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陳先生兩年前大學畢業後來到上海工作,是個典型的『新上海人』。目前,他在某IT公司任項目經理,每月稅後收入約為8000元,年終獎有5萬元。可是由於小陳在上海沒有住房,目前暫時靠租房解決居住問題,每月僅房租的支出就在1200元左右。加上日常開銷和每個月給父母的補貼,每月基本沒有節餘。想到今後還要買房結婚,小陳就有點迷茫了,自己是不是需要理一理財呢?
理財分析
像小陳這樣的職場新人,事業處於上昇期,不出意外的話,收入會穩步上昇。現階段基本收入較為穩定,風險承受能力屬中等類型。如何有效利用穩定的收入來積累財富是其當務之急。
首先,『開源節流』。目前小陳的收入主要用於房租和日常和朋友們的聚會吃飯,基本佔了工資的七、八成,剩下的錢除了孝敬父母外,儲蓄率基本為零。所以,在有限的收入來源的前提下,如何做到『節流』十分關鍵。
其次,增加投資。如果做到了第一步,每個月就能省下兩三千元左右,用這筆錢進行合理的投資理財,實現財富的增長。對於小陳這樣工作繁忙、無暇理財的IT業人士來說,選擇專家理財的基金投資比股票投資更劃算。
理財建議
對於5萬元年終獎,建議投資比例為:組合存款10%、債券型基金45%、股票型基金45%。
組合存款將整筆存款分成若乾份額,按不同期限、起止時間存為定期存款,這樣既可隨時使用,又可獲得高於活期存款的利息。此筆資金作為備用金,相對保持不動。
債券型基金相對比較穩健,風險比股票、基金小,但收益可能比儲蓄高。股票型基金由專家理財,長期投資可獲較大收益。
基金投資可采取定期定額投資法,形式上類似於銀行的零存整取,可每月自動由銀行轉賬。
建議小陳到銀行簽署三年的『基金定投』協議。銀行連續三年每個月從工資卡中扣除2000元購買基金,這樣一來不但使平時莫名其妙花掉的錢『省』了下來,更可以在三年後為小陳的婚姻大事提供一筆不小的現金流。至於剩下的錢,可以作為緊急預備金。
分紅方式
基金分紅有現金分紅和紅利轉投兩種方式。建議小陳選擇紅利轉投,這樣紅利就變成了基金份額,隨著基金淨值的增長,實際投資收益會更高,而且紅利再投資是不需要申購費的。
紅利再投資適合特定人群:一是有長期投資基金的打算,紅利對自己來說暫時沒有用處,這時可以選擇紅利再投資,以避免因遺忘造成分紅資金的長時間閑置。二是對基金前景非常看好,預計上昇空間較大,這時應盡量選擇紅利再投資方式,以實現『利滾利』的投資目標以及節省再投資的認購費用。
另外,基金分紅方式並不是一成不變的,投資者可以根據個人的具體情況以及基金行情的變化,通過網上銀行、網上直銷系統以及到銀行櫃臺隨時修改自己的分紅方式。
如果希望用紅利來補貼家用,或者基金淨值進入下降通道的時候,如果預計基金淨值今後還將繼續下跌,這時選擇現金紅利比較好,可以起到落袋為安的作用。如果紅利積攢到一定程度,並且基金淨值經過下跌已經有企穩跡象,這時可以選擇用積攢的現金紅利再一次性低價申購開放式基金,這樣實際收益會比選擇紅利再投資高出不少。
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