟太太商量,得跟兒子交待點什麼事。我名下現在有3000多萬元保額的保險,受益人是我的兒子、太太和媽媽。現在我發現有一個問題,萬一我留給孩子的全部是現金,等他長大了,監護人也不在了,那他可能一夜之間把錢花光。於是我給兒子定了兩個規矩,准備最近在我的遺囑裡面得到全面體現。
第一個規矩,他必須在我留給他的3000多萬元保險受益金裡面,拿出不低於200萬元人民幣,買不低於我的保額的人壽保險,並且只能是終身型和保障型的,不能是理財型的。另外,他的保險受益人必須是我的孫子或者孫女,因為蹇家要代代相傳。這樣,我不但可以保證我留下的錢在我兒子這一輩兒不會花光,還能留給他的下一代。
第二個規矩,他可以談無數次戀愛,但將來不可以離婚,因為一離婚,我們家的財富有一半就不見了。我是學婚姻財富管理的,知道離婚是最大的殺手。股票跌一半還回得來,離婚了,那一半就回不來了。如果我兒子一興奮,一離就離兩次,那我們家就只有25%的資產;他如果離3次婚,那我們家完了,這比股災還嚴重。因為我無法乾涉他的婚姻,只能用繼承財富來約束他。
把給兒子的遺囑立完,我對太太說,我要對你有所交待了。我太太說『我有什麼好交待的』,我說有一個名詞叫做『中國婦女的平均守寡年齡』,因為中國女性的壽命按照生命周期比男性要多3—4歲,而我們的太太通常比自己小3—4歲,所以中國婦女平均守寡年齡應該是6—8年。我太太比我小7歲,我測算她的守寡年齡是11年。我告訴她要學理財的不是男人是女人,男人是打天下的、是搞投資的,女人纔是理財的主體,因為家中這一代人她是最後一個走的,要懂得將財富安排好,交給想要交給的人。
重視保全型資產
我把資產分成3大類:消費型資產、投資型資產和保全性資產。
消費型資產主要是汽車、裝修、大型家用電器。這一類資產我們一定要注意,它們沒有增值概念,沒有任何收益率,只有成本概念,只有折舊。當然為了生活享受,我們都可以追求這種消費型資產,但是千萬不要透支體力做消費型資產的安排。
第二類資產是投資性資產,像股票、基金、房產等。這類資產收益率高,但是伴隨很大的風險。
第三類是保全型資產,因為中國人在前兩項上很重視,後一項安排得很少。因此我要重點講一下什麼樣的資產算保全型資產?我認為目前比較合適的品種有兩個:一個是黃金,一個是人壽保險。黃金最大的好處就是方便攜帶,而且帶到全世界任何一個國家都叫資產。我挺羡慕過去的女人,因為描述她們遇到危機風險的時候,可以『連夜收拾細軟奔回娘家』。現在女士拿來壓箱底的有房產證、存折、股東卡,但真有危機的時候,你可以帶走房產證,但帶不走房子;你可以帶走存折,但帶不走現金;你可以帶走股東卡,卻帶不走股票。真正發生危機、需要救命的時候,一定要有可以隨時拿出來、全球都能承認的有價值的東西。黃金還有很多資產無法比擬的優勢——能保值,這種特性,確實能成為處理危機的一個硬通貨。
我覺得很多人買人壽保險的觀點需要糾正。很多人問我小孩子要不要買保險,我基本上不給我朋友的小孩設計保險,因為需要的是保大人給孩子,不是為了保孩子給大人。女人可以適當地做一些終生保障型的,比如說還本的、分紅的,投連險也可以。我覺得男人既然『走』得早,就一定要買保障型的保險,千萬不要去買什麼投連險,沒有意義,我買的幾乎都是保障型的。
坦率的講,中國是一個分業管理的金融系統。從銷售的角度來講,每一個行業都希望你把錢放到它那裡:銀行恨不得你把所有的錢放在銀行,保險公司恨不得你把買油鹽柴米的錢都拿來買保險,基金恨不得你把所有錢放在基金上。我不是跟專家唱反調,我只是覺得掙錢都不容易,咱們最重要是要保住勝利果實,人生不能把錢花光,留下錢的纔叫贏家。
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