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相信買過保險的人都有這樣的體會,『保險合同』就像一本『天書』,厚厚的一疊,晦澀難懂的專業術語,莫名其妙的數據和表格,還有密密麻麻的文字,對於非專業人士的消費者來說,要讀懂還真不容易。
記者走訪了一些業內人士,總結了簡單易行的5個步驟,輕松幫您讀懂保險合同。
其實保險合同也是有規律可循的,因為保險合同也是合同的一種,必然有法律文件相類似的特點,比如權利描述、通信地址的變更、糾紛的處理和管轄權、不可抗力條款、殘疾的定義和司法鑒定,其他定義的解釋等等條款。這些是必要的常規信息,存在於所有的健康保險、儲蓄保險、養老保險、意外保險、萬能保險的合同裡面。
掌握它們,既可以抓住其中的重點句、點題句,避免冗長枯燥的內容。也可以日後有空時,逐一的解讀,便於100%的把握合同。
第一步:拿到保單的第一時間要整理出『概要一覽表』
通常消費者投保後,會得到一份規范的保險合同。建議投保人按照『保險合同概要一覽表』中所提示的內容,逐條了解相關信息。當然,最好是能夠拿出紙和筆,按照表格中的內容逐一填寫。(『保險合同概要一覽表』見右下圖)
第二步:了解兩個重點中的關鍵點
經過具體表格的登記和整理,現在我們對保險合同有了一個從模糊到清晰的了解,接下來要做的,就是掌握合同中關鍵的兩大重點:保險責任和責任免除。
保險責任是我們去購買保險的最初目的,換句話說就是我們要滿足某些合同約定的特定條件之後,保險公司就給我們相應的資金給付。
比如入院治療的醫療費用的報銷,比如意外死亡之後的高額賠付金,比如到期後的分紅,比如退休之後的養老金給付等等,都是屬於保險責任說明和定義的范疇,這點非常重要,需要我們重點把握。
責任免除(又稱除外責任)和上面的保險責任是相對立的。簡單來說就是,一旦出現這個『責任免除』描述裡面的任何一種情況,保險公司都不予以賠付,算是保險合同以及日後理賠中的一個危險的禁地。
這些列明在保險合同上面的條款的專業性肯定不折不扣,絕對可靠,但是肯定也非常枯燥乏味,很難理解。而保險代理人給出的解釋肯定淺顯易懂,但很有可能會產生誤解。
所以建議去和保險公司的熱線服務人員溝通,當然尋找一個律師也是不錯的選擇。
第三步:了解好退出機制
投保人在任何時候都可以通過解除合同來終止保險。
大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款,超出猶豫期後,如何盡量減少退保損失,昨天本報金融產品版已有詳細介紹,在此不再贅述。
第四步:注意保險合同中的幾個重點的時間期限
保險空白期:指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間,這段期間是否具有保險責任尚無明確的法律條文進行規范,屬於空白。
觀察期(又稱等待期):指在保險合同生效後的一定時期內(一般為90-180天),保險公司不承擔責任,適用於大部分的醫療保險單和極少數的意外保險。
猶豫期(又稱冷靜期):指在投保人簽收保險單後一定時間內(一般為10天),對所購買的保險不滿意,可無條件退保而退還相應保費。
寬限期:在首次繳付保險費以後,如果投保人在今後每年的各期沒有及時繳費,保險公司將給予投保人60天的寬限期限,投保人只要在60天內繳納了保險費,保險合同就繼續有效。
第五步:落實保單過程中幾個需重點注意的細節
1.填寫投保單時,必須仔細認真核對,特別是針對健康狀況的告知內容。
2.收到保險合同後,請確定理解了保險責任,必要時多渠道多途徑向保險公司熱線,其他代理人或律師請教。
3.仔細查看保險合同中的內容是否和代理人述說的一致,如果有疑問,應及時提出質詢。
4.親自填寫保單回執,充分享受猶豫期賦予的權利。
5.一旦想退保,請以書面形式及時向保險公司提出申請。
6.妥善保存保險單,並記下公司名稱,險種名稱,保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀,應及時申請補發。
7.將投保情況告訴家人和親朋好友(特別是受益人)。
8.及時辦理銀行轉賬的授權,避免因為耽誤繳納保費,而致使保險合同失效。
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