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案例:
市民於先生:我和對象都在公司工作,我月收入3000元,她月收入1800元,都有社保,家庭支出每月2500元,我利用業餘時間炒股,現有22萬元股票,上半年股票收益還可以,可是下半年已經虧了4萬元了。家裡還有存款5萬元,股票型基金4萬元。孩子學藝術,明年考大學。我們2009年還想貸款再買一處價值60萬元的房子,請問我該如何理財?
恆安標准人壽高級理財規劃師堵繼輝的理財方案:
根據於先生提供的資料可以看出,於先生屬激進型投資者。但根據於先生目前的家庭財務狀況以及面臨的問題,建議於先生對家庭資產重新配置,按如下建議進行理財規劃。
一、重新配置資產,減少股票投資,采取穩健投資策略
於先生的年齡應在40多歲,人到中年,財富已經過一定的積累,家庭投資應在安全的基礎上追求收益的最大化,應逐漸趨向穩健。目前股票和股票基金投資比例過高,佔到家庭流動資金的83%,風險偏高,建議控制在60%以內。將股票投資減少到8萬元,增加股票型基金的投資至10萬元,減小投資風險。以每年20%的收益測算,兩年本息達到259200元,恰好可以支付40%的購房首付款。另明年孩子上大學,應考慮大學教育費用支出,建議配置債券基金或銀行保本型理財產品投資40000元,可用於每年的大學教育基金使用。儲蓄6個月生活開銷的應急准備金15000元,可買貨幣基金或做銀行定存。剩餘的35000元建議於先生為自己和夫人做養老金儲備之用,做為社保的補充,可投資恆安標准人壽的投資連結產品,經過一二十年的投資,退休後可以根據需要隨意領取養老金,沒有任何手續費,比基金贖回要省去大筆的費用。
二、將每月結餘合理投資
於先生夫妻兩人收入相對穩定,支出比例合理,每月結餘2300元,建議每月做基金定投1300元,可選1只成長性好的優質股票型基金和1只指數基金進行投資,堅持到退休時會為家庭積攢一筆不小的資本,可用於退休生活支出,極好的提高生活品質。就目前於先生的家庭情況看,除了社保,沒有其它風險防范措施,家庭抗風險能力明顯不足,建議於先生每月拿出1000元為自己和夫人做全面的保障規劃,購買商業保險,如定期壽險、重大疾病保險和意外及醫療保險等,防患於未然,以讓家庭財務萬無一失。
三、建議暫緩購房計劃
如果於先生不是因為居住需要,建議暫緩購買房屋,因為於先生購房之後不但家庭儲備資金較少,而且每月還要支付貸款利息,生活壓力一定不小。所以上策為暫緩購房,將資金再進行幾年的投資積累之後,正好待孩子大學畢業,要成家立業時再購置房產,到時不僅資金充沛,而且一舉兩得。當然,如果實在需要則按第一項的建議操作。 (作者恆安標准人壽青島分公司高級理財規劃師堵繼輝日前被評為青島『讀者最信賴的理財師』)
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